Микрофинансовые предприятия демонстрируют более высокую эффективность деятельности, чем коммерческие банки. Несмотря на замедление экономического роста в 2015 году, совокупно МФО получили чистую прибыль в размере 3,5 млрд тенге, что на 47% выше уровня 2014 года. Такие данные совсем недавно озвучили аналитики, подкрепив отчеты конкретными исследованиями. Однако в беседе с директором Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Анатолием Глуховым корреспондент центра деловой информации Kapital.kz выяснил: на самом деле картина на рынке МФО совсем не такая радужная, хотя поводов для оптимизма действительно немало.
- Анатолий, давайте сразу обозначим – соответствуют ли действительности следующие цифры: прибыль в размере 3,5 млрд тенге и рост на 47% в сравнении с 2014 годом?
- Цифры на самом деле соответствуют действительности, но вот сделанные выводы, как мне кажется, нуждаются в комментариях. У нас в конце 2012 года был принят закон «О микрофинансовых организациях», и в принципе только с этого времени началось создание МФО.
- Самого рынка, как такового?
- Не совсем. У нас на рынке до этого закона существовали микрокредитные организации, в соответствии с условиями нового закона, им необходимо было до 1 января 2016 года перерегистрироваться как микрофинансовые организации. Поэтому, когда мы говорим о цифрах прибыльности МФО за 2014 год, мы имеем в виду только 15 организаций, которые на 1 января 2015 года осуществляли свою деятельность. А на сегодняшний момент у нас отчетность за 2015 год сдали уже 70 организаций. Поэтому этот бурный рост показательности прибыли, прежде всего, связан с тем, что большее количество организаций стали предоставлять отчеты. Если же мы будем говорить о коэффициентах эффективности, я имею в виду рентабельность активов, или рентабельность собственного капитала, то в принципе здесь соизмеримо со средним показателем в банковском секторе.
- Раз уж мы начали сравнение с банковским сектором, где спрос на кредиты выше, по Вашим наблюдениям?
- Вы знаете, что у нас 2015 год был сложным. В такой тенденции кредитная активность населения снижается. То есть люди предпочитают больше копить, делать сбережения. Ведь неизвестно, что будет дальше. И в принципе, и банковский сектор, и микрофинансовый сектор тоже были подвержены этой тенденции. У нас по объему выданных займов за 2015 год, произошло снижение на 12%.
- А если говорить об условиях выдачи кредита. Можем ли мы назвать преимущества и недостатки, проводя сравнение кредитования в МФО и в банках второго уровня?
- Я бы не стал акцентировать на том, что лучше, а что нет. Потому что все-таки мое убеждение, что эти займы предназначены для разных категорий людей. Но если мы будем говорить глобально, смотреть отличия микрокредита от банковского займа, то здесь, прежде всего то, что микрокредит имеет свою верхнюю планку. Максимальная сумма займа может быть не более 16 млн 968 тыс тенге. Это первое отличие. Второе – это то, что заем в микрофинансовой организации получить все-таки гораздо легче - простые требования к заемщику, к документам, к залоговому обеспечению. Сроки рассмотрения этих займов гораздо оперативнее, чем в банках. Кроме того, микрофинасовые организации готовы обсуждать с заемщиком условия самого займа, чтобы он был наиболее комфортен для заемщика. Ну и естественно, не секрет, что ставки в микрофинансировании несколько выше, чем ставки в традиционном банковском секторе. Этому есть очень много причин – прежде всего, высокие операционные расходы МФО по обслуживанию мелких по размеру займов. Это и сложности по привлечению микрофинансовыми организациями кредитных ресурсов, потому что в соответствии с законодательством мы не можем выпускать ни ценные бумаги, не можем привлекать вклады населения, у нас отсутствует возможность генерировать другие доходы. У нас в соответствии с законодательством, деятельность по микрокредитованию является исключительной. Вот эти все причины, конечно, налагают отпечаток на стоимость микрокредитов.
- Вы сказали, что у банков и микрофинансовых организаций разная аудитория. Какая она у МФО, давайте нарисуем портрет клиента данного рынка?
- Зачастую клиентами микрофинансовых организаций являются те потребители, которые не могут получить традиционные банковские кредиты. Они их не могут получить в силу того, что есть определенные проблемы с документами, это раз. Второе – то, что банковские отделения у нас не представлены во многих регионах для того, чтобы было удобно заемщику получить там деньги. Говоря уже конкретно о клиентах микрофинансовых организаций, я отмечу, что у МФО тоже есть две основные категории клиентов. Это физические лица, которые получают микрокредиты на цели, связанные с потребительским кредитованием. Вторая группа лиц – это предприниматели, которые получают микрокредиты для ведения предпринимательской деятельности. Ну и соответственно, тогда портрет немного разный. На сегодня у нас большинство займов выдается на предпринимательские цели, получателем этих микрокредитов является гражданин Казахстана, которому 35-40 лет, он проживает в сельской местности, либо ведет там бизнес. Этот человек занимается чаще всего домашним хозяйством или посредническими операциями, связанными с рынком.
- А в географическом разрезе? Где чаще берут микрокредиты?
- Конечно в Алматы. Прежде всего, потому что максимальное количество организаций, выдающих займы, представлены именно здесь. На втором месте – Южно-Казахстанская область. Но мне кажется, что эти регионы лидируют по выданным займам, потому что исторически здесь была высокая деловая активность. Здесь пролегал Великий Шелковый путь и изначально идеи предпринимательства влияли на вопрос.
- В одном из Ваших интервью Вы выступили за введение регуляторности со стороны Национального банка Казахстана. Аргументом стало желание очистить рынок МФО от финансовых пирамид. Удалось ли достичь такого результата?
- Однозначно, да. К моменту введения нового закона «о микрофинансовых организациях», на рынке Казахстана существовало более 1500 организаций и на самом деле, чем эти компании занимались, точной информации мы не имели. В то же время мы получали информацию из СМИ о том, что регулярно в разных регионах страны происходили нарушения действующими компаниями, конкретно я имею в виду и создание финансовых пирамид, и вовлечение микрофинансовой организации в другую противозаконную деятельность. В настоящий момент мы таких фактов не видим. Поэтому можно говорить о том, что одна из целей закона, которая преследовалась – очищение рынка от компаний-пустышек, она достигнута. На сегодняшний день в Казахстане зарегистрировано 115 МФО, они находятся в реестре Национального банка и предоставляют соответствующие отчеты. Они понятны и прозрачны.
- А как Вы оцениваете эту цифру – 115 микрофинансовых организаций. Это много или мало для Казахстана?
- На мой взгляд, потенциал имеется огромный. Но, прежде всего, это связано с тем, что Казахстан находится на 9-ом месте по территории, и на 184-ом месте по плотности населения. У нас очень сильно разбросаны села, соответственно, задача микрокредитования – донести эти микрокредиты до каждого человека, который в них нуждается. Если я буду проводить какую-то аналогию по тому признаку – достаточно у нас сегодня количество МФО на рынке или нет, то думаю, что здесь можно привести такие цифры: в Российской Федерации на 1 микрофинансовую организацию приходится порядка 15-17 тысяч граждан. У нас в Казахстане 150 тысяч на 1 МФО. Поскольку, во-первых, существует потребность со стороны населения в этих микрокредитах, действующего количества МФО из расчета на определенную группу населения пока что недостаточно. И это подтверждают и исследования, которые говорят о том, что наше население, особенно сельские жители, нуждаются в финансировании, в микрокредитах. Поэтому я думаю, что тенденция по созданию новых МФО будет продолжена.
- Еще один вопрос. Опять же Ваша цитата: «МФО смогут предоставлять более широкий спектр услуг, потребности на которые существуют в небольших городах и сельской местности, и которые в настоящее время не могут быть удовлетворены через БВУ или АО «Казпочта». О каких услугах здесь идет речь?
- Мы говорим о том, что для заемщика должны быть упрощены взаимоотношения с финансовыми инструментами, финансовыми организациями. Если он приходит в МФО и оплачивает там какие-то платежи по своему займу, ему наверняка было бы удобно сделать какие-то платежи по погашению коммунальной задолженности, для того, чтобы перевести средства своим детям в город, сделать переводы. Мы говорим о том, чтобы через МФО такие услуги могли быть предоставлены. Микрофинансовая организация по некоторым операциям сама может выступать оператором, а по некоторым – быть агентом от традиционных финансовых организаций, которые не могут быть в силу высоких операционных расходов на ведение определенной деятельности. Поэтому мы считаем, что в этом направлении мы можем дальше развиваться. На сегодняшний день у нас банков в Казахстане 38, а МФО уже 115. И мое предположение, что уже через полгода я буду говорить о том, что микрофинансовых организаций у нас будет около 170, и такая тенденция будет продолжаться, остается в силе.
- Спасибо за беседу, Анатолий, успехов Вам!
