Сектор микрофинансовых организаций пришел к такому рубежу собственного развития, когда необходимо раздвинуть законодательные рамки, в которых ему сейчас приходится работать. Если это сделать, то пользу получит не только финансовая система, частью которой он является, но также фондовый рынок, отечественный бизнес и частные заемщики. Соответствующие поправки разработала Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК), рассказал в интервью корреспонденту делового еженедельника «Капитал.kz» ее директор Ербол Омарханов. С новым главой АМФОК мы обсудили суть подготовленного пакета изменений, а также то, почему важно разделять онлайн-кредитование и работу МФО.
- Почему вы приняли предложение возглавить АМФОК?
- Последние 13 лет я проработал в компании KMF в должности юриста, поэтому на практике знаком с деятельностью микрофинансовых организаций (МФО) и считаю, что должность главы АМФОК дает мне дополнительные возможности в части профессионального роста. Микрофинансирование в Казахстане очень интересная тема и приобретенный опыт поможет ассоциации реализовать задачи, которые были поставлены советом директоров. В феврале текущего года состоялось заседание совета директоров, на котором были определены эти задачи. Мы хотим укрепить позиции ассоциации, с помощью имеющихся маркетинговых инструментов сделать АМФОК более узнаваемой в соцсетях, повысить интерес участников рынка к нашей деятельности, поэтому тот опыт и знания, которые я приобрел, будут полезными на этой должности.
- Вы говорили, что перед АМФОК стоят определенные вызовы. О чем именно речь?
- В настоящее время финансовый рынок движется в сторону цифровизации. Например, речь идет о новых каналах дистанционного обслуживания клиентов, то есть о предоставлении кредитов в онлайн-режиме. Для нас сама цифровизация не является основой работы, скорее, это дополнительный сервис для наших клиентов, для МФО очень важно чувствовать настроение своих клиентов с помощью живого общения. Микрофинансовый рынок развивается, и по итогам 2018 года рост объема выданных кредитов составил 37% в сравнении с 2017-м. Это дает основания для дальнейшего качественного роста рынка микрокредитования. И новые вызовы связаны с тем, что некоторые законодательные нормы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций, на сегодняшний день устарели.
- Какие, например?
- Мы сейчас направили пакет поправок в Национальный банк с целью расширить деятельность МФО. Скажу о самых важных из них. На сегодняшний день МФО могут осуществлять деятельность только в форме хозяйственного товарищества, мы предлагаем Нацбанку рассмотреть возможность осуществления деятельности МФО в форме акционерных обществ, соответственно разрешить МФО выпускать ценные бумаги, в том числе облигации, совершать сделки РЕПО, осуществлять функции платежного агента и субагента. Кроме того, мы предлагаем исключить предельный размер суммы микрокредита, который в сумме не должен превышать восьмитысячекратный месячный расчетный показатель. И еще мы предлагаем в целях снижения административной нагрузки на бизнес сократить размеры штрафов.
- Насколько существенно эти поправки могут повлиять на бизнес?
- Мы считаем, что на сегодняшний день сектор микрокредитования достиг определенногоуровня и ему нужно развиваться дальше, причем это развитие благоприятно скажется на финансовой системе страны. Если мы будем иметь возможность выпускать ценные бумаги, то это будет стимулировать развитие фондового рынка республики. Если мы будем привлекать фондирование на внутреннем рынке капитала, то это позволит нам решить проблему фондирования в целом. На сегодняшний день МФО испытывают трудности с фондированием на внутреннем рынке и вынуждены обращаться за заемными денежными средствами к иностранным кредиторам. Если мы найдем через выпуск ценных бумаг источник доступных денег для своей работы, то это также благоприятно скажется на заемщиках, потому что ставки вознаграждения для них будут снижены.
- Кому были бы интересны ценные бумаги МФО?
- Интерес могли бы проявить как юрлица, так и физлица. На сегодняшний день многие участники финансового рынка уже проявляют интерес к деятельности МФО с учетом роста микрокредитования, его стабильности. Сектор МФО себя хорошо зарекомендовал, укрепился, он регулируется Нацбанком, наша деятельность прозрачна и заслуживает доверия населения и участников финансового рынка.
- Как вы думаете, из-за смены руководства Нацбанка шансы того, что поправки будут приняты, не снизятся?
- Мы очень конструктивно сотрудничаем с Нацбанком.
- Но сейчас там другие люди.
- Думаю, что регулятор поддержит наши инициативы.
- Не придется ли теперь начинать весь переговорный процесс заново? Вы уже встречались с Ерболатом Досаевым?
- Непосредственно с ним нет, но встречались с представителями Нацбанка из руководящего звена. Мы готовы к совместной работе с регулятором. Нацбанк очень заинтересован в развитии сектора.
- Вы сказали, что рынок микрокредитования прирос в прошлом году на 37%, это меньше половины. А можно было бы больше?
- Конечно же, потенциал для развития есть. С теми дополнительными возможностями, которые мы сейчас предлагаем реализовать через поправки в законодательные акты, можно было больше. Рынок микрокредитования развивается уверенными темпами. Незачем форсировать события, выдавая больше кредитов и тем самым провоцируя риски среди заемщиков. По итогам 2018 года уровень просрочки по выплатам свыше 90% составляет 3,2%. Это очень хороший показатель – в два раза меньше, чем у банков. МФО не имеют цели стремительно нарастить свой портфель. Мы движемся в сторону выдачи качественных микрокредитов, и эта цифра говорит о том, что качество портфеля находится на довольно хорошем уровне.
Мы хотели бы затронуть очень важную тему. На рынке кредитования появилось очень много компаний, которые предоставляют небольшие займы на короткие сроки, так называемые займы до зарплаты. В СМИ встречаются мнения некоторых аналитиков, которые от незнания или в силу каких-то других причин путают деятельность МФО с деятельностью компаний онлайн-кредитования. Онлайн-кредитованием могут заниматься и микрофинансовые организации, так как это инструмент дистанционного обслуживания клиентов. Но микрокредиты могут предоставлять только организации, зарегистрированные в качестве микрофинансовых организаций в органах юстиции и прошедшие учетную регистрацию в Нацбанке. Другие организации, не имеющие в своем наименовании слов «микрофинансовая организация», не являются таковыми, то есть они предоставляют кредиты в рамках Гражданского кодекса. Следует отличать рынок кредитования, регулируемый Нацбанком, и рынок кредитования, который не регулируется. Так вот, МФО относится к регулируемым организациям. Уполномоченный орган разрабатывает для них пруденциальные нормативы и требует их обязательного соблюдения, предъявляет требования к оформлению договора займа, к соблюдению прав заемщиков. То есть спектр инструментов контроля и надзора за деятельностью МФО довольно широкий, они отчитываются перед уполномоченным органом о соблюдении всех лимитов и норм, поэтому заемщики МФО обеспечены защитой Нацбанка в случае нарушения их прав. В этом главное отличие деятельности МФО от деятельности других участников рынка микрокредитования. Предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения не превышает 56%, как у банков, в отличие от других участников рынка. Конечно же, необходимо правильно понимать, в чем заключается деятельность МФО. Мы ориентированы на развитие предпринимательской инициативы. По итогам 2018 года объемы микрокредитов, предоставленных на предпринимательские цели, составили 56% от общего объема микрокредитования. Доля микрокредитов, предоставленных населению сельской местности, составляет 66%. Мы не ориентированы на розничное потребительское кредитование, мы функционируем в рамках деятельности социального характера.
Следует добавить, что новое руководство Нацбанка уже заявило о необходимости регуляции как для онлайн-компаний, так и для ломбардов. Регулируемый сектор микрофинансирования это приветствует.
- Почему вообще возникла необходимость говорить о разнице между микрокредитованием и онлайн-кредитованием?
- Нужно, чтобы у заемщиков была правильная информация. Они часто считают, что получают кредиты у МФО и в случае нарушения их права обращаются к регулятору с жалобами. Нацбанк рассматривает такие обращения, но не имеет полномочий для урегулирования ситуации, они решаются в судебном порядке. И поскольку потребители считают, что получают займы у МФО, то в обществе складывается негативное восприятие в отношении наших организаций. В том числе потому, что ставки вознаграждения по онлайн-займам выше, чем у МФО. Соответственно, мы хотим провести четкий водораздел между нерегулируемым Нацбанком онлайн-кредитованием и деятельностью МФО. У нас могут быть одинаковые инструменты работы с заемщиками, но цели у нас разные.
