Какие вопросы могут возникнуть с получением компенсации по депозитам?

С какими сложностями могут столкнуться вкладчики банков, рассчитывающие на получение компенсации по депозитам? Об этом корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал старший партнер адвокатской конторы «KAPLAN, LEE & PARTNERS», юрист Андрей Ли.

Напомним, что 24 февраля 2022 года правительство и Национальный банк опубликовали совместное заявление по Программе защиты тенговых вкладов, которая предусматривает выплату компенсации (премии) по депозитам физических лиц в размере 10%. Однако многие вопросы до сих пор остаются открытыми.  

- Андрей, поясните, пожалуйста, какие сложности могут возникнуть с получением компенсации по депозитам у вкладчиков банков?

- Согласно совместному заявлению правительства и Национального банка, «Обязательным условием для начисления премии является сохранение вклада в банке второго уровня до конца его срока, но не менее 12 месяцев с момента введения механизма, то есть до 24 февраля 2023 года. Если срок вклада истекает в период до выплаты компенсации (премии), депозит должен быть пролонгирован до срока завершения программы. В ближайшее время будут приняты соответствующие акты правительства и Национального банка. Для участия в программе вкладчикам необходимо обратиться в банк второго уровня, в котором размещен вклад. Программа не распространяется на текущие и карточные счета, а также на депозиты до востребования и условные депозиты».

То есть, простым языком, для участия в программе вкладчику необходимо обратиться с соответствующим заявлением в свой банк, чтобы пролонгировать срок действия по депозиту. Однако на практике происходят следующие проблемные ситуации:

Во-первых, некоторые банки второго уровня не всегда принимают подобные заявления, мотивируя это тем, что нет соответствующего образца заявления на пролонгацию со стороны Национального банка, при этом, когда Нацбанк точно разработает данный образец и нужен ли он вообще - непонятно.

Во-вторых, у некоторых БВУ имеются депозиты, по которым пролонгация в принципе не предусмотрена. Например, депозит «Максимальный» (в одном из крупных банков страны), по условиям которого вклад открывается на определённый срок (6 месяцев, один год и так далее), без возможности пополнения и частичного снятия, при этом без возможности пролонгации. То есть, предположим, открыли депозит 12 марта 2021 года, сроком на один год, то 12 марта 2022 года депозит будет закрыт, а деньги по нему поступят на текущий счёт клиента.

Если рассматривать данный пример, и исходя из условий программы, то получается, что такой депозит полностью подпадает под все условия программы (открыт до 23 февраля 2022 года, клиент согласен его «не снимать» до 2023 года и так далее), однако притом, что сам депозит пролонгации не подлежит, то он может и не подойти под данную программу (срок по нему уже истек, банк его автоматически не пролонгировал, и деньги уже поступили на текущий счет вкладчика).

При этом, что делать в этой ситуации самому вкладчику, также непонятно: то ли ему нужно было подать соответствующее заявление до истечения срока по депозиту, однако не факт, что оно было бы принято, так как нет установленного образца со стороны Национального банка, то ли после поступления денег на расчетный счет открыть новый депозит, но в таком случае он будет считаться новым депозитом и открытым уже после 23 февраля 2022 года, то ли не открывать и ждать, когда будет соответствующая пролонгация, при этом теряя доходность в случае открытия нового депозита.

Также не совсем понятно, если пролонгация по подобным депозитам все-таки будет, то будет ли предусмотрена дополнительная компенсация за период нахождения денег на текущем счете вкладчика  до его фактической пролонгации?

- С юридической точки зрения, банки могут пролонгировать договор о вкладах в индивидуальном порядке, если договором это не предусмотрено? Или они могут найти другие лазейки, так как порядок подачи и форма заявления определяются БВУ?

- На мой взгляд, все банки могли бы дать соответствующие разъяснения по всем своим продуктам и условиям программы. К слову, некоторые БВУ это уже сделали.  Например, расписать весь алгоритм действий вкладчика по каждому депозиту, то есть указать, куда следует обратиться, какое заявление подать и так далее. При этом, на мой взгляд, если вкладчик желает пролонгировать срок по депозиту, то ждать для этого какого-либо образца заявления со стороны Национального банка нет необходимости. Также для удобства самого вкладчика можно внедрить это в приложение банка «кнопка Продлить/Пролонгировать».

- Какие вопросы еще остаются открытыми?

- Ну, помимо того что не совсем понятно, что будет с депозитами, срок по которым уже истек (после 23 февраля 2022 года), не совсем понятно и про условия самой пролонгации по депозитам. Дело в том, что с ростом курса были также увеличены и ставки по депозитам (в среднем на 2-3%), таким образом, если будет пролонгация, то возникает вопрос, по каким условиям: по старым ставкам и на тех же условиях, либо уже с учетом измененной ставки по депозитам?

- В результате, как вкладчикам избежать этих рисков? Что бы вы порекомендовали?

- Пока предположу, что до истечения срока по депозиту вкладчику необходимо будет обратиться с заявлением в банк с просьбой о пролонгации и включении в программу. При этом заявление можно составить в произвольной форме.

Между тем обращаю внимание, что согласно постановлению правления Национального банка РК от 28 июля 2017 года № 136 «Об утверждении Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг», письменные обращения клиентов регистрируются в журнале регистрации письменных обращений, содержащем реквизиты в соответствии с внутренними документами банка.

Клиенту выдается документ, подтверждающий прием его письменного обращения на бумажном носителе, либо делается соответствующая отметка на копии обращения.

Отказ в приеме обращений не допускается. Ответ на письменное обращение подписывается уполномоченным лицом банка.

Передача клиенту ответа на письменное обращение, поступившее по почтовой связи или нарочно, производится по почте заказным письмом с уведомлением по адресу, указанному в обращении клиента, или путем вручения под роспись лично в руки при явке клиента в банк, о чем делается отметка в журнале регистрации письменных обращений.

После получения ответа от банка принимается соответствующее решение.