В число пяти социальных инициатив, которые в марте 2018 года озвучил первый президент Казахстана Нурсултан Назарбаев, входит расширение микрокредитования. Для этого он поручил выделить 20 млрд тенге. Насколько активно микрофинансовые организации участвуют в государственных программах кредитования, корреспондент «Капитал.kz» поговорил с директором Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Ерболом Омархановым.
– Ербол, дошли ли до сектора те деньги, о которых сказал Нурсултан Назарбаев?
– Эти деньги предназначены для фондирования микрофинансовых организаций, которые созданы с государственным участием и предоставляют льготные микрокредиты. Операторами по распределению указанных бюджетных средств выступают различные фонды и специально созданные компании. Поэтому ваш вопрос лучше адресовать им. АМФОК объединяет в основном компании частного сектора.
– То есть МФО с госучастием не входят в ассоциацию?
– Их в составе ассоциации немного, напимер, компания «Ырыс», она как раз работает по государственным программам развития предпринимательства. У нас есть статистика. МФО «Ырыс» была создана в 2009 году и по 2018 год предоставила кредиты на сумму 34,107 млрд тенге по 17 382 проектам. Также в составе ассоциации имеются МФО, созданные НПП «Атамекен», они также участвуют в реализации этих государственных программ. Но следует сказать, что небольшая доля частных микрофинансовых организаций вовлечена в реализацию этих программ, в частности, одна из самых крупных МФО – KMF – освоила кредит в размере 250 млн тенге, предоставленный фондом «Даму», компания «Тойота файнаншл сервисез» в марте этого года получила от «Даму» крупное финансирование на сумму 200 млн тенге, для того чтобы финансировать покупку транспортных средств предпринимателями. Это тоже в рамках поддержки отечественного малого бизнеса. Также в этих программах участвуют МФО «Арнур кредит», KMF, «РИЦ Кызылорда», «Сеним». Это те, кто сотрудничает с «Даму», но есть также компании, которые сотрудничают с «КазАгро», например, МФО Sator. К сожалению, общей информацией по освоению денег, выделенных государством на расширение микрофинансирования, мы не располагаем, потому что частные микрофинансовые организации неактивно участвуют в этих программах. Но деньги, выделенные государством на поддержку малого и среднего предпринимательства через членов нашей ассоциации, дошли до рынка и эффективно размещены среди целевой группы заемщиков.
– Для этого наверняка есть причины?
– Прежде всего хотелось бы сказать о деятельности МФО. Они имеют социально ориентированный профиль: финансируют те слои населения, которые по разным причинам неинтересны банкам и небанковским кредитным организациям – это в основном жители сельской местности. По статистике, в 2018 году 66% кредитов предоставлены в сельской местности, в городе – 34%. Доля кредитов, выданных женщинам, составляет 60%, мужчинам – 40%. И деньги берутся на значимые цели, например, доля микрокредитов, предоставленных на предпринимательские цели, составляет 56%. Учитывая, что МФО работают в селе, где не работают банки, онлайн-компании, для того чтобы кредитовать в этих малых населенных пунктах, нужна разветвленная сеть отделений с обученным штатом сотрудников. Кроме предоставления микрокредитов, МФО обучают заемщиков основам ведения бизнеса и финансовой грамотности, то есть работают непосредственно в «поле» при тесном контакте с населением. Большие расстояния между сельскими населенными пунктами и содержание квалифицированных кредитных работников, которые не только предоставляют микрокредиты, но и непосредственно работают в тесном контакте с клиентами и обучают их навыкам ведения бизнеса, влияют на уровень операционных расходов МФО. Все-таки территория Казахстана занимает 9-е место по площади в мире, и при этом небольшая плотность населения, отдаленность населенных пунктов, поэтому издержки, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредитов, высокие. В свою очередь государство заинтересовано в том, чтобы самозанятое население, проживающее в сельской местности и небольших городах, получило доступ к дешевому фондированию, поэтому ограничивает предельный размер ставки вознаграждения для заемщиков. Однако частные микрофинансовые организации из-за высоких операционных расходов не могут себе позволить участие в этих государственных программах по поддержке МСП, хотя, по нашему мнению, они могли бы распределить бюджетные деньги более эффективно, имея большой опыт работы в сфере микрофинансирования, обладая обученным персоналом и необходимыми ресурсами.
Также МФО, чувствуя особую ответственность за распределение бюджетных средств на развитие предпринимательства, опасаются последствий в случае дефолта заемщика – все-таки рисковать своими деньгами проще, чем государственными.
Кроме того, у большинства из них отсутствует залоговая база. Сектор делится на первую десятку и на компании с небольшим уставным капиталом, и их единственный актив – кредитный портфель. Таким образом, им нечего оставить в залог, чтобы получить фондирование от того же государства.
– А государство этого требует?
– У фонда «Даму» есть программы, которые допускают возможность беззалогового кредитования, но тогда МФО должна обладать высоким рейтингом по внутренней методике оценки рисков. Но если мы говорим о средних и мелких компаниях, они могут его не иметь. Еще одна причина, по которой микрофинансовые организации не могут участвовать в реализации госпрограмм, – большой объем отчетности. Понятно, что, поскольку деньги государственные, то они требуют пристального мониторинга, но это может повлиять на оперативность выдачи.
Хотелось бы, чтобы у нас развивался внутренний рынок фондирования для МФО, потому что те ставки, по которым они привлекают деньги из-за рубежа сегодня, очень высокие. Если бы была возможность привлекаться на внутреннем рынке дешевле – под 10-15%, то это благоприятно сказалось бы на ставке вознаграждения для заемщиков.
– Поэтому и встает вопрос об актуальности государственного финансирования.
– Да, конечно, оно ведь тенговое. Мы таким образом страхуем себя от валютных рисков.
– Так что нужно предпринять, для того чтобы госфинансирование стало популярным для МФО?
– Например, мы предлагаем, чтобы государство субсидировало операционные расходы МФО, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредитов. Возьмем программу продуктивной занятости и массового предпринимательства «Енбек», которая предполагает, что МФО получают деньги для микрокредитования под 1%, а потом выдают их заемщикам под 6%. И вот эта маржа в 5% не то что не дает прибыли, она даже не позволяет возместить операционные расходы. А они высокие, потому что МФО работают в отдаленных регионах и в тесном контакте с заемщиком, обучая его и осуществляя качественный мониторинг целевого использования заемных средств.
– Что-то еще добавите?
– Хотелось бы больше информации, чтобы МФО знали, какие государственные программы принимаются, действуют и каковы требования для участия в них. Ассоциация совместно с «Даму» проводит разъяснительную работу среди МФО, и мы очень заинтересованы в развитии внутреннего рынка фондирования.
– Какие требования сейчас предъявляются к МФО для участия в программах?
– Необходимо иметь залоговое имущество, как я сказал. Кстати, по нашей инициативе в законодательство была внесена поправка о том, что МФО могут предоставлять в залог свой кредитный портфель для получения доступа к финансированию. Надеемся, что она вступит в силу в этом году. И еще есть нюанс, что заемщик, который получил деньги, должен иметь статус ИП или ТОО, или КХ, но те заемщики, которых кредитуют МФО, не всегда регистрируются в качестве предпринимателей из-за небольших доходов, например, имеющие небольшие подворья, реализующие мясо, молоко или плоды, выращенные своими руками для обеспечения своей жизнедеятельности и получения небольшого дохода. С этого года самозанятая часть населения платит единый совокупный платеж и легально осуществляет свою деятельность. Такая категория граждан тоже нуждается в финансовой поддержке, повышении предпринимательской инициативы. У нас свои методы скоринга, и при этом качество кредитного портфеля находится на хорошем уровне – не более 3,5% кредитов с просрочкой свыше 90 дней. Хочется отметить, что сегодня предельные ставки регулируются Нацбанком, сектор работает активно и стабильно.
