На сегодня для банковского сектора страны депозиты физических лиц остаются основным источником фондирования из-за их относительной стабильности, высокой степени диверсификации и доступности. В свою очередь для населения депозиты – это наиболее удобный, понятный и надежный финансовый инструмент для инвестирования свободных денежных средств.
Каким выдался уходящий год для участников этого рынка? Как менялись предпочтения вкладчиков? Что изменилось в системе гарантирования депозитов в 2023 году? Об этом и многом другом в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал председатель Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) Адиль Утембаев.
- Адиль Нурланович, расскажите, как обстояли дела на розничном депозитном рынке в течение 2023 года?
- В течение текущего года наблюдалась в целом положительная динамика розничного депозитного рынка. Если опираться на последние отчетные данные, на 1 декабря совокупный объем депозитного портфеля физлиц достиг 18,8 трлн тенге, увеличившись с начала 2023 года на 1,9 трлн тенге или 11,5%. Наибольший рост депозитов населения наблюдался во втором квартале на 5%, а наименьший – в первом квартале на 1,4%.
- Можете уточнить, за счет каких депозитов произошел рост?
- Двигателем роста на рынке розничных депозитов по-прежнему остаются тенговые вклады. Среднее значение их доли в портфеле по итогам года сложилось на уровне 69%.
Здесь бы я отметил, что стабильность депозитного портфеля в тенге во многом обеспечивается повышением уровня доверия населения к национальной валюте. Несмотря на краткосрочные колебания обменного курса в третьем квартале, уровень тенговых депозитов не изменился.
Таким образом, обменный курс на текущий момент перестал быть определяющим фактором для населения при выборе валюты сбережения. Дополнительным фактором в пользу тенговых депозитов является повышенный уровень доходности, предлагаемый рынком.
При этом уровень долларизации в сегменте розничных депозитов снизился с 33,9% на начало года до 27,3% по состоянию на 1 декабря.
- А какие изменения наблюдались в разрезе сегментов?
- Структура розничного депозитного портфеля в разрезе сегментов на протяжении уходящего года значительных изменений не претерпела. Традиционно максимальная концентрация наблюдается в массовом сегменте (с остатками до 15 млн тенге включительно). Показатель доли массового сегмента в совокупном объеме портфеля в течение года оставался на уровне выше 50%.
При этом высокие темпы роста по депозитам среднего и крупного сегментов отмечались в третьем квартале. На это повлияло одновременно два фактора. Во-первых, частичный переток приграничных сумм в средний сегмент из за повышения уровня доходов граждан на фоне высокой инфляции. Во-вторых, снижение сберегательной способности депозиторов с минимальными суммами накоплений, так как расходы на товары перманентного спроса стали занимать большую долю в доходах населения.
- Какие депозиты пользовались наибольшей популярностью у населения в текущем году? И в целом хотелось бы знать, что влияло на выбор вкладчиков?
- Повышенной популярностью пользовались, как и прежде, несрочные депозиты. По состоянию на 1 декабря их доля в портфеле составила 63,9%, а совокупный объем достиг 12 трлн тенге.
Вместе с тем наблюдалось увеличение и доли стабильного фондирования, то есть срочных и сберегательных вкладов.
Положительная динамика стабильной части депозитного портфеля была обеспечена в основном за счет прироста сберегательных вкладов, которые с начала 2023 года увеличились на 414,7 млн тенге или на 37,8% и составили 1,5 трлн тенге.
При этом в данном сегменте сохраняется предпочтение в пользу тенговых сберегательных вкладов без права пополнения, что опять-таки объясняется повышенной доходностью по сравнению с вкладами с правом пополнения. На их долю приходится более 85% от совокупного объема сберегательных депозитов.
- Что изменилось в системе гарантирования депозитов в 2023 году?
- Хочу напомнить, что основная задача КФГД – это выплата гарантийного возмещения вкладчикам банка, лишенного лицензии. Однако немаловажной задачей фонда также является и повышение финансовой грамотности граждан для защиты их интересов.
Чтобы реализовать эту задачу, по инициативе КФГД с 1 июля во всех банках страны была запущена новая форма уведомления. То есть на этапе заключения договора банк обязан теперь уведомить клиента о том, что он является участником системы гарантирования депозитов, рассказать о максимальных размерах гарантии в зависимости от вида и валюты депозита, расчете гарантии при наступлении страхового случая, в том числе при наличии нескольких депозитов в одном банке. Кроме того, банк должен сообщить о сроках выплаты гарантии и способах обращения за ее получением, а также уведомить об условиях перечисления невостребованной суммы на пенсионный счет вкладчика, открытый в едином накопительном пенсионном фонде, и возможности обращения в КФГД за выплатой после завершения установленного срока по уважительной причине.
Такое информирование осуществляется независимо от способа заключения договора, будь то письменно, дистанционно или путем присоединения к комплексному договору банковского обслуживания.
К тому же особое внимание необходимо обратить на документ, подписываемый при заключении договора банковского счета/вклада в отделении банка или онлайн в мобильном приложении/сайте банка, в котором в обязательном порядке отображается информация о ключевых условиях банковского продукта - вид, валюта, условия полного/частичного досрочного изъятия и максимальная сумма гарантии по нему.
На данный момент 12 банков второго уровня уже провели нормативную и техническую работу по внедрению новой формы уведомления, а шесть банков находятся в процессе ее реализации.
Вкладчики всегда могут воспользоваться калькулятором на сайте КФГД, с помощью которого легко рассчитать гарантируемую сумму по вкладу/счету, учитывая начисленные проценты, вид и валюту вклада, курс обмена валюты и наличие кредитов в банке.
- Какие вопросы больше всего интересовали вкладчиков в уходящем году?
- Ключевые вопросы, с которыми обращались депозиторы, это выплата компенсации в рамках программы защиты тенговых вкладов. Затем я бы отметил перевод невостребованных средств на индивидуальные пенсионные счета в ЕНПФ после завершения срока выплат при соблюдении условий, предусмотренных Законом о гарантировании депозитов, и порядок действий при пропуске срока подачи заявлений по уважительным причинам.
Пользуясь случаем, я хотел бы напомнить, что выплата гарантии начинается не позднее 35 рабочих дней с даты лишения банка лицензии и осуществляется в течение одного года с даты начала выплат.
Если вкладчик не успел подать заявление на возмещение в срок, то невостребованная им сумма будет перечислена в ЕНПФ на его индивидуальный пенсионный счет в качестве добровольного пенсионного взноса. При этом, стоит подчеркнуть, что такие взносы освобождаются от налогообложения, более того, в последующем на них начисляется инвестиционный доход.
- Возможно ли получить возмещение после истечения срока выплаты и перечисления невостребованной суммы в ЕНПФ?
- Возможно, если вкладчик пропустил установленный срок ввиду наличия уважительных причин и предоставил подтверждающие документы.
КФГД принимает заявления на выплату гарантийного возмещения по уважительной причине до полного завершения ликвидационного процесса по банку либо до наступления права вкладчика на получение от ЕНПФ пенсионных выплат в соответствии с Социальным кодексом.
- Что вы подразумеваете под уважительными причинами?
- Перечень уважительных причин установлен Законом о гарантировании депозитов: это поступление на воинскую службу, нахождение за пределами Казахстана; оформление принятия наследства и иные причины, связанные с приобретением или открытием наследства. Также сюда относится нахождение в местах лишения свободы и иные обстоятельства, установленные судом.
Хотел бы отметить, что выплаты вкладчикам девяти ликвидируемых на текущий момент банков Capital Bank Kazakhstan, АзияКредит Банк, Tengri Bank, Банк Астаны, Эксимбанк Казахстан, Qazaq Banki, Delta Bank, Казинвестбанк, Валют-Транзит Банк завершились в мае 2022 года. Однако КФГД продолжает принимать заявления на выплату гарантии от вкладчиков при наличии у них обстоятельств, препятствовавших подаче заявления в период срока выплат, то есть уважительных причин. Конечно же, в случае их документального подтверждения.
