Миру нужны не сами банки, а только банковские функции. Еще 20 лет назад об этом говорил основатель Microsoft Билл Гейтс. В начале двухтысячных годов банкиры смеялись над этим, понимая, что ни одна глобальная компания, будь то Google, Facebook или гиганты телекомотрасли, не смогут оказать им серьезной конкуренции на финансовом рынке. Ни альтернативные платежные системы, ни P2P-площадки, ни финтех-стартапы пока не в состоянии предложить какую-то альтернативу банкам. Но они уже подвергаются «атаке тысячи укусов», отметил Антон Арнаутов, главный редактор проекта Банкир.ру на конференции Profit Retail Day. В мире сейчас очень много финтехкомпаний, которые активно работают на финансовом рынке, их укусы пока несмертельны, но опасны, они отъедают значительные куски от банковского бизнеса. Поэтому банкам придется либо кардинально измениться, либо уйти, уступив место более гибким и продвинутым конкурентам, считают эксперты.
Альтернативные банковские структуры – это уже не просто стартапы, которыми они были 5-6 лет назад. Например, в платежной системе AliPay 270 млн активных пользователей, они захватили порядка 70% рынка мобильных платежей в Китае, а сейчас заявляют о том, что хотят стать глобальным lifestyle-приложением.
Российский ретейлер «Евросеть», по данным Антона Арнаутова, выдал уже 14,5 млн карт, из них 3,5 млн активных, из них 500 тысяч – это фактически кредитки, а 350 тысяч – карты с процентом, то есть их условно можно назвать депозитами. Все это фактически масштаб банка.
Банки должны пытаться встроиться в те экосистемы, которые уже образуются без них. Это новые сложные союзы ретейлеров, сотовых операторов, новых игроков интернет-торговли.
На глобальном рынке банкиры это начали понимать. Два года назад председатель совета директоров и генеральный директор крупнейшего американского банка JPMorgan Джейми Даймон признал, что Кремниевая долина наступает, а позднее добавил: «Мы должны тяжело работать, чтобы быть такими же конкурентоспособными и такими же удобными для пользователей, как сервисы финтехов».
«Обратите внимание, он говорит даже не о преимуществах, а призывает быть такими же, равными. В этих словах уже никакого смеха, как в 90-е годы, в них только страх перед тем, что происходит», - отмечает Антон Арнаутов.
По его словам, сейчас банки сталкиваются с целым рядом серьезных вызовов. Маржа падает, кредитование как вид банковского бизнеса, который приносит основной доход, становится все более проблематичным, больше трудностей с заемщиками как в корпоративном, так и в частном секторе. Сегмент платежей у банков практически отъеден, а регуляторы, вместо того чтобы поддерживать, все ужесточают к ним требования.
Кроме этого, сами банки все еще недостаточно грамотно выстраивают отношения с клиентами.
«Сейчас банк, узнав что-то о клиенте, догоняет его и пытается «затоптать» количеством продуктов. В некоторых банках есть KPI – 3 или 5 продуктов на клиента, он умирает под валом ваших предложений», - рассказывает Булад Субанов, международный независимый эксперт, CEO Bulad & Co.
А сейчас клиенты, особенно молодые, все меньше лояльны к банкам, 49% пользователей в возрасте 26-36 лет готовы сменить банк на другой, с лучшим мобильным приложением.
«Для них главное – время, они ожидают вознаграждения за любые свои действия здесь и сейчас. Они смотрят в экран мобильного телефона гораздо чаще, чем в лицо любимой девушки», - рассказывает Антон Арнаутов.
«Мир меняется. Я не стал бы называть это идеальным штормом, потому что слишком долго он продолжается. Я думаю, что такая ситуация теперь будет всегда – назовем ее новая реальность. Вокруг нас развивается интерфейсная экономика. Самая лучшая бизнес-модель - та, которая позволяет вашим клиентам не приходить к вам в отделение, не работать с вашим банком в интернет-банкинге, а просто жить. Интерфейсная экономика - это то, каким образом банки могут предложить новый lifestyle для клиентов в будущем», - считает Булад Субанов, международный независимый эксперт, CEO Bulad & Co.
При этом он является апологетом того, что у банка должны быть физические отделения. «Почему Apple в каждом крупном городе мира открывает Apple Store? Не потому, что они не могут продавать электронно, а потому что модель Apple – это модель построения церкви, а у церкви должен быть храм, куда приходят молиться. Их маркетологи продают эмоцию», - считает эксперт.
Надвигается эра без банков. «Эти гиганты были созданы человеком из камня и стали, но без сердца. Они были слишком большие, чтобы проигрывать, и слишком большие, чтобы побеждать», - так метафорично видят ситуацию авторы видеоролика, который показал в ходе своей презентации Антон Арнаутов. Пока это не реальность, а видение дерзкого финтех-стартапа. Но если в вашем лексиконе нет слова «скорость», значит, вы уже проигрываете конкурентную борьбу, убежден Булад Субанов. Инновации должны проводиться очень быстро, со скоростью переключающегося светофора. И банкам придется либо принять это, либо уйти.
