Как развиваются цифровые банки в Европе

В отличие от Казахстана рынок финтех-услуг в Европе развивается не такими быстрыми темпами. В некоторых странах ЕС значительная часть транзакций в сфере обслуживания и магазинах до сих пор осуществляется наличными средствами. Обоснования этому могут быть разные, начиная от нежелания бизнеса вкладывать дополнительные ресурсы в дорогостоящие технологии, заканчивая неготовностью властей в законодательном и регуляторном плане к быстрой трансформации финансового сектора.

О том, как развиваются цифровые банки на европейском континенте и какие инновационные сервисы они предлагают своим клиентам, корреспондент центра деловой информации Kapital.kz поговорил с заместителем председателя правления чешского Air Bank Карелом Гораком, который с 2018 по 2022 год руководил казахстанским Home Credit Bank.

Примечательно, что по уровню цифровизации Чехия на данный момент находится на 19-м месте среди стран ЕС. Однако надо отметить, что Air Bank, входящий в состав крупнейшего международного холдинга PPF, позиционирует себя как успешный инновационный банк, модель которого берут за бенчмарк другие финансовые институты. Основанный с нуля еще в 2011 году Air Bank по словам Карела Горака за три года стал лидером сектора. Более того, собеседник убежден, что в Европе у финансового института пока нет конкурентов. Это связано с тем, что на рынке ЕС присутствуют в основном либо традиционные банки, либо необанки, предоставляющие услуги дистанционно, объясняет он. В свою очередь модель Air Bank совмещает в себе элементы обеих категорий, когда у клиента есть выбор - прийти в отделение для получения услуг, либо осуществлять операции онлайн, уточняет банкир.

Сегодня клиентами фининститута являются около 10% населения Чехии или более 1,2 млн человек. Одновременно с этим доля Air Bank на рынке розничного кредитования уже превышает 25%.

«Вызов, который мы ставим перед собой на ближайшие три года - стать самым крупным розничным дигитальным банком в стране», - отмечает Карел Горак.

Между тем осенью прошлого года Air Bank начал предлагать цифровые продукты и для сегмента малого и среднего бизнеса. Такое решение было принято после изучения потребностей предпринимателей на фоне ограниченных возможностей местного рынка в части предоставления онлайн-услуг. «Мы увидели здесь свою нишу и пришли к пониманию, как изменить сектор», - поясняет топ-менеджер чешского банка.

По его информации, доля наличных операций в розничной торговле в стране в настоящее время достигает 80%. Хотя 8 из 10 чехов предпочитают все-таки расплачиваться безналом.

Среди причин, по которым продавцы повсеместно не приветствуют безналичный расчет – затратные терминалы, трудность в установке технологий, сложные комиссии и бумажная волокита, перечисляет Карел Горак, ссылаясь на данные исследования консалтинговой компании McKinsey.

«Поэтому мы решили разработать альтернативное революционное решение, которое устраняет все эти барьеры, и представить рынку платежную платформу Cvak (по-чешски означает «клик»). - комментирует он, - Она проста в использовании и абсолютно универсальна - не зависит от того, в каком банке у продавца или клиента счет».

По  его словам, современные общедоступные варианты приема безналичных платежей обычно характеризуются сложной системой различных комиссий. Тем временем Cvak устанавливает абсолютно простую и прозрачную структуру комиссий, подчеркивает банкир. «Все, что вам нужно, - это одноименное мобильное приложение и так называемая карта NFC»,- добавляет банкир.

Вместе с тем платежное решение было разработано таким образом, чтобы другие игроки могли беспрепятственно присоединиться к его дальнейшему развитию.

«Air Bank участвует в разработке решения Cvak с самого начала, а в течение 2024 года в проект войдут также Fio banka, mBank и MONETA Money Bank», - говорит Карел Горак. Он уверен, что это огромная возможность для позитивных изменений и еще одной банковской революции.

В масштабах страны последующее расширение безналичных платежей, по мнению аналитиков, может принести чешской экономике не менее 60 млрд евро в год, цитирует собесденик.

«Сейчас мы работаем с государством, чтобы упростить для клиентов процедуры получения официальных документов и справок через наш сервис», - рассказывает банкир. Он признает, что Казахстан ушел в этом плане далеко от европейских стран. Однако акционеры Air Bank стараются использовать максимум возможностей для развития финтеха в Чехии, включая синергию с другими компаниями внутри группы PPF. Одним из таких примеров является интеграция сервисов банка с крупнейшим в стране телеком-оператором O2.

На текущий год Air Bank ставит перед собой цель привлечь 25 тыс. клиентов из числа МСБ, обозначил Карел Горак.

Исходя из последней доступной финансовой отчетности, Air Bank заработал по итогам полугодия 2023 года около 50 млн евро, что ставит его на первое место среди кредитных организаций, принадлежащих международному холдингу PPF, резюмирует собеседник.

К слову, сама Группа PPF представлена на 4 континентах и владеет активами в 25 странах общей стоимостью более 43,5 млрд евро. Деятельность группы охватывает такие сферы, как финансовые услуги, телекоммуникации, СМИ, биотехнологии, недвижимость, транспортное машиностроение и электронная коммерция.

В Казахстане PPF известна как один из стратегических акционеров Home Credit Bank.