Встречаясь недавно с главой Национального банка Данияром Акишевым, президент Нурсултан Назарбаев дал довольно критическую оценку ситуации в банковском секторе, отметив, что необходимо положить конец произволу на финансовом рынке. Также глава государства высказал сомнение в необходимости большого количества банков в РК.
По словам президента, «прошлогодние провалы банков», в результате которых были приняты изменения в закон о деятельности банков, свидетельствуют о том, что «люди стали баловаться».
«Чуть-чуть деньжат соберут, приходят открывать банк. Нацбанк разрешение дает. Потом начинают уговаривать, бегают по улицам, по остановкам: „Мы даем огромные проценты! Вложите деньги в нас“. Люди верят и идут туда. А потом акционеры воруют эти деньги или раздают своим. Полное безобразие в банковской системе было в этом деле», — сказал Нурсултан Назарбаев. По его словам, нормальный банк никогда не даст кредит несостоятельному получателю.
«А у нас что получилось? Сами акционеры, заведомо зная, что деньги не вернутся, давали своим. Откатывали деньги, воровали! Жестко должно быть. Нам не нужно огромное количество банков», — отметил президент.
«Люди идут в эти банки, считая, что это государственная система. А на самом деле мошенники обманывают. Как БТА Банк разворовали — шесть-семь миллиардов долларов, до сих пор восстанавливаем. Поэтому я требую от тебя после этого: не должно допускаться безобразия», — сказал Нурсултан Назарбаев.
Так сколько банков нужно Казахстану? С этим вопросом корреспондент «Капитал.kz» обратился к экспертам.
На глобальном уровне
Депутат парламента Айкын Конуров отметил, что процесс «закручивания гаек в финсекторе Казахстана сейчас находится в общем глобальном тренде по приведению международного банковского сообщества к чувству реальности, которое оно потеряло после отмены золотого стандарта». «Сегодня весь мир, и Казахстан не исключение, пожинает плоды „рейгономики“, основа которой — стимулирование потребительского спроса только через институт кредитования», — считает он.
По его словам, такая модель привела к тому, что на сегодня не осталось практически ни одного субъекта экономики — физических и юридических лиц, транснациональных компаний, стран — которые не были бы должны банковскому сообществу. В условиях, когда совокупный долг достиг порядка $100 трлн, а способов вернуть его на горизонте не видно, у банковского капитала на фоне удорожания доллара США возникают серьезные проблемы.
«Начался отток капиталов с развивающихся рынков, обваливается потребительский спрос, народ начинает волноваться и задавать вопросы элитам по типу: „Как же мы оказались у разбитого корыта?“ Если мировое сообщество уже определилось с тем „Кто виноват?“, то извечный вопрос „Что делать?“ пока еще не решен. А до тех пор пока этот вопрос не решится, крупные банки будут „поедать“ средние, мелкие и друг друга. Этот процесс мы наблюдаем в Европе и соседней России. Банковский кризис настиг Азербайджан (МБА) и Украину (ПриватБанк). Механизм слияний, поглощений и банкротств в банковском секторе запущен и у нас», — отметил Айкын Конуров.
После «тучных» лет
По словам депутата, если после «тучных» лет на первой волне кризиса государство имело возможность спасать почти всех, то сейчас ситуация сильно изменилась и явно не в пользу БВУ с проблемными балансами. «Этих „хилых“, скорее всего, не будут спасать, потому что „кормить“ их госденьгами смысла нет, но и достаточно опасно с точки зрения социальной стабильности», — заметил депутат.
По его мнению, сегодня целая армия проблемных «ипотечников» ревностно наблюдает за ситуацией в финсекторе и абсолютно недовольна проводимой банками политикой в рамках программы рефинансирования ипотечных займов за госденьги. «Фактически для Казахстана хватило бы порядка 4−5 банков, но процесс, когда банковский интернационал „заливал“ рынки дешевыми деньгами, вскружил головы многим и во власти, и в бизнесе, поэтому и стали расти, как грибы, банки. Теперь начался обратный процесс, и выживут те, кто имеет доступ к полному пакету ресурсов», — считает Айкын Конуров.
Качество тесно связано с количеством
Ведущий аналитик Amarkets Артем Деев заметил, что в отношении банковской системы практически любой экономики можно сказать, что качество очень тесно связано с количеством.
По его словам, банковская система Казахстана уже довольно давно нуждается в оздоровлении. Подтверждается это ростом числа обращений со стороны национальных денежно-кредитных институтов в адрес национального регулятора с просьбой о финансовом субсидировании.
В итоге, вместо того, чтобы выстраивать эффективную банковскую систему, значительные ресурсы уходят на поддержание на плаву недобросовестных банков, не способных проводить качественную кредитную политику, неразрывно связанную с установленными правилами риск-менеджмента, подчеркнул аналитик.
«Некоторое время назад в Казахстане было покончено с практикой санации проблемных банков. Национальный банк Казахстана тем самым запустил процессы естественного отбора, которые, в конечном счете, позволили остановить неконтролируемое вымывание денег из государства. Благодаря подобному отбору в стране будет сохранено до 10 банков, с распределением функций таким образом, чтобы их деятельность и сферы влияния не пересекались. Например, одни банки будут работать с физическими лицами, другие — с юридическими, третьи будут обслуживать внешнеторговую деятельность», — сказал Артем Деев.
Консолидация не есть синоним монополизации
Ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман заметил, что консолидация, то есть укрупнение банков в Казахстане не должна быть синонимом монополизации. Эксперт заметил, что население Казахстана 18,2 млн человек, а ВВП — примерно $160 млрд в год. При этом в республике 32 банка, или по 1 банку примерно на 570 тыс. человек. и на $5 млрд ВВП. Если сравнивать сРоссией, где похожая структура хозяйства, то в соседней стране 488 банковских учреждений, а численность населения около 147 млн человек, ВВП составляет $1578 млрд. Таким образом, один банк приходится в среднем на 300 тыс. человек. и на $3,2 млрд ВВП.
«Количество банков, соответственно, в 1,6−1,9 раза больше относительно данных параметров в РК. Но это нельзя считать оптимальным, количество банковских учреждений в России заметно уменьшается в последние годы из-за конкуренции, избыточности сектора и снижения рентабельности бизнеса. Рынок во многом за счет своих механизмов призван определять спрос на банковские услуги, так же как и на любые другие. Важно не число, а качество, продуктивность, платежеспособность банков, удовлетворение спроса на финансовые услуги», — отметил Марк Гойхман.
Проблема в слабости самих банков
По словам аналитика, нарекания вызывают слабость новых банков, плохое управление, попытки злоупотреблений, а не их возникновение. Поэтому и для оздоровления сектора необходимо не само по себе уменьшение или повышение количества банков, а усиление их надежности, устойчивости. По его мнению, слишком резкое сокращение числа банков столь же негативно, как и рост сектора выше рыночно необходимого. «Недостаточное количество банков может привести к монополизму, ухудшению качества и повышению стоимости услуг, что нанесет ущерб их потребителям», — сказал Марк Гойхман.
Аналитик социальной сети для инвесторов eToro в России и СНГ Михаил Мащенко считает, что большое количество компаний в отрасли способствует более яркой конкурентной борьбе за клиентов, в результате чего сервис становится лучше. Борьба стимулирует развитие конкретных направлений: потребительское кредитование, ипотека, мелкие регулярные транзакции, заграничные переводы, и это, разумеется, крайне выгодно для потребителей, имеющих возможность получить самый качественный продукт. Поэтому, по его словам, к вопросу резкого сокращения числа банков в Казахстане необходимо подходить осторожно и сдержанно.
