Председатель правления Народного банка Умут Шаяхметова в перерыве между дискуссиями на Конгрессе финансистов коротко прокомментировала для делового еженедельника «Капитал.kz» некоторые из обсуждавшихся проблем.
-Как вы оцениваете наконец-то произошедшее признание проблем в банковском секторе?
— Это большой позитив, то, что мы смогли оздоровить большие банки и финансовую систему за 2017 и 2018 годы. Единственно, у меня мнение, что нужно было какие-то банки не закрывать, если ситуация в них была не очень критична или, может быть, делать это раньше, не дожидаясь крайней точки. А в целом, это, конечно, очень правильно — процесс оздоровления банковской системы.
— Сейчас грядет переход на рискоориентированный надзор, насколько это своевременно с точки зрения контрцикличности в регулировании?
— Ну, наверное, своевременно. Только у нас опасения: каким будет прочтение рискоориентированного надзора и судейство. Мотивированное суждение называют субъективным. Мы очень надеемся, что возобладают более широкий взгляд, подходы разумности и резонности. Главное, чтобы это не был очень формализованный надзор, а мотивированное суждение станет просто предпосылкой для жестких мер. Регулятору нужно уметь давать и послабления, если он видит, что банк правильно работает. Поэтому, пока мы не увидим новый надзор в действии, я остаюсь скептиком и настороженно ожидаю начала его работы.
Мотивации для кредитования
-Что касается избыточной ликвидности в банках и при этом стагнации кредитования — что можно сделать с этим на уровне сектора?
-Когда я беседую с нашими клиентами, они говорят: мы не очень уверены в завтрашнем дне, немного не понимаем, какие изменения будут в монетарной и фискальной политике, каким будет курс тенге, что будет с налоговым законодательством, как будут вести себя акиматы? Это сильный фактор влияния на бизнесменов, которые размышляют о том, как же будут строиться их бизнесы, идти им за кредитом в банк или нет.
Плюс к этому, мы говорили, что сегодня есть альтернативная безрисковая опция в виде нот Нацбанка, на которых можно зарабатывать. Это хороший инструмент с точки зрения денежно-кредитной политики, но немного дестимулирующий кредитование, поскольку мотивация брать повышенные риски и кредитовать — не столь велика.
И третий момент — это регулирование. Национальный банк настолько все зарегулировал: нужен стопроцентный твердый залог, розничные кредиты должны быть «взвешены» на 150 или 200% и так далее. То есть кредитование как таковое, с точки зрения регулирования, сегодня не поддерживается и не мотивируется. Сейчас деятельность банков настолько зарегулирована, что мы стали, все время об этом говорю, обменным киоском, нам нельзя делать какие-то операции, которые мы делали раньше, использовать деривативные инструменты. Возможно, мы закрываем риски, но банковская деятельность стала очень скучной. Принимаемые решения очень простые и низкомаржинальные. Люди все равно несут деньги в банки, они же хранят их у нас, а возможности вкладывать и отрабатывать средства ограничены.
Слишком формализованные запреты могут легко обходиться
— Что касается ограничения на кредитование связанных сторон и возможности принудительной конвертации их депозитов в критических ситуациях. Это может серьезно изменить картину?
— Иногда кредитование связанных сторон является открытым и можно увидеть, что дается кредит акционеру банка. А если оценивать ситуации, происходившие в RBK и других банках, то там как раз не очень напрямую прослеживалось, что речь идет о кредитовании связанных сторон. Оформлялись кредиты на подставных лиц, по факту получают деньги, возможно, акционеры банка. Там как раз нужно видеть и понимать суть сделки, реально существует ли под ней экономическая составляющая или нет, или выдали кредит и угнали куда-то в офшор, а что там дальше -непонятно. Нужно смотреть эти вещи. А так, формализованно можно подойти и установить запреты на кредитование акционеров, но их легко можно будет обойти.
-Что касается ЕНПФ и передачи его активов частным управляющим, здесь существует разное видение, может ли тут быть найден какой- либо компромисс?
— Да, здесь мы видим позитив. Нацбанк вступил в переговоры с рынком, обсуждается регулирование при передаче активов частным управляющим. Сейчас вроде какой-то вариант уже вырисовывается. Очень надеюсь, что уже в начале следующего года появится возможность передачи активов в управление частным КУПА. Это было бы позитивно для рынка ценных бумаг в целом, развития конкуренции и так далее.
Агрессивное инвестирование в развитие вместо «заморозки»
— Что касается Халык банка, ощущается ли какая-либо синергия от произошедшего слияния?
— Да, мы слияние завершили. У нас возникают проблемки операционного плана. Это системы, иногда серверы подводят, еще что-то. Но в целом я ожидаю большую синергию, причем она больше реализуется в следующем году, как с точки зрения финансовых показателей, так и нашей возможности агрессивно вкладываться в развитие. Халык банк и Казком (Казком -последние несколько лет, Халык — последние два года), к сожалению, не инвестировали в доработку своих систем. Потому что, когда мы пошли по пути интеграции, пришлось многое заморозить и находить разрывы, анализировать их и сливать продукты и сервисы, для того чтобы была возможность объединения баз данных. Это то, что мы делали, и в тот момент у нас официально был принцип: «заморозка всегда работает». Мы немножко, возможно, потеряли на этом темп развития наших сервисов. Но сейчас мы вводим у себя новую программу — «Жана Халык», ежедневно и еженедельно мы работаем над улучшением, над доработкой, над сервисом, что очень хорошо покажет себя в следующем году.
Долларизация кредитов — это очень важно
-Если говорить о возможности реализации внешних макроэкономических шоков и ослаблении тенге, в нынешней ситуации это может быть так же болезненно для банков, как несколько лет назад?
— Думаю, в меньшей степени. Депозитная база дедолларизировалась за последние два года и уровень долларовых депозитов в районе 50%. Но самое главное, что произошло снижение уровня валютных кредитов. Дедолларизация кредитов — это очень важно. В случае каких-то больших шоков и падения тенге на наших заемщиках это не так скажется. Соответственно, они будут гасить кредиты, и качество активов банков будет улучшаться.
