На сегодняшний день, по статистике Первого кредитного бюро (ПКБ), около 2,5% займов оформляются мошенническим путем. При этом жертве преступников, на которую они благополучно повесили банковский кредит, придется тяжело и долго доказывать свою непричастность к афере, рассказала в интервью деловому еженедельнику «Капитал.kz» исполнительный директор ТОО «Первое кредитное бюро» Асем Нургалиева.
- Как часто сейчас, когда банки всевозможными способами идентифицируют своих заемщиков, мошенники незаконно получают кредиты?
- Хотя, к сожалению, официальной статистики по мошенничеству нет, ПКБ первая инстанция, которая получает данные от участников финансового рынка о незаконно оформленных кредитах. Когда человек, якобы, не платит по кредиту 3-4 месяца, банк с ним связывается, и таким образом выясняется неприятная правда. После этого человек приходит в ПКБ, начинает доказывать, что ничего не брал и откуда долги появились в его кредитной истории не знает. Мы начинаем разбираться. Не все понимают, что ПКБ занимается агрегацией данных от банков, мы сами кредитные истории не пишем. Мы не можем что-то менять, удалять в кредитной истории. Ее можно очистить только после того, как суд признает заем мошенническим. Но это сложный процесс. Нужно обратиться в банк, он назначает внутреннее служебное расследование. Возможно, что это был фрод, когда мошенник пришел с поддельным удостоверением личности, а может быть и так, что мошенничество произошло по сговору с банковским менеджером. Один мой знакомый 1,5 года доказывал, что стал жертвой злоумышленников. Для того чтобы избежать этих проблем, как раз и существует механизм бесплатной проверки своей кредитной истории раз в год.
- Где мошенничество больше всего процветает?
- Сейчас фрод переходит из офлайна в онлайн. Не до конца, конечно, потому что у мошенников много разных инструментов. Например, идентификационный фрод, когда человек выдает себя за другого с помощью поддельного удостоверения личности. Если вы потеряли свой документ, то на него в этот же день могут оформить кредит, наклеив сверху пленку с чужой фотографией. Это одно из самых популярных мошенничеств.
Есть курьезные случаи, когда братья очень похожи и один оформляет кредит на другого. Был очень яркий кейс фрода, когда в интернете появилось объявление о приеме на высокооплачиваемую работу водителя, а для этого нужно выслать копии своих документов. Многие откликнулись, а мошенник, который отбыл тюремный срок в Магнитогорске, находясь в Караганде, оформил онлайн-кредиты на 10 разных людей. Его вычислили только потому, что верификатор в колл-центре одной из компаний по скорости его ответов заподозрила, что это мошенник. В прошлом году был случай, когда преподаватель одной из школ снимала копии документов из личных дел своих коллег и оформляла на них кредиты онлайн.
- Есть инструменты, которые помогают компаниям бороться с мошенниками?
- Как правило, они оформляют большое количество кредитов на 1-2 банковские карты. К сожалению, у онлайн-компаний нет возможности проверить по оставленным реквизитам банковской карты кому она принадлежит. Сервиса сверки не существует. ПКБ создало продукт, который позволяет по данным карточки определить, были ли на нее выданы онлайн-кредиты.
- Один из банкиров как-то сказал, что пока мы отстаем от мошенников, они на шаг вперед нас. Вы согласны?
- Да. Это как с вирусом гриппа, пока мы ищем прививки, он мутирует. Мы действительно от них отстаем. Пока существуют деньги, мошенники будут действовать. На 100% искоренить фрод пока невозможно. Но можно по крайней мере сделать так, чтобы убытки по нему были минимальны. Дело в том, что кредитные мошенники финансово очень грамотные. В отличие от них не каждый заемщик с несколькими кредитами знает, что такое кредитная история и как ею пользоваться.
- Почему они так подкованы? Есть опыт работы в финансовых структурах?
- Чтобы создать мошенническую схему, нужно очень хорошо разбираться в процессах и знать, что проверяется, а что нет. И еще один важный момент. Люди думают, что ПКБ ведет какой-то «черный» список: если ты в него попал, то никто тебе не выдаст кредит и мошенники используют этот миф в своих целях. Они размещают объявления в интернете с предложением почистить кредитную историю или убрать ее из «черного» списка, которого у нас не существует, за деньги. И те, кто попадаются на эту удочку, потом приходят к нам с претензиями о том, что они заплатили деньги некоему нашему сотруднику за эту услугу, а в кредитной истории ничего не изменилось. В правоохранительные органы люди, как правило, не обращаются, потому что это может быть расценено как дача взятки. Ценники у таких мошенников разные, например, рядом с нашим офисом ребята запрашивали до 200 тыс. тенге за хорошую кредитную историю. Просят закинуть деньги на киви-кошелек по номеру телефона, заплатить наличными и люди настолько легковерны, что соглашаются на их условия. А те потом благополучно пропадают.
- С кем ПКБ на сегодняшний день обменивается информацией?
- Со всеми банками, с онлайн-компаниями, с ретейл-компаниями, которые занимаются торговым финансированием, с компаниями, которые занимаются продажей товаров в рассрочку. Мы загрузили более 200 тыс. контрактов коллекторских компаний. Из числа социально-предпринимательских корпораций первой контракты нам выгрузила СПК «Павлодар». Все госхолдинги обмениваются с нами информацией. В этом году мы заведем в нашу кредитную экосистему кредитные товарищества. Кроме того, с прошлого года мы стали загружать в кредитные истории долги по содержанию жилья, которые нам выгружают КСК. В этом годы мы хотим продолжить эту практику и включить в нее субъекты естественных монополий. То есть долги за газ, электроэнергию, тепло будут попадать в кредитную историю.
- Это справедливо?
- У субъектов естественных монополий нет других рычагов влияния на должников. Например, ТОО «Алматинские тепловые сети» не может из-за долгов отрезать от подачи тепла кого-то одного в подъезде, а человек это понимает и не платит. Когда в прошлом году ПКБ запустило пилотный проект и загрузило долги перед КСК в кредитную историю тысячи человек, то в первый же месяц долги погасили 14%. Причем среди них есть люди с идеальной кредитной историей.
- А ПКБ это зачем?
- Во-первых, чем больше мы имеем информации о заемщике, тем качественнее мы можем строить скоринговые системы, которые позволяют банкам лучше оценивать потенциальных клиентов. Во-вторых, Миннацэкономики ведет программу Doing Business, в ней есть индикатор № 7 «Получение кредитов». В этом индикаторе содержится анкета, где 8 пунктов связаны с кредитным бюро, 7 пунктов мы уже покрыжили. А вот восьмой пункт касается поставки информации субъектами естественных монополий кредитному бюро. Но дело не только в программе. Мы стараемся объяснять, что если ты должен, то заплати.
