В настоящее время банки все активнее развивают зарплатные проекты. Как оказалось, размер кэшбека сейчас не является главным козырем при привлечении банками компаний. О том, куда движется рынок зарплатных проектов, почему банки готовы обслуживать своих клиентов по нулевому тарифу и кому АТФБанк готов платить 13-ю зарплату, в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал управляющий директор АТФБанка Руслан Волынец.
- Какие тенденции наблюдаются на рынке зарплатных карт?
- Когда зарождался рынок зарплатных проектов, условия по ним в первую очередь были направлены на юридических лиц. Учитывая это, и сервис, и тарифы по таким проектам были ориентированы на компанию.
Раньше руководитель компании принимал решение о переходе на зарплатный проект, поскольку компания несла расходы по комиссионному вознаграждению за зачисление заработной платы сотрудников. Такой переход также мог быть обязательным условием предоставления компании бизнес-кредита. Все рычаги были у руководителя компании, а сотрудникам оставалось подчиниться принятому решению. Иногда такие сотрудники становились «заложниками» в том смысле, что были вынуждены продолжать обслуживаться даже в том банке, сервис которого их совершенно не устраивал.
Но со временем эта тенденция стала меняться. Банки постепенно стали фокусироваться не только на интересах организации, но и на потребностях сотрудников компании. Сейчас банкам важно, чтобы сотрудники организации получали максимальные «бонусы» от того, что их компания участвует в зарплатном проекте: сотрудники должны быть довольны условиями по карте, сервисом, скоростью обслуживания.
Сейчас банки напрямую не зарабатывают на зарплатных проектах, потому что стоимость «входа» в зарплатный проект для компаний стремится к нулю. В АТФБанке любое юридическое лицо может подключиться к нашему зарплатному проекту совершенно бесплатно: тариф за зачисление средств на карт-счет и тариф за обслуживание отсутствуют.
Для сотрудников компании, которая участвует в зарплатном проекте, также обнулены все тарифы по карте. Они могут снять наличность с карты в любом банкомате Казахстана без комиссий, отсутствует также комиссия за обслуживание карты.
- В основном многие банки заинтересовывают клиентов своих зарплатных проектов размером кэшбека. Сколько в вашем банке составляет кэшбек?
- Действительно, большинство банков привлекают клиентов по картам размером кэшбека и различными дополнительными сервисами. Между тем многие банки предлагают кэшбек в виде бонусов, а не в качестве реальных денег. При проведении расчетов с помощью карты начисляются бонусы, которые владелец карты может потратить в магазинах, аптеках — у партнеров банка. В АТФБанке кэшбек начисляется на карту не в виде бонуса, а реальными деньгами, которые можно в любой момент обналичить или потратить. Это очень удобно, можно сказать, что таким образом владелец карты зарабатывает вместе с банком.
Размер кэшбека доходит до 5% - это одно из самых выгодных предложений на рынке (для этого нужно открыть нашу вертикальную карту № 1).
Между тем размер кэшбека не является определяющим фактором для компании при выборе банка по зарплатному проекту. Мы предлагаем сотрудникам организации, участвующей в зарплатном проекте, несколько выгодных опций.
Например, сотрудники компании в рамках нового зарплатного проекта* нашего банка могут получить 13-ю зарплату. Но для этого сотруднику нужно взять в 2019 году в нашем банке кредит на сумму от 1,5 млн тенге и оплачивать его не менее 6 месяцев. Бонус по 13-й зарплате распространяется только на новых клиентов-«зарплатников» 2019 года.
Получается, что, взяв взаймы у банка, к примеру, на ремонт дома, каждый участник зарплатного проекта автоматически получает прибавку к зарплате.
Сумма 13-й зарплаты составляет среднемесячный размер зачислений заработной платы в течение 2019 года, но не более 70 000 тенге на одного человека. Данная сумма выплачивается на одного человека один раз.
На карту 13-я зарплата начисляется реальными деньгами — эти средства всегда можно обналичить.
К тому же всем участникам зарплатного проекта нашего банка кредит предоставляется на льготных, более выгодных условиях. Номинальная ставка по беззалоговым займам в нашем банке составляет от 16% годовых, на рынке в среднем — от 20%. Немаловажно, что АТФБанк выдает кредит участникам зарплатного проекта на длительный срок — на 7 лет, в то время как на рынке средний срок займа не превышает 5 лет. То есть, по сути, у заемщика появляется возможность погашать кредит меньшими суммами, за счет этого снижая свою долговую нагрузку. Ведь чем больше срок займа, тем меньше ежемесячный платеж. Максимальная сумма кредита в нашем банке внушительна — до 7 млн тенге, она зависит от платежеспособности заемщика. Кредит можно погасить досрочно, без штрафных санкций. По льготным ставкам у нас можно получить не только беззалоговый, но и залоговый кредит.
Кстати, сейчас банки пытаются заинтересовать своих клиентов не только условиями по своим продуктам, постепенно на первый план выходит клиентский опыт (customer experiences). Объясню, в эру цифровых технологий банкам становится важно, какой путь проходит клиент при покупке того или иного финпродукта, сколько времени займет этот процесс. При этом просчитываются все нюансы, вплоть до количества кликов через какой-либо сервис мобильного приложения, онлайн-банкинг. И, учитывая это, у нас возникла идея запустить проект «Мобильный банкир». Суть его в том, что банк закрепляет за компанией персонального менеджера. Он может выезжать на предприятие и проводить все необходимые консультации по продуктам банка и при необходимости оформлять кредиты. Глава компании или его сотрудник может выбрать любое удобное время встречи с мобильным банкиром, созвониться с ним и встретиться — все очень просто. Если, к примеру, сотруднику нужен кредит, то персональный менеджер, приехав в назначенный день к нему в офис, может сделать запрос в банк, и при получении положительного решения по займу через несколько минут кредитные средства поступят на зарплатную карту.
- Мобильный банкир выезжает только в крупные компании?
- Размер компании не имеет значения: мобильный банкир может выезжать как в крупную компанию со штатом более 300 человек, так и в компании сегмента малого бизнеса, где работает 2-3 сотрудника. При этом обороты организации также неважны.
Раньше многие владельцы компании считали, что зарплатный проект им не нужен, они были уверены, что выдавать зарплату наличными удобнее. Но спустя время руководители компаний стали понимать выгоду зарплатных карт и все активнее стали пользоваться зарплатными проектами. Этот тренд мы наблюдаем и в АТФБанке — у владельцев компаний уже есть понимание, что им банк предлагает такие же условия, как и крупному бизнесу.
- Получается, что в вашем банке нет ограничений по штату компании, который вы готовы подключить к зарплатному проекту?
- Верно, самый небольшой штат, который мы обслуживаем по зарплате, не превышает одного человека. Также есть индивидуальные предприниматели, в бизнесе которых задействовано от 3 до 5 сотрудников.
Мы работаем на будущее. Во-первых, количество сотрудников теперь не является определяющим фактором при реализации зарплатного проекта. Во-вторых, через пару лет штат малого предприятия может увеличиться в разы. Повторюсь, мы предлагаем гибкие условия для всех категорий клиентов.
- Обычно все участники зарплатного проекта получают карты формата Classic. У вас в банке также выпускаются карты такого формата?
- В нашем банке участники всех зарплатных проектов получают карту номиналом выше — карты формата Gold. Такие карты имеют много преимуществ — их владельцы могут получать льготы на услуги огромного числа партнеров. Кстати, очень удобно, что к карте, то есть к одному карточному счету, можно дополнительно выпустить несколько карт. Например, можно прикрепить карты членов семьи, детей. Для детей можно установить лимиты по сумме платежа — это очень удобно, так как можно контролировать все покупки детей.
- Вернемся к трендам... По-прежнему ли казахстанцы после получения зарплаты обналичивают большую ее часть?
- Да, но тенденция постепенно меняется. По нашим данным, с каждым месяцем наши клиенты все активнее используют карту для расчетов безналичным способом. С 2017 года объем транзакций через карты в нашем банке увеличился почти в два раза. Считаю, что это связано прежде всего с более активным покрытием магазинов и точек обслуживания pos-терминалами. В крупных городах Казахстана, таких как Астана, Алматы, pos-терминалы установлены во многих магазинах у дома, аптеках.
Люди, особенно молодое поколение, глубоко вовлеченное в цифровые технологии, ценят преимущества от использования новых платежных технологий и создают давление на бизнес, повышая его готовность к изменениям. Это сильный стимул для компаний, чтобы не потерять рыночные позиции. Например, в Казахстане, как и в мире в целом, растет использование бесконтактных платежных технологий. Этот инструмент дает удобство совершения тех покупок, где ранее всегда происходила оплата наличными. Клиентов привлекают удобство и скорость бесконтактных карт - такие транзакции выполняются быстрее, нет необходимости вводить ПИН-код.
Постепенно к предпринимателям приходит понимание, что без терминала они могут потерять клиента, у которого не окажется с собой наличности. Можно сказать, что в Казахстане активнее выстраивается инфраструктура для безналичной оплаты.
Для успеха безналичной экономики, помимо развития инфраструктуры и желания потребителей адаптироваться к инновациям, важна способность банков к реализации проектов в сфере финансовых технологий. Мы гордимся тем, что в 2018 году АТФБанк стал одним из первых и в числе немногих казахстанских банков, которые запустили сервисы бесконтактной оплаты ATFPay, Garmin Pay, Apple Pay.
К тому же к казахстанцам приходит понимание, что картами не только удобно рассчитываться, по ним начисляется кэшбек — то есть карты помогают экономить.
- На ваш взгляд, как в дальнейшем будет развиваться рынок зарплатных проектов в ближайшие 2-3 года?
- Зарплатные проекты по-прежнему будут нацелены на предложение гибких, удобных и выгодных условий не только для юридических, но и для физических лиц. И думаю, что акцент на физических лиц со временем будет только усиливаться.
По официальной статистике, на одного казахстанца приходится 0,57 активной карты – менее одной карты. Уточню, карта считается активной, если в месяц по ней прошла хотя бы одна транзакция. При этом списание средств с карты произошло не по инициативе банка, а по воле клиента.
На одного жителя Казахстана приходится 1,14 карты в обращении. Для сравнения, в России этот показатель доходит до 1,8, в Украине – до 1,4, в Турции – до 2,4. Если вы обратите внимание, на Западе на одного жителя приходится по 3-4 карты. Если основываться на этих данных, можно сделать вывод о том, что у Казахстана огромный потенциал в развитии карточного бизнеса.
Чтобы стимулировать развитие рынка безналичных платежей, АТФБанк как раз-таки и предлагает выгодные условия по зарплатным проектам не только для компаний, но и непосредственно для их сотрудников. Ведь зачастую большинство физических лиц знакомятся с банковскими услугами, в частности, с карточными продуктами именно через зарплатный проект. И поэтому важно, чтобы первый пользовательский опыт физического лица был положительным.
