Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев на совещании по вопросам социально-экономической ситуации в стране еще 5 января поручил приступить к разработке закона о банкротстве физических лиц. Закон, о котором так много говорят, может оказаться совсем не таким, как этого ждут банковские должники.
Сам законопроект уже был готов — его инициировал Минфин и даже вносил на обсуждение, но его отложили еще в 2019 году до внедрения всеобщего декларирования доходов. Тогда уже в правительстве обращали внимание на то, что процедура банкротства не может иметь массовый характер — не может быть так, что с минимальной или небольшой суммой задолженности или просрочки заемщик сможет пройти эту процедуру. Главная мысль заключалась в том, что это очень избирательный механизм и его нельзя рассматривать как массовый ответ на все проблемы. С тех пор ничего не изменилось.
Вообще, банкротство как компании, так и человека в мире – это крайний шаг, на который обычно идут, когда все другие способы и инструменты уже испробованы и не принесли должного результата. Самое первое, что стоит запомнить о банкротстве физических лиц — это не просто способ здесь и сейчас избавиться от своих кредитов, а завтра пойти за новым и жить, как раньше. Это действительно банкротство, после которого вы получаете вечную черную метку финансовой системы и вам, скорее всего, не будут доступны даже услуги рассрочки, а из всех активов вам оставят только самое необходимое.
В США есть несколько видов банкротства, но общее между ними одно — в счет обеспечения долгов продадут все имущество, кроме самого необходимого (жилье продадут), и в большинстве случаев полный запрет на новые займы, что делает жизнь в Штатах очень сложной. Во Франции и Германии очень схожая процедура – продадут все, кроме личных вещей, предметов роскоши с явными признаками изношенности и предметов первой необходимости (жилье тоже продадут).
Скорее всего, в Казахстане за основу будет взять российский опыт. Там процедура банкротства была внедрена в 2015 году на суммы сверх 500 тыс. рублей (2,8 млн тенге), а с осени 2020 года стала доступна услуга внесудебного банкротства для небольших сумм долгов от 50 до 500 тыс. рублей (от 280 тысяч тенге до 2,8 млн тенге). Услуга внесудебного банкротства была бесплатна, и за год ею воспользовалось 2,4 тыс. россиян. При этом еще 7,6 тыс. человек было отказано в услуге по причине того, что таким банкротством может воспользоваться только кредитор, прошедший все ступени взыскания и урегулирования: от попыток рефинансирования до исполнительного производства.
Как будет работать механизм банкротства физических лиц в Казахстане пока неизвестно, но, опираясь на опыт других стран и соседней России, можно выделить следующее. Во-первых, в Казахстане, относительно других стран, скорее всего, жилье оставят и не будут продавать. Во-вторых, прошедшим процедуру, видимо, нельзя будет пользоваться кредитами снова. В-третьих, для процедуры нужно будет заполнить декларацию о доходах и, скорее всего, соглашаться на их контроль после. В-четвертых, до того как подать на банкротство, нужно будет доказать, что других путей урегулирования ситуации нет.
Банкротство физических лиц в Казахстане - необходимый инструмент, но популярным он не будет. По данным на ноябрь 2021 года, доля «плохих» кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней составила всего 4,1% против 8,1% годом ранее, а десять лет назад она достигала критических 31,4%. Эта цифра говорит о том, что казахстанцы, несмотря на кажущуюся закредитованность, способны обеспечивать свои кредиты и выплачивать их, а значит - у них нет нужды идти на крайние меры, такие как банкротство.
Тем не менее инструмент банкротства физического лица остается важным — особенно для тех, кто действительно попал в кредитное рабство и не видит других путей решения вопроса, а не просто купил пару телефонов в кредит и не хочет платить за них. Для таких этот инструмент может стать началом новой жизни, шансом начать жить без долгов и кредитов.
