Каким будет механизм банкротства физлиц?

Предполагается, что процедура банкротства физических лиц будет зависеть от суммы долга и ряда других факторов, заемщику предоставят возможность восстановить свою платежеспособность через различные инструменты. Об этом говорится в проекте концепции проекта Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», который опубликован на портале Открытые НПА. Документ будет находиться на публичном обсуждении до 15 февраля 2022 года, сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.

О процессе внесудебного банкротства

Согласно проекту, процедуру внесудебного банкротства планируется применять к тем гражданам, которые соответствуют следующим критериям. Во-первых, имеют долг в размере до 1600 месячных расчетных показателей (в 2022 году это 4 млн 900 тыс. 800 тенге – Ред.). Размер МРП на 2022 год установлен на уровне 3 063 тенге. Во-вторых, если в отношении заемщика имеется исполнительный документ, возвращенный взыскателю в связи с отсутствием имущества.

«Процедуру внесудебного банкротства также могут применить граждане, чьи обязательства по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита, а также по договору о взыскании задолженности и (или) договору уступки права требования, заключенному между коллекторским агентством и кредитором, не исполнены в течение 5 лет со дня наступления срока их исполнения», - говорится в документе.

Планируется, что на сайте уполномоченного органа будет размещаться объявление о применении в отношении должника процедуры внесудебного банкротства. В течение 6 месяцев информация о должнике будет доступна для всех кредиторов. «Если в течение указанного периода в собственность должника поступило имущество или иным образом существенно изменилось его имущественное положение, должник обязан обратиться с заявлением о прекращении процедуры внесудебного банкротства», - уточняется в проекте.

Кредитор может обратиться с аналогичным заявлением, если он обнаружит, что у должника есть имущество, подлежащее госрегистрации, либо если должник при применении процедуры внесудебного банкротства указал меньший размер задолженности, чем имеется в действительности, что позволило ему воспользоваться этой процедурой.

Также в документе указывается, что прекращение процедуры не освобождает должника от исполнения обязательств. «Однако если в течение указанного периода (6 месяцев – Ред.) таких фактов не выявлено, процедура внесудебного банкротства завершается, должник объявляется банкротом и освобождается от долгов. За исключением обязательств по уплате алиментов и по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью», - говорится в проекте.

Предполагается, что при процедуре внесудебного банкротства должник не понесет никаких затрат.

После того как должника признают банкротом во внесудебном порядке, для него наступят определенные последствия.

Во-первых, в течение 5 лет он не сможет получать займы в банках и микрофинансовых организациях.

Во-вторых, в течение 3 лет он не сможет выехать за пределы Казахстана. «За исключением случаев необходимости проведения лечения, сопровождения близкого родственника на лечение и проведения погребения близкого родственника за пределами страны», - уточняется в проекте.

Повторно процедурой внесудебного банкротства человек вправе воспользоваться через 7 лет, - говорится в документе.

Для применения процедуры внесудебного банкротства должнику необходимо обратиться с заявлением в одну из профессиональных организаций администраторов. Ему нужно указать сведения о его имуществе (активах), доходах и обязательствах перед кредиторами.

Восстановление платежеспособности

Процедура восстановления платежеспособности применяется в случае, если должник соответствует следующим критериям:

Во-первых, если его долг превышает 1600 МРП (в 2022 году это 4 млн 900 тыс. 800 тенге – Ред.).

Во-вторых, если его обязательства перед кредиторами не исполнены в течение 6 месяцев.

В-третьих, если размер всех его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества.

До подачи заявления в суд должник выбирает кандидатуру финансового управляющего из реестра уполномоченного органа и заключает с ним договор. После изучения финансового положения должника финансовый управляющий определяет возможные пути восстановления платежеспособности заемщика.

Если у должника есть стабильный доход, финансовым управляющим разрабатывается план, в котором указываются условия восстановления платежеспособности гражданина и порядок расчета с кредиторами.

План может включать изменение сроков по выплате долга (отсрочка или рассрочка), списание пени, штрафов, прощение части долга, исполнение обязательств вначале по основному долгу, затем – по выплате вознаграждения и пени, обмен жилья на меньшее по стоимости, переезд для проживания в арендное жилье и сдачу внаем собственного дорогостоящего жилья, если в этом усматривается экономическая целесообразность, и прочее.

Прежние обязательства считаются прекращенными на основе соглашения сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством, - уточняетсв в документе.

Также планом определяется минимальный размер денежных средств, оставляемых на нужды должника. А все доходы, получаемые сверх установленного размера, направляются на удовлетворение требований кредиторов.

«После успешного завершения процесса восстановления платежеспособности и снижения долговой нагрузки заемщика, при наличии обязательств, имеющих более длительный срок исполнения, чем срок реализации плана (к примеру, по договору займа сроком на 10 лет), продолжают действовать условия, предусмотренные планом, в силу новации обязательств. Таким образом, при положительном исходе реализации плана восстановления платежеспособности по окончании срока его исполнения должник считается восстановившим свою платежеспособность», - говорится в документе.

Но за заемщиком сохранятся обязанности по оплате алиментов, возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека.

Если же человек не сможет выполнить план восстановления платежеспособности, кредиторы вправе, а сам должник обязан обратиться в суд с заявлением о применении судебного банкротства.

О процессе судебного банкротства

Судебное банкротство применяется в том случае, если:

1) задолженность составляет более 1600 МРП, установленного на 1 января соответствующего финансового года законом о республиканском бюджете (в 2022 году это 4 млн 900 тыс. 800 тенге – Ред.);

2) размер всех обязательств должника, в том числе срок исполнения которых не наступил, превышает стоимость принадлежащего ему имущества;

3) должником приняты меры по проведению урегулирования задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита;

4) процедуры восстановления платежеспособности, внесудебного и судебного банкротства не применялись в отношении должника в течение 7 лет, предшествующих подаче заявления.

В проекте концепции указывается, что имущество должника реализуется финансовым управляющим согласно плану продажи на электронных торгах или методом прямой продажи. Исключением является то имущество, на которое не может быть обращено взыскание, согласно Закону РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей». Также взыскание не может быть обращено на единственное жилище должника, если оно не является обеспечением исполнения обязательств.

«Средства, вырученные от реализации имущества должника, направляются на удовлетворение требований кредиторов», - уточняется в документе. При этом срок проведения судебного банкротства составляет 6 месяцев.

По окончании процедуры судебного банкротства суд утверждает заключительный отчет финансового управляющего и принимает решение об освобождении гражданина от долгов с учетом заключения финансового управляющего.

После завершения процедуры судебного банкротства в отношении должника наступают последствия, аналогичные тем, которые возникают при завершении процедуры внесудебного банкротства.

С полным текстом проекта концепции проекта Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» можно ознакомиться по ссылке.