К чему приведет повышение ставок по валютным вкладам

20.05.2019 • 17:09 5510

К чему приведет повышение ставок по валютным вкладам

В КФГД также рассказали, что важно знать, открывая депозит

Повышение ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам в иностранной валюте не будет способствовать долларизации депозитного рынка. Так считают в Казахстанском фонде гарантирования депозитов (КФГД), сообщает центр деловой информации Kapital.kz.

Категория депозита

Предельная годовая эффективная ставка вознаграждения

по вкладам с пополнением

и без пополнения

Несрочные депозиты в иностранной валюте

1%

Срочные депозиты в иностранной валюте


до 12 месяцев

1%

12 месяцев и более

2%

Сберегательные депозиты в иностранной валюте


до 12 месяцев

1%

12 месяцев и более

2%

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) объявил о повышении предельной годовой эффективной ставки вознаграждения по срочным и сберегательным депозитам в иностранной валюте, открытым на срок более одного года. Новые условия начнут действовать с 1 июня 2019 года и не будут распространяться на депозиты, открытые ранее.

В КФГД уверены, что теперь на доходность по вкладам в иностранной валюте влияет срок договора банковского вклада и стабильность нахождения вклада в банке. Так, доходность по срочным и сберегательным вкладам в иностранной валюте со сроком один год и более может достигать 2% годовых.

Сумма гарантии по депозитам в иностранной валюте определяется Законом Республики Казахстан об обязательном гарантировании депозитов. С 10 мая 2015 года гарантия по всем видам вкладов в иностранной валюте установлена на уровне 5 млн тенге. Эта сумма остается неизменной и для сберегательных вкладов в иностранной валюте.

В фонде считают, что повышение предельной ставки вознаграждения по срочным и сберегательным депозитам в иностранной валюте поддержит стабильность депозитной базы в банках, а принимая во внимание срок и текущие экономические условия, ожидается нулевой эффект от введения новых ставок на долларизацию депозитов населения.

Во-первых, динамика розничного депозитного рынка показывает, что высоких девальвационных ожиданий среди большинства граждан сейчас нет. Реальная мотивация для конвертации денег в валюту для большинства казахстанцев может возникнуть только при резких колебаниях обменного курса и с ухудшением экономических условий, к примеру, при неожиданно высокой инфляции. С 2015 года функционирует режим свободного обменного курса, а с 26 марта 2019 года, по соглашению между правительством и Нацбанком о координации мер макроэкономической политики на 2019 год, одной из задач совместной деятельности правительства и Нацбанка является обеспечение стабильности валютного рынка, а приоритетным направлением – поддержание стабильности цен в стране.

Долларизация депозитной базы снижалась постепенно и к апрелю текущего года достигла уровня 44%. Вместе с тем, долларизация депозитов физических лиц неравномерно распределена по разным сегментам депозитного рынка. На массовый сегмент депозитного рынка – вклады до 20 миллионов тенге – приходится 99,9% всех счетов физических лиц. Эти вклады являются важнейшим ресурсом для кредитования экономики. Текущий уровень долларизации депозитов в этом сегменте не превышает 25%, а по количеству счетов – 5%, что говорит о том, что дедолларизация в данном сегменте уже произошла. Сегодня высокий уровень долларизации депозитов сохраняется только в сегменте очень крупных вкладов от 50 миллионов тенге, и составляет 73%.

Значительная доля депозитов в тенге в массовом сегменте обусловлена высокой фиксированной доходностью. В свою очередь, порядка 60% валютного сегмента депозитного рынка представлены крупными вкладами от 50 миллионов тенге и больше, которые рассматриваются их собственниками как метод диверсификации рисков или альтернативное инвестирование капитала. Валютная часть розничной депозитной базы банков сегодня составляет одну пятую часть их ресурсов, поэтому повышение ставок по срочным и сберегательным вкладам в иностранной валюте будет стимулировать таких вкладчиков переводить свой капитал с текущих и несрочных депозитов в стабильные срочные вклады, что будет способствовать сохранению устойчивости банковского сектора в целом.

Во-вторых, доходность валютных вкладов не поддается прогнозам на коротких сроках. Доходность вкладов в иностранной валюте складывается из двух составляющих: первая – доход (убыток) от валютной переоценки, и вторая – процентный годовой доход. Вклады в иностранной валюте могут рассматриваться как инструмент хеджирования валютного риска и сохранения покупательной способности денег только в долгосрочной перспективе, а на коротких сроках доходность валютного вклада может возникнуть только тогда, когда рыночный обменный курс становится выше, чем курс на дату внесения вклада в банк.

В-третьих, высокая, фиксированная доходность вкладов в тенге способна защитить деньги от потери покупательной способности и сгладить колебания обменного курса. При размещении денег на длительный срок важно учитывать реальную доходность – разницу между годовой эффективной ставкой вознаграждения по вкладу и годовой инфляцией. Так, при текущей годовой инфляции 4,9%, реальная доходность сберегательных вкладов без пополнения на два года и более опережает инфляцию в среднем на 8,4% в год, поэтому такие вклады особенно подходят тем вкладчикам, которые заинтересованы в приумножении своих сбережений и долгосрочном сохранении покупательной способности денежного капитала. Для тех вкладчиков, которые накапливают капитал, важны вклады с пополнением: реальная доходность по сберегательным вкладам с пополнением опережает инфляцию в среднем на 6,6%, по несрочным вкладам – на 4,6%.

Поэтому вкладчики, которые открыли вклады в долларах в июле 2018 года, за 10 месяцев смогли получить доходность порядка 13%, что сопоставимо с доходностью срочных и сберегательных долгосрочных вкладов в тенге за 12 месяцев. По валютным вкладам, открытым 9 месяцев назад, доходность составила порядка 11%, а 6 месяцев назад – только 4%. Для сравнения: по долгосрочным сберегательным вкладам в тенге за тот же период 9 и 6 месяцев начислена доходность 10% и 6,5%, соответственно. Валютные вклады, открытые три месяца назад, сейчас показывают 0,5% доходности. Долгосрочные сберегательные вклады в тенге за тот же период принесли доходность в размере 3,3%. Рассчитывая доходность вкладов в иностранной валюте, не стоит забывать и о неизбежных расходах на конвертацию, которые возникают из-за того, что цена покупки иностранной валюты всегда ниже цены продажи.

Сберегательные вклады в тенге дают возможность приумножить сбережения и защитить деньги от потери покупательной способности

Для многих казахстанцев актуальны масштабные задачи, связанные с крупными приобретениями, на которые денежные ресурсы накапливают постепенно: внести первоначальный взнос на покупку жилья, дать образование ребенку, приобрести недвижимость или машину. Работающие люди заботятся о том, чтобы обеспечить благополучную и независимую жизнь после выхода на пенсию. Некоторым вкладчикам нужно разместить финансовые сбережения, которые не предназначены для текущих нужд.

Все эти жизненные цели объединяет три фактора. Во-первых, необходимо постепенно, долгосрочно накапливать деньги. Во-вторых, требуются «целевые» сбережения, которые люди не планируют использовать на текущие покупки и расходы. В-третьих, сбережения с учетом всех пополнений необходимо защитить от потери покупательной способности в перспективе нескольких лет. Вкладчикам, имеющим подобные задачи, 15 банков второго уровня предлагают подходящий продукт – сберегательный вклад в тенге с пополнением и без пополнения, который за счет максимальной доходности и капитализации процентов позволяют и защитить деньги от потери покупательной способности и ускорить накопление денег.

Сегодня 27 355 вкладчиков разместили в сберегательные вклады 85 млрд тенге. Новый финансовый инструмент постепенно завоевывает доверие и интерес казахстанцев. Если в течение последних трех месяцев 2018 года, благодаря повышенному интересу вкладчиков к новому виду депозитов и высоким ставкам вознаграждения, рынок сберегательных вкладов демонстрировал двукратный рост от месяца к месяцу, то к апрелю 2019 года рост рынка стабилизировался. За март 2019 года объем сберегательных вкладов увеличился на 22%. Для сравнения: рынок депозитов физических лиц в течение всего периода демонстрировал рост в пределах 2% от месяца к месяцу. С октября по март объем сберегательных вкладов увеличился в 17 раз, а количество клиентов – в 11 раз.

По сберегательным вкладам сегодня – самая высокая ставка вознаграждения на рынке, но эта доходность является платой за низкую мобильность вклада. Поэтому вкладчикам нужно помнить об ограничении досрочного снятия: не допускается частичное снятие денег с вклада, а сам вклад можно получить не ранее, чем через 30 дней с момента досрочного требования. Досрочное снятие также влечет потерю вознаграждения для вкладчика. Из-за этих особенностей к открытию сберегательного вклада необходимо подойти осознанно. Например, необходимо оставить денежный резерв на возможные экстренные расходы, и размещать в сберегательный вклад только те деньги, по поводу которых есть уверенность, когда и в какой сумме они понадобятся.

Что важно знать, открывая сберегательный вклад в тенге? Для того чтобы оценить доход по вкладу, надо понимать реальную доходность: она рассчитывается как разница между годовой эффективной ставкой вознаграждения и ожидаемой инфляцией за год. Реальная доходность означает «располагаемый доход по вкладу за минусом ожидаемой годовой инфляции». Доходность сберегательных вкладов в тенге увеличивается с увеличением срока. Капитализация начисленного вознаграждения позволяет накопить быстрее, при этом, чем чаще происходит капитализация, тем выше доходность. Если ваша задача – ускорить накопление «целевых» денег на крупную покупку, выбирайте сберегательный вклад с пополнением на длительный срок. Ставки вознаграждения по «долгим» вкладам выше. К тому же долгосрочные вклады нивелируют риск реинвестирования при тенденции к снижению ставок на рынке.Если ваша задача – сохранить уже имеющийся денежный капитал, то в сберегательный вклад разумно разместить деньги за минусом необходимого резерва на возможные экстренные расходы, который лучше хранить на отдельном, более ликвидном счете. Оптимальная опция – иметь и сберегательный, и «гибкий» вклад.

Что важно знать, открывая сберегательный вклад в иностранной валюте

Доходность по сберегательным вкладам в иностранной валюте определяется изменением рыночного курса «вчера» и «сегодня», а ставка вознаграждения по этим вкладам не превышает 2% годовых. Поэтому на коротких сроках, даже в течение года, по вкладу в иностранной валюте весьма вероятно получить и нулевой доход, и отрицательный. Отрицательный результат, кроме изменения обменного курса в меньшую сторону, может сложиться, если банк обменяет валюту в тенге по меньшему курсу, чем курс, по которому она была приобретена. Ключевым становится расчет на укрепление иностранной валюты против тенге, поскольку ставка вознаграждения по сберегательным вкладам в иностранной валюте не покрывает текущую инфляцию в стране. Так, в марте уровень инфляции составил 4,9%, а коридор на 2019 год – от 4 до 6%.

Несмотря на то, что сберегательные вклады в иностранной валюте та же ограничены в мобильности, сумма гарантии остается той же, что и по другим видам вкладов в иностранной валюте – 5 млн тенге. На гарантию 15 млн тенге могут рассчитывать только вкладчики, которые открыли сберегательные вклады в тенге.

«Персоны Капитала». Истории успешных бизнесменов. Известные имена и лучшие бизнес-идеи. Подписывайтесь на нас здесь.

Заметили опечатку? Выделите ее мышью и нажмите сочетание клавиш Ctrl+Enter.

депозит доллар ставки тенге КФГД вклад

20.05.2019 • 17:09 5510

Поделиться
Отправить
Вотсапнуть
К чему приведет повышение ставок по валютным вкладам
  • Центр деловой информации Kapital.kz — информационное агентство, информирующее о событиях в экономике, бизнесе и финансах в Казахстане и за рубежом. При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции. Редакция Kapital.kz не всегда разделяет мнения авторов статей. При нарушении условий размещения материалов редакция делового портала имеет право на решение спорных моментов в законодательном порядке.

  • Яндекс.Метрика