Что изменится в секторе страхования жизни в 2024 году

К главным изменениям отрасли страхования жизни в новом году игроки рынка относят нововведения в законе об обязательном страховании работников от несчастных случаев, а также единую добровольную накопительную систему «Келешек» – новую программу в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz подготовил обзор о том, что ожидается в секторе страхования жизни в 2024 году.

Председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Коммеск-Өмір» (КСЖ «Коммеск-Өмір») Олег Ханин рассказывает, что с 2024 года блок законодательных изменений коснется обязательного страхования работников от несчастных случаев (ОС РНС) при исполнении трудовых обязанностей.

«Во-первых, вводится норма по предпенсионным выплатам. Так, постоянно проживающие на территории РК граждане, занятые на работах с вредными условиями труда, при достижении 55-летнего возраста и уплате за них обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ) в совокупности не менее 84 месяцев (7 лет) имеют право на специальную социальную выплату», – отмечает спикер. Спецсоцвыплата включает в том числе страховую выплату по договору предпенсионного аннуитетного страхования в рамках договора ОС РНС в размере одного прожиточного минимума (ПМ) ежемесячно, добавляет он.

Таким образом, спецсоцвыплата будет осуществляться из четырех источников:
– специальное профессиональное пособие из республиканского бюджета в размере двух прожиточных минимумов (ПМ);
– из компаний по страхованию жизни в размере 1 ПМ (43 407 тенге в 2024 году);
– за счет средств работодателей в размере 1 ПМ;
– из ЕНПФ за счет обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ).

Выплаты будут производиться до достижения пенсионного возраста. Чтобы получить специальные социальные выплаты, работнику будет необходимо уйти с работы с вредными условиями труда. «Другими словами, работники могут либо перейти на более легкую работу с возможностью получения заработной платы и выплаты, либо уйти с работы на отдых и продолжать получать выплаты до назначения пенсии», – поясняет Олег Ханин. Он подчеркивает, что обязательные условия назначения спецсоцвыплаты – достижение 55-летнего возраста и наличие профессиональных пенсионных отчислений в ЕНПФ за последние 7 лет.

«Во-вторых, появились новые нормы, касающиеся превентивных и реабилитационных мер по отношению к работнику», – делится спикер. Так, компания по страхованию жизни (КСЖ) будет обязана возместить страхователю и (или) выгодоприобретателю (лицу, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата) расходы на:

– проведение превентивных мер в размере не более 6% от страховой премии, рассчитанной на дату окончания срока действия договора страхования;
– проведение реабилитационных мер в размере не более 6% от страховой премии, рассчитанной на дату окончания срока действия договора страхования;
– санаторно-курортное лечение в размере, не превышающем 100 МРП (369 200 тенге при МРП в 3692 тенге в 2024 году).

«В случае если затраты на проведение превентивных мер с учетом суммы страховой выплаты и расходов на погребение, затрат на проведение реабилитационных мер, санаторно-курортное лечение превышают размер страховой суммы, установленной договором обязательного страхования работника от несчастных случаев, затраты на проведение превентивных мер не осуществляются», – обращает внимание глава КСЖ «Коммеск-Өмір».

В-третьих, сообщает спикер, в рамках изменений вина потерпевшего не будет учитываться при возмещении:

– дополнительных расходов;
– заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья из-за установления ему степени утраты профессиональной трудоспособности (СУПТ) при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей;
– вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти гражданина;
– расходов на погребение.

«В несчастном случае на производстве зачастую есть вина разной степени как работодателя, так и работника», – говорит Олег Ханин. Однако эта норма не учитывает вину работника, и ему полагается возмещение вышеуказанных расходов, объясняет он.

«В-четвертых, при заключении договора обязательного страхования работника от несчастных случаев для работодателей установили ограничение скидки до 10%», – резюмирует спикер. Он уточняет, что при отсутствии страховых случаев в течение последних 3 лет (ранее было 5 лет), предшествующих дате заключения договора ОС РНС, страховщик вправе снизить размер страховой премии по этому договору не более чем на 10% (ранее скидка доходила до 70% при отсутствии страховых случаев у организации).

В целом эти меры направлены на совершенствование закона ОС РНС, обеспечение солидарной ответственности государства, работодателя и работника, дополнительную финансовую защиту работника через страхование и экономическую заинтересованность работодателей в повышении безопасности труда, заключает спикер. «Для работодателей несчастный случай на работе влечет проверки различных органов и судебные тяжбы, если есть его вина. Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых обязанностей поможет избежать таких проблем», – убежден Олег Ханин.

Еще одно законодательное изменение, по его словам, касается договора пенсионного аннуитета, который с 2024 года можно заключить в онлайн-формате. Цифровизация коснется и процесса урегулирования убытков, и получения страховых выплат. «Так, в 2024 году планируется внедрение онлайн-урегулирования по всем добровольным классам страхования КСЖ. По ОС РНС клиент может подать заявление о страховом событии на сайте компании по страхованию жизни в электронной форме», – сказал глава КСЖ «Коммеск-Өмір».

Он считает, что онлайн-формат как при заключении договора, так и при получении страховой выплаты дает клиентам КСЖ альтернативу, удобство, сервис и оперативность. «Для страховой компании – это, прежде всего, развитие цифровых сервисов и каналов, а также оптимизация операционных расходов», – замечает Олег Ханин.

Спикер подчеркивает, что в 2023 году начата разработка единой добровольной накопительной системы «Келешек», цель которой – обеспечение доступа граждан к высшему образованию. Спикер рассказывает подробнее об этом проекте. Это новая программа в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС), в реализации которой принимают участие банки второго уровня и компании по страхованию жизни (КСЖ). Так, в рамках «Келешек» ребенку можно будет открыть специальный счет, на который государство внесет стартовый образовательный капитал в размере 60 МРП (детям в возрасте 5 лет). В результате на нем начнут аккумулироваться средства за счет добровольных взносов родителей, ежегодной государственной премии в размере 5-7% и инвестиционного дохода. Таким образом, при минимальных взносах в размере от 1 МРП (3450 тенге в 2023 году) в месяц к 18-летию гражданина будет накоплено более 3,3 млн тенге.

«Параллельно рассматривается участие КСЖ в проекте «Нацфонд – детям», который стартует с 1 января 2024 года. Так, доход Нацфонда будет распределяться между всеми детьми в возрасте до 18 лет путем перевода на специальные накопительные счета детей без права досрочного изъятия», – констатирует глава КСЖ «Коммеск-Өмір».

Олег Ханин полагает, что если помимо ЕНПФ в качестве операторов включат компании по страхованию жизни, то кроме сберегающего и накопительного инструмента КСЖ могут дополнить этот продукт страхованием жизни ребенка либо родителя, что «даст участникам проекта еще один большой плюс». «Тем самым участие в проекте может еще больше повысить доверие населения к КСЖ и продуктам классического накопительного страхования жизни», – уверен спикер.

Председатель правления АО «Компания по страхованию жизни Freedom Life» (КСЖ Freedom Life) Азамат Ердесов сказал, что в 2024 году планируется запуск проекта «Келешек», в котором готовятся принять участие казахстанские страховщики, включая КСЖ Freedom Life. «Страховщики РК имеют уже достаточный опыт в реализации накопительных страховых программ для населения, в том числе направленных на образование детей», – заявил спикер. Он добавил, что участие в ГОНС помогает КСЖ сделать программы накопительного страхования жизни более выгодными и доступными для казахстанцев.

Глава КСЖ Freedom Life утверждает, что в 2024 году КСЖ будут оцениваться регулятором по принципам ESG. По его словам, уже сейчас в страховом секторе активно происходит внедрение различных ESG-практик и проектов. «Например, деятельность КСЖ Freedom Life включает в себя не только разработку цифровых продуктов страхования жизни. Мы активно участвуем в развитии таких направлений, как финансовая грамотность, социальная ответственность, искусство, культура, спорт, экологическая ответственность и другие значимые направления», – заверил он.

Спикер считает, что обязательная отчетность по ESG будет способствовать более ответственному и устойчивому управлению компанией. «Мы готовы активно выполнять требования нового регулирования. С этой целью КСЖ Freedom Life регулярно обновляет информационные системы и рабочие процессы, фиксирует показатели уже действующих проектов. А при разработке новых – анализирует их значение и эффективность в контексте ESG», – сообщает Азамат Ердесов.

Заместитель председателя правления АО «Компания по страхованию жизни Nomad Life» (КСЖ Nomad Life) Елена Тайтуголева также упоминает новые нормы по ОС РНС, которые касаются специальной социальной выплаты, превентивных и реабилитационных мер по отношению к работнику. Помимо этого, спикер рассказывает о нововведении по осуществлению пожизненных страховых выплат определенной категории пострадавших работников:

- застрахованным в рамках договора ОСНС, заключенного до введения в действие Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и исламского финансирования» от 27 апреля 2015 года;

- первично получившим степень утраты профессиональной трудоспопосбности (СУПТ) в размере от 30 до 100% включительно, установленную до введения в действие Закона РК от 27 апреля 2015 года;

- после переосвидетельствования получившим СУПТ в размере от 30 до 100% включительно без срока освидетельствования, установленную в период с даты введения в действие Закона РК от 27 апреля 2015 года.

«Данное предложение направлено на урегулирование вопросов так называемых «регрессников», появление которых было вызвано изменением Закона ОСНС в 2015 году, заменившим получение пожизненных выплат по ОСНС на выплаты до достижения пенсионного возраста», – поясняет Елена Тайтуголева.

Она добавляет, что в рамках ГОНС президентом подписаны изменения, которые касаются проекта «Нацфонд – детям». Спикер также упоминает программу «Келешек», в рамках которой «на все вклады и договоры страхования (уже заключенные и заключаемые) государство будет дополнительно выделять стартовый образовательный капитал из республиканского бюджета: 60 МРП (221 520 тенге при МРП в 3692 тенге в 2024 году) – для всех граждан, 120 МРП (443 040 тенге при МРП в 3692 тенге в 2024 году) – для приоритетной категории граждан».

Елена Тайтуголева обращает внимание, что эти изменения инициированы в рамках исполнения поручения главы государства от 1 сентября 2023 года о внедрении единой добровольной накопительной системы «Келешек», которая предусматривает стартовый образовательный капитал от государства, ежегодную выплату государственной премии, инвестиционный доход, а также накопления со средствами, сформированными в рамках проекта «Нацфонд – детям». Поручение было озвучено в Послании народу «Экономический курс Справедливого Казахстана». «Таким образом, накопленные средства дадут возможность получить качественное образование либо улучшить жилищные условия», – заключает заместитель председателя правления КСЖ Nomad Life.

Председатель правления АО «Халык-Life» Жанар Жубаниязова отмечает, что отчисления по проекту «Нацфонд – детям» можно будет использовать для оплаты страховой премии по договорам образовательного накопительного страхования, заключенным в рамках Закона РК «О государственной образовательной накопительной системе».

«Эти денежные средства не подлежат аресту, изъятию, на них не могут быть наложены иные ограничения, предусмотренные законодательством РК. При этом дети и их опекуны не смогут досрочно снять данные средства, но в последующем получат право использовать деньги на получение образования или улучшение жилищных условий», – констатирует спикер.

Она полагает, что эти нововведения расширят доступ граждан Казахстана к получению высшего или специального профессионального образования как в РК, так и за рубежом. «Они также будут стимулировать родителей заблаговременно накапливать деньги на образование детей и в том числе повышать их страховую культуру. Это, в свою очередь, окажет влияние на рост количества договоров образовательного накопительного страхования в рамках ГОНС», – резюмирует Жанар Жубаниязова.

Что касается специальной социальной выплаты, глава АО «Халык-Life» говорит, что ожидается уменьшение количества работников, занятых во вредных условиях труда.

Спикер также рассказывает подробнее о нововведении по осуществлению пожизненных страховых выплат определенной категории пострадавших работников.

«Планируется, что работники, которым в результате несчастного случая на производстве установлена степень утраты профессиональной трудоспопосбности (СУПТ) в размере от 30% до 100% первично до 10 мая 2015 года и продлена (переосвидетельствована) без срока освидетельствования в период с 10 мая 2015 года до 1 января 2024 года, вправе получать страховые выплаты в течение срока продления (переосвидетельствования) СУПТ», – уточняет Жанар Жубаниязова.

Глава АО «Халык-Life» подчеркивает, что согласно действующим нормам Закона «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых служебных обязанностей», страховые выплаты данным лицам прекращаются при достижении ими пенсионного возраста. «С 1 января 2024 года эти лица будут получать страховые выплаты пожизненно», – объясняет спикер. Нововведения приняты для улучшения их социального обеспечения, замечает она.

Говоря о новых нормах, касающихся превентивных и реабилитационных мер по отношению к работнику, Жанар Жубаниязова уверена, что нововведения приняты для стимулирования работодателя на создание и улучшение безопасных условий труда, а также восстановление или улучшение состояния здоровья работника после травмы, полученной при исполнении трудовых обязанностей.

Председатель правления АО «Халык-Life» также отмечает изменения в Законе РК «О страховой деятельности».

«Это нововведение направлено на удобство страхователей: чтобы они тратили меньше времени и сил при получения страховых выплат. При этом сократится время на их получение из страховой компании», – высказалась спикер об электронной форме организации процесса получения страховой выплаты по договорам страхования.

«Не допускается посредническая деятельность страховых агентов при заключении договоров обязательного страхования. Это изменение минимизирует расходы страховщиков по заключению договоров обязательного страхования и увеличит их доходность по этой форме страхования», – прокомментировала Жанар Жубаниязова другое нововведение закона.

Еще одно новшество в законе – страховой агент не реже одного раза в три года проходит профессиональную переподготовку, организованную страховой организацией. «Это будет способствовать повышению профессиональной подготовки страховых агентов, что положительно скажется на качестве страховых услуг, оказываемых агентами», – считает глава АО «Халык-Life».

Упоминая изменения в Гражданском кодексе РК, спикер замечает, что при осуществлении страховых выплат по договорам ОС РНС не будет учитываться вина работника. «В настоящее время при расчете размера страховых выплат определяется и вина работника. Если вина работника была установлена, допустим, в размере 60%, то ему, соответственно, осуществляется только 60% выплаты», – констатирует глава АО «Халык-Life».

По ее словам, с 2024 года при получении трудового увечья возмещение вреда жизни и здоровью работнику будет осуществлено в полном объеме, без учета его вины. «Такие изменения окажут положительное влияние на социальную защиту пострадавших работников, а также повысят значимость страховой защиты в глазах пострадавших сотрудников и членов их семей», – убеждена Жанар Жубаниязова.

Напомним, что участники страхового рынка Казахстана по Закону «О страховой деятельности» работают в двух отраслях: общее страхование и страхование жизни.