Фото: Валерия Змейкова
В любом бизнесе бывают форс-мажоры (непредвиденные обстоятельства – Ред.). К примеру, предпринимателю не хватает оборотных средств, а нужно срочно оплатить товар. Если кредитная организация отказывает ему в займе, то бизнесмен тут же ищет другие варианты, и зачастую – на просторах интернета. Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz узнал у начальника отдела информационной политики Агентства по развитию и регулированию финансового рынка (АРРФР) Дмитрия Акмаева, с какими рисками предприниматели могут столкнуться в этом случае.
«Кредитные посредники – это одна из самых страшных вещей, которая может произойти с предпринимателем. Особенно в ситуации, когда у него, допустим, недостаточно оборотных средств или речь идет о выживании предприятия», – уверен спикер.
Дмитрий Акмаев поделился историей одного бизнесмена, который обращался с жалобой в АРРФР. Человек хотел взять кредит, потому что ждал крупную партию товара, а платить было нечем. В банке ему отказали, так как у него уже была крупная кредитная линия. Предприниматель начал искать в интернете другие варианты получения кредита. Он оставлял заявки на сайтах организаций, которые обещали «помочь с оформлением займа». Бизнесмену нужно было 4 млн тенге. В итоге с ним связались и предложили получить заем на эту сумму под залог помещения.
«Стоит понимать, что это некредитная организация – у нее нет выдачи займов. Предприниматель просто пришел к нотариусу вместе с человеком, готовым дать ему деньги под залог имущества», – рассказывает начальник отдела информационной политики АРРФР. В итоге они оформили договор займа между двумя физическими или юридическими лицами под залог имущества. Так делать можно – закон это не запрещает, отмечает эксперт.
«Но в этом случае нельзя устанавливать проценты. Только кредитная организация может давать деньги в долг под проценты – банк, МФО (микрофинансовая организация – Ред.) или ломбард», – подчеркивает спикер. Поэтому человек на том конце провода сразу предупреждает, что в договоре не могут быть прописаны проценты.
«Заем выдавался на 4 года под какой-то небольшой процент в месяц. То есть бизнесмен обязался платить проценты ежемесячно, а основной долг выплатить в самом конце, через 4 года», – продолжает свой рассказ Дмитрий Акмаев. Но так как это была некредитная организация, они предложили прописать в договоре сумму долга уже вместе с процентами – якобы эта общая сумма была выдана бизнесмену сразу. «И в договоре пишут вместо 4 млн тенге, которые он хотел занять изначально, уже 10 млн тенге – сумму основного долга вместе с процентами за 4 года», – обращает внимание эксперт.
Если бы так и было, что этот предприниматель платил бы проценты ежемесячно, а спустя 4 года вернул сумму основного долга – ничего страшного, говорит Дмитрий Акмаев. «Но случилось так, что бизнесмен нашел деньги через полгода и хотел досрочно погасить заем. На что ему ответили, что по договору он должен организации 10 млн тенге за минусом тех ежемесячных процентов, которые он уже оплатил», – завершает свой рассказ спикер.
Предпринимателю было невыгодно погашать заем досрочно, потому что помимо основного долга в 4 млн тенге он все равно должен был заплатить сумму всех процентов за 4 года – около 6 млн тенге, объясняет эксперт. В договоре была учтена возможность досрочного погашения, но также была прописана сумма – 10 млн тенге, которую организация якобы изначально выдала бизнесмену под залог имущества.
«И это даже не мошенничество», – резюмирует начальник отдела информационной политики АРРФР. Бизнесмену предложили, а он согласился на такие условия из-за безвыходной на тот момент ситуации, замечает он.
«В заключение хотелось бы сказать, что предпринимателям в целом боязно иметь дела с нефинансовыми организациями. Потому что в этом случае они должны защищать себя сами в рамках гражданско-правовых отношений, тратя дополнительные средства на юристов и адвокатов», – считает Дмитрий Акмаев. Еще один минус – отсутствие удобной финансовой инфраструктуры в виде интернет- и мобильных приложений. Спикер поясняет, что заемщики обычно отправляют деньги на счет нефинансовых организаций через терминалы.
Если бизнесмен работает с банками, МФО, ломбардами – официальными финансовыми организациями, то у него есть регулятор в лице АРРФР, который его защищает, заверяет эксперт. «Если что-то пойдет не так, он может обратиться к нам. Более того, у финансовых организаций есть обязательства – правила, по которым они играют», – добавляет он. И в случае нарушения этих правил финрегулятор может предпринять меры. «Мы это обязательно обнаружим и можем как выписать штраф, так и вовсе лишить финорганизацию лицензии», – сообщает спикер.
