Автор: директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Елена Филимонова
Каждый человек стремится иметь собственное жилье или машину. Наша собственность — это не только показатель благосостояния, но и результат нашего труда. Поэтому так важно сохранить и защитить ее от непредвиденных рисков.
Что такое страхование имущества?
Страхование имущества – это способ снижения рисков, возникающих в повседневной жизни. Застраховать можно любое имущество: дом, квартиру, автомобиль, бытовую технику, мебель, картины и многое другое. Наличие страховки позволяет владельцу получить компенсацию от страховой компании в случае возникновения непредвиденных ситуаций, таких как пожар, затопление, грабеж и т.д.
В Казахстане страхование имущества осуществляется на добровольной основе, и его виды, условия и порядок определяются договором. На рынке представлены различные продукты, от стандартных, отвечающих запросам среднестатистического потребителя, до расширенных комплексных договоров страхования имущества, включающих индивидуальные пожелания клиентов страховых организаций.
Чем больше рисков включено в договор, тем выше будет стоимость страховки. На стоимость страховки также влияют и такие факторы, как месторасположение объекта страхования, условия его эксплуатации и многое другое. Страховые тарифы устанавливаются страховой организацией в зависимости от факторов, которые существенно влияют на степень риска. Все условия страхования отражаются в договоре, который также содержит порядок и сроки осуществления либо отказа в осуществлении страховой выплаты. Страховая выплата осуществляется в размере реального ущерба, причиненного имуществу, в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.
Рост интереса к страхованию имущества
В последние три года интерес потребителей к добровольному страхованию имущества в Казахстане заметно вырос. По итогам 2023 года страховые организации застраховали имущество на сумму 49,6 трлн тенге, собрав свыше 210 млрд тенге. Это на 27% больше, чем в 2022 году и на 44% больше, чем в 2021 году. В 2023 году владельцам пострадавшего имущества было выплачено 68,7 млрд тенге, что на 72% больше, чем в 2022 году и на 406% больше, чем в 2021 году.
В настоящее время доля добровольного страхования имущества составляет около 33% в общем объеме страхования. Услуги оказывают 13 страховых организаций, обладающих лицензией Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Одним из самых популярных видов страхования является страхование имущества от ущерба.
Защита от природных катастроф
В настоящее время в сфере защиты имущества от риска природных катастроф ситуация не столь оптимистичная. Согласно статистике, охват жилых помещений страхованием от природных катастроф в среднем составляет 3,2% по стране и 7,7% по Алматы. Это довольно низкий показатель по международным меркам, что указывает на недостаточное понимание гражданами важности защиты своего имущества от катастроф.
По оценкам ООН, 75% территории Казахстана подвержены различным стихийным бедствиям. Ситуация с паводками показала, что большая часть строений, находившихся в зоне риска, не была застрахована, что привело к серьезным финансовым потерям для граждан и предпринимателей. В страховые организации поступило только 165 заявлений о наступивших страховых событиях, а сумма заявленных требований от пострадавших составила 745 млн тенге, в то время как государством выделено порядка 137 млрд тенге бюджетных средств на ликвидацию последствий паводков.
К сожалению, на сегодня граждане, проживающие в опасных регионах страны, не рассматривают страхование имущества в качестве защиты от финансовых потерь. Между тем в таких ситуациях добровольное катастрофическое страхование может помочь компенсировать ущерб и быстрее восстановить разрушенное жилье.
Международный опыт катастрофического страхования
Международная практика показывает, что в странах, подверженных стихийным бедствиям, страхование имущества от катастрофических рисков часто является обязательным. Добровольное страхование действует параллельно с обязательным как дополнительная возможность увеличения суммы страховых выплат при наступлении страхового случая.
Например, в США предусмотрена обязательная страховка для лиц, проживающих или ведущих бизнес в штатах, подверженных наводнениям. Страхование осуществляется в коммерческих организациях и дополнительно перестраховывается государством. В Испании, где имущественное страхование широко распространено, действует добровольная форма страхования. Выплаты осуществляются через специальный компенсационный страховой фонд (Concorsio de Compensacion de Seguros) для покрытия убытков от катастроф.
В Турции с 2000 года действует обязательное страхование от риска землетрясений, которое оформляется при покупке жилья, и без полиса невозможно провести какую-либо операцию, например, подключиться к коммунальным услугам, зарегистрировать недвижимость. Такая мера позволила обеспечить страхованием около 50% городских жилых объектов.
Международный опыт свидетельствует о том, что катастрофическое страхование будет успешным и эффективным только при максимальном охвате населения и основано на многоуровневом подходе и государственно-частном партнерстве.
Варианты катастрофического страхования
Глобальное изменение климата является серьезным вызовом для всех стран, включая Казахстан. По оценкам экспертов ООН, к 2030 году средняя годовая температура в Казахстане вырастет почти на 2, а к 2050-му на 3 градуса, что может нанести вред сельскому хозяйству, водным ресурсам, пастбищам и лесам страны. Кроме того, растут число и масштабы стихийных бедствий, поэтому важно рассмотреть возможность использования инструментов страхования от природных катастроф для защиты имущества граждан от потенциального ущерба.
В настоящее время рассматриваются различные варианты катастрофического страхования для выбора оптимальной модели для Казахстана. Международная практика показывает, что модель страхования должна быть основана на принципах государственно-частного партнерства, предусматривающего несколько механизмов защиты, включая добровольное страхование.
Внедрение эффективной модели страхования от катастрофических рисков в Казахстане позволит уменьшить нагрузку на государственный бюджет и обеспечит страховой защитой население, чье жилье расположено в опасных районах.
