Фото: Руслан Пряников
Вопросы мошенничества в сфере микрокредитования и изменения законодательства обсуждали участники круглого стола «Потребительское кредитование: экономические, социальные и правовые вызовы», который прошел 14 ноября 2022 года в Алматы, передает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.
Начальник следственного департамента МВД РК Санжар Адилов отмечает, что с начала года в стране совершено более 4500 мошенничеств в сфере потребительского кредитования. По словам спикера, финансовые учреждения упростили процедуру выдачи кредитов и сократили сроки рассмотрения заявок на их получение из-за высокой конкуренции на рынке банковских услуг.
Санжар Адилов, начальник следственного департамента МВД РК
«Цифровизация кредитно-финансового сектора широко используется населением, в том числе при оформлении потребительских кредитов, что в разы увеличило риски их оформления в криминальных целях. Анализ показывает, что существует несколько новых способов совершения мошеннических сделок: оформление онлайн-кредита путем обмана с использованием персональных данных, осуществление звонков с применением социальной инженерии, фишинг, использование подмены номеров и многие другие», – резюмирует Санжар Адилов.
Главный исполнительный директор Freedom Holding Corp. Тимур Турлов обращает внимание на то, что потребительское кредитование чуть ли не единственная динамично развивающаяся отрасль в Казахстане. По мнению спикера, один из неоспоримых плюсов заключается в том, что продукты по беспроцентной рассрочке получили гораздо более широкое распространение в Казахстане, чем в среднем в мире, особенно в области бытовой электроники.
«Если посмотреть на рынок продаж мобильных телефонов, то свыше 80% всех устройств, которые покупают сейчас в крупных розничных сетях республики, продаются в рассрочку. Благодаря этому, в том числе, казахстанцы могут достичь очень высокого уровня проникновения современных смартфонов, который существенно превышает цифры всех соседних стран. И мы можем утверждать, что рост, например, безналичных платежей, который случился в Казахстане за последнее время, во многом был построен, в том числе, на успешном развитии рынка потребительского кредитования и том факте, что мобильный телефон стал гораздо более доступен для подавляющего большинства граждан РК», – считает Тимур Турлов.
Тимур Турлов, главный исполнительный директор Freedom Holding Corp.
По словам спикера, правильная оценка заемщиков для банков представляет собой определенный вызов из-за большого количества самозанятого населения: меньше 20% населения имеет официальный достаточный доход. Вдобавок, по данным Тимура Турлова, жертвами мошенников часто становятся молодые люди, пенсионеры, а также малообразованные люди.
«Финансовые организации из-за этого вынуждены радикально ужесточать стандарты кредитования и в конечном счете делать кредиты дороже для всех граждан республики и сокращать количество людей, для которых такие кредитные продукты являются доступными», – резюмирует спикер.
Заместитель начальника департамента полиции Алматы Кайрат Нурмагамбетов сообщил, что по информации Первого кредитного бюро, из 9 млн экономически активных граждан республики 7 млн имеют кредиты различных форм, у 1,8 млн из которых есть просрочка – они считаются проблемными заемщиками.
«Насколько известно, на сегодняшний день хотят криминализировать действия должников по аналогии с Россией, где при выявлении факта уклонения от уплаты кредита умышленного характера и при наличии долга, который превышает сумму в 1,5 млн рублей, суд может назначить в качестве наказания арест сроком от 1 до 6 месяцев, либо лишение свободы до 2 лет», – отмечает спикер. Однако Кайрат Нурмагамбетов считает это предложение излишним, так как оно, по его словам, прямо противоречит политике «слышащего государства», которое 26 октября 2022 года анонсировало принятие закона «О банкротстве физических лиц».
Кайрат Нурмагамбетов, заместитель начальника департамента полиции Алматы
«В настоящее время банки имеют все необходимые инструменты для возвращения долгов, такие как коллекторские агентства, частные судебные исполнители, причем права последних при исполнительном производстве намного шире, чем у следователей органов внутренних дел», – резюмирует спикер.
По данным СЕО Freedom Pay и Freedom Credit Романа Миникеева на начало сентября в стране зарегистрировано 230 микрофинансовых организаций, 30 из которых занимаются именно онлайн-кредитованием. Общее количество заемщиков рынка микрокредитования – более чем 1,3 млн человек, из которых 430 тыс. человек вышло на просрочку.
«Наш анализ приводит к тому, что большинство заемщиков, которые выходят на просрочку сроком более 180 дней – это молодые лица до 22 лет и люди в возрасте 60 лет и более. Мы отбирали в этом анализе людей, которые в нашем понимании и не планировали делать погашения по займам. Мы также пришли к выводу, что больше всего на просрочку выходят женщины и мужчины, например, не имеющие детей. Отсутствие детей больше влияет на мужчин: 11,1% мужчин и 4,2% женщин выходят на просрочку сроком более 180 дней. Мужчины гораздо больше склонны к кредитному мошенничеству, нежели женщины», – резюмирует Роман Миникеев.
Роман Миникеев, СЕО Freedom Pay и Freedom Credit
Спикер также обращает внимание, что после ужесточения законодательства в отношении заемщиков в РФ количество мошенничеств уже в первый год после внесения поправок уменьшилось на 30%.
Заместитель председателя правления АО «First Heartland Jusan Bank» Габит Нуркенов отмечает, что большинство кредитных денег, которые выведены в рамках социальной инженерии, превращают в криптовалюту.
Габит Нуркенов, заместитель председателя правления АО «First Heartland Jusan Bank»
«Когда человек выводит наличные, мы так или иначе его все равно отслеживаем: через банк, мы все равно понимаем, где он снял: все банкоматы и кассы сейчас с камерами. Но зачастую люди выводят их в криптовалюту – этот рынок нужно как-то системно регулировать», – резюмирует спикер.
По данным заместителя начальника департамента криминальной полиции МВД РК Армана Оразалиева за 2018 год было зарегистрировано 2 тыс. преступлений, в то время как за 10 месяцев 2022 года – уже свыше 17 тыс. преступлений, и это только те случаи, о которых сообщили. По словам спикера, 20-30% потерпевших не подают заявление, потому что кто-то не хочет этим заниматься или для кого-то это не так критично.
«Ущерб от интернет-мошенничеств превышает в 15 раз ущерб от кражи скота. И даже если сравнить ущерб от кражи имущества (17 млрд тенге) и от пожара (19 млрд тенге по данным МЧС) – это почти сопоставимо с интернет-мошенничеством», – отмечает спикер.
Арман Оразалиев, заместитель начальника департамента криминальной полиции МВД РК
«Всплывающие окна с рекламой, в которой снимаются известные лица, способствуют тому, что люди начинают сами интересоваться рекламируемым способом заработка и вводят свои персональные данные. Вначале человек вкладывает небольшую сумму, и ему позволяют быстро заработать в течение нескольких дней. Потом жертва мошенничества начинает задумываться о том, чтобы вложить еще больше своих накоплений или заложить квартиру, и далее снова идет раскрутка: с этим человеком работает уже не один человек, а двое-трое. Недавняя история: потерпевший вложил 125 млн тенге за 15 дней: заложил свою квартиру, взял кредит, занял деньги у знакомых и родственников. Все эти звонки приходят из дальнего зарубежья», – резюмирует спикер.
По данным руководителя ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» Ербола Омарханова, по состоянию на 7 ноября 2022 года количество должников в сфере потребительского кредитования было снижено с 550 тыс. человек до 140 тыс. за счет реструктуризации и частичного списания усилиями участников микрофинансового рынка и ассоциации микрофинансовых организаций. Он говорит, что ситуация на рынке онлайн-кредитования на сегодняшний день стабилизирована.
Ербол Омарханов, руководитель ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана»
По словам управляющего партнера Республиканского центра правовой помощи Руслана Джусангалиева, единовременное введение закона «О банкротстве физических лиц» приведет к убыткам финансового сектора приблизительно в объеме 100 млрд тенге – это та сумма, которая будет списана в первый год применения закона.
«Слово «кредит» останавливает человека, создает определенную социальную напряженность, а вот красивое словосочетание «беспроцентная рассрочка» – это ведь обман, на самом деле это кредит», – отмечает спикер.
Руслан Джусангалиев, управляющий партнер Республиканского центра правовой помощи
Участники круглого стола также предлагали такие решения существующих проблем в сфере потребительского кредитования, как разработка механизмов оперативного уведомления населения о новых видах мошенничества, введение уголовной ответственности для заемщиков, а также закона, регулирующего сферу криптовалют, поднятие социально-экономической ситуации в стране, создание общей информационной базы в части потребительского кредитования между банками второго уровня (БВУ), а также телеком-операторами и БВУ на базе правоохранительных органов.
