История исламского банкинга в Казахстане началась с открытием исламского банка Al Hilal в 2010 году, первого на территории СНГ. Первые 7 лет банк Al Hilal был сосредоточен на работе с корпоративными клиентами, а в 2017 году с определенным багажом опыта и понимания специфики рынка запустил розничное направление бизнеса в Алматы, Астане и Шымкенте. Многие наши читатели не знакомы с исламским банкингом, поэтому мы решили рассказать, какие продукты сейчас доступны для физических лиц и как они работают.
Депозиты
В основе депозитов исламского банка принцип партнерства, что предполагает разделение прибыли и рисков. В отличие от традиционного банка исламский банк предлагает инвестировать на условиях партнерства, а не фиксированный процент. Клиент предоставляет банку средства в доверительное управление, а банк, используя свои знания и опыт, инвестирует их с последующим разделением прибыли с клиентом. Таким образом, вкладчики банка становятся не просто держателями депозитов, а инвесторами. Бизнес, в который банк направляет средства вкладчиков, должен соответствовать целому ряду строгих требований рентабельности, надежности и принципам Шариата. Тщательный выбор проектов для финансирования исламским банком Al Hilal делает его одним из самых надежных банков в стране. Более того, банк Al Hilal является частью международной группы с высоким кредитным рейтингом А+ от Fitch Ratings и А2 от Moody’s.
Депозит Мудараба — ключевой продукт инвестирования в исламском банкинге, где прибыль извлекается из инвестирования в бизнесы экономики Казахстана. Поиском, тщательным анализом и выбором проектов занимается профессиональная команда банка. Полученная прибыль от инвестиций распределяется между банком и клиентом в пропорции в зависимости от суммы и срока. При этом доходность, полученная клиентом, может быть выше, чем по обычным депозитам. Немаловажно и то, что клиент получает прибыль по такому депозиту ежемесячно. Для того чтобы быть уверенным в правильности выбора данного инструмента инвестирования, перед принятием решения клиент может ознакомиться с информацией по исторической доходности продукта (которая доступна на сайте банка).
Условия: вклад от 1 000 долларов США или 300 000 тенге, срок от 1 до 36 месяцев.
С начала запуска розничного бизнеса исламские вклады в долларах показывают самую высокую доходность по рынку
Депозит Вакала - еще один инструмент инвестирования в исламском банкинге. Здесь средства клиентов также направляются на финансирование бизнес-проектов, прошедших тщательный анализ и проверку. Банк определяет уровень ожидаемой прибыльности в зависимости от суммы и срока. За все время существования продукта банк успешно достигает поставленного уровня прибыльности. Прибыль клиент получает по окончанию срока инвестиционного депозита.
Условия: вклад от 1000 долларов США или 300 000 тенге, срок от 1 до 24 месяцев.
Исламская ипотека
В октябре текущего года была запущена исламская ипотека, которая стала первым продуктом исламского финансирования для физических лиц в Казахстане.
Исламская ипотека реализуется через торговлю — инструмент Мурабаха. Клиент выбирает жилье на первичном или вторичном рынке и предоставляет первоначальный взнос, банк покупает это жилье и далее продает его клиенту с наценкой в рассрочку. Клиент знает размер наценки и сумму ежемесячного платежа, и эта сумма остается неизменной на весь срок. При этом платежи являются равными в течение всего срока. В исламской ипотеке есть отличие, которое делает ее для клиентов выгодной и удобной в плане выплат. Для понимания нужно немного углубиться в вопрос. В ипотеке традиционных банков есть два метода погашения: аннуитетный и дифференцированный. Аннуитетный — это когда вы платите за ипотеку ежемесячно одинаковую сумму. Первое время вы в основном платите проценты, и лишь небольшая часть платежа идет на погашение долга. Таким образом, основная сумма долга погашается медленно, что в свою очередь увеличивает итоговую сумму по процентам. Дифференцированный — сначала вы платите большие платежи, и со временем, с уменьшением суммы основного долга, они уменьшаются. Здесь вы выплачиваете всегда одинаковый размер основного долга. Так как вы быстрее выплачиваете основной долг, то в итоге меньше заплатите за проценты. Но первые пару лет при таком методе платить тяжело. Исламская ипотека от Al Hilal предполагает равные платежи на протяжении всего срока финансирования, так же как и аннуитет, однако переплата, свойственная ему, отсутствует.
Условия: введенное в эксплуатацию жилье, первоначальный взнос от 30%, срок от 3 до 15 лет, сумма финансирования от 3 до 100 млн тенге, минимальный доход 200 000 тенге (за вычетом налоговых и пенсионных отчислений).
Мифы об исламском банке
«Беспроцентный значит бесплатный»
Исламский банк — это коммерческий банк, который работает в соответствии с правилами и принципами Шариата и должен приносить прибыль, сохранять и приумножать средства вкладчиков, акционеров, инвесторов. Отсутствие процентной ставки не означает, что финансирование в исламском банке является бесплатным. По Шариату запрещены ростовщичество и проценты, поэтому в основе исламского финансирования торговля и партнерство и отсутствует спекулятивная составляющая.
«Только для мусульман»
Клиентом исламского банка может стать любой человек вне зависимости от вероисповедания. Религия является не единственной причиной использования исламских банковских продуктов.
Многие клиенты выбирают исламские банки из-за надежности, особенно в период нестабильности экономики, поскольку они тщательнее подходят к выбору проектов финансирования, инвестируют только в реальные секторы экономики, не участвуют в спекулятивных сделках. В связи с чем они надежнее в долгосрочной перспективе.
Но есть и доля клиентов, для которых важно, что банк соблюдает принципы ислама. Таким клиентам исламский банк позволяет пользоваться продуктами современного банкинга, не нарушая свои морально-этические принципы.
