Фото: Руслан Пряников
Сектор микрокредитования в ожидании перемен. Финрегулятор предлагает не только по-иному рассчитывать коэффициент долговой нагрузки, но и снизить ставки по онлайн-займам. По мнению главы Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Ербола Омарханова, эти меры негативно отразятся на рынке. Он считает, что удешевление займов может привести к росту долговой нагрузки казахстанцев, а смена подхода к оценке платежеспособности закроет доступ к потребкредитам более чем двум миллионам граждан. В беседе с корреспондентом центра деловой информации Kapital.kz эксперт рассказал и о других инициативах.
- Ербол Секенович, какие инициативы Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) по микрофинансовому рынку сейчас обсуждаются?
- Таких инициатив несколько. Например, в настоящее время рассматривается вопрос по ужесточению требований к расчету коэффициента долговой нагрузки (КДН) заемщика. Объясню, КДН – это соотношение платежей по всем непогашенным кредитам и займам заемщика к его ежемесячным доходам. Сейчас для заемщика КДН составляет 50%. То есть ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины официального дохода заемщика.
Финрегулятор планирует исключить некоторые источники дохода из утвержденного перечня для расчета КДН, на основании которых МФО определяют долговую нагрузку. Кроме того, МФО планируют обязать производить расчет КДН по займам на сумму до 42 500 тенге по краткосрочным онлайн микрокредитам.
Сектор МФО не поддерживает эти инициативы по нескольким причинам. Главная из них - доля просроченной задолженности свыше 90 дней по МФО (без учета ломбардов и кредитных товариществ) составляет 6,1%. Это говорит о высоком качестве кредитного портфеля МФО, об их ответственном подходе к определению платежеспособности заемщиков, расчету их долговой нагрузки. То есть объективных, системных рисков, связанных с чрезмерным ростом потребительского кредитования и долговой нагрузки граждан, в микрофинансовом секторе нет. Об этом свидетельствуют также следующие данные аналитического центра Ассоциации финансистов Казахстана (АФК):
Во-первых, в структуре кредитного портфеля банков и небанковских кредитных организаций совокупная доля потребительских микрокредитов МФО не превышает 5-6% (с учетом ломбардов и кредитных товариществ). Поэтому МФО не являются основным триггером роста потребительского кредитования, долговой нагрузки казахстанцев.
Во-вторых, по данным АФК, средняя задолженность заемщика МФО по потребительским микрокредитам ниже средней номинальной заработной платы в Казахстане (в банках второго уровня – выше). Следовательно, на сегодняшний день доходы заемщиков МФО позволяют обслуживать микрокредиты.
Приведу пример, по данным Бюро национальной статистики, среднемесячная номинальная заработная плата в Казахстане составляет 251 545 тенге. Это говорит о том, что часть казахстанцев без каких-либо финансовых затруднений может обслуживать микрокредиты на сумму, не превышающую минимальную зарплату (42 500 тенге). При этом не обязательно рассчитывать коэффиципент долговой нагрузки по ним. Исходя из этих же официальных данных, количество самостоятельно занятых граждан составляет более 2 млн. Эти граждане в основной части не имеют официально подтвержденного дохода для расчета долговой нагрузки.
Получается, если МФО обяжут производить расчет КДН, основываясь только на официальных источниках дохода заемщика, а также по кредитам на сумму до 42 500 тенге, то эти инициативы закроют доступ к потребкредитам более чем двум миллионам граждан. При этом потребность в кредитовании у такой части населения будет существовать всегда – на это повлиять регуляторными мерами нельзя. В результате эта самозанятая часть населения будет обращаться за займами к нелегальным кредиторам. Поэтому такие меры могут привести к расширению сферы нелегального кредитования.
Кроме того, непонятно, зачем производить расчет КДН по обеспеченным микрокредитам, где залогом в основном являются транспортные средства. Ведь в случае просрочки по такому займу задолженность всегда может быть погашена за счет реализации залога.
- Насколько мне известно, также планируется снизить ставку по онлайн-займам...
- Верно,
финрегулятор намерен уменьшить максимальную ставку по краткосрочным онлайн-микрокредитам. Сейчас такая ставка составляет 30% от суммы основного долга, ее
планируется уменьшить до 20%. На наш взгляд, эта мера может негативно повлиять на потребителей финуслуг, ведь займы станут более доступными. Это означает, что может вырасти спрос населения на микрозаймы, а значит - и долговая нагрузка казахстанцев.
- Почему финрегулятор решил внедрить эту поправку?
- Мера по снижению ставки по займам направлена на защиту прав потребителей финуслуг. Хотя существующих ограничений по микрозаймам более чем достаточно, чтобы МФО не могли постоянно увеличивать долговую нагрузку заемщика. Например, сейчас предельный размер ставки вознаграждения по онлайн-кредитам составляет 30% от суммы основного долга. Это значит, что если заемщику предоставлен микрокредит на сумму 30 тыс. тенге, то переплата по вознаграждению не может превышать 9 тыс. тенге за весь срок пользования займом. При этом максимальный срок по онлайн-кредиту составляет 45 дней – эта норма закреплена законодательно.
Согласно законодательству, установлен верхний предел всех переплат заемщика по такому кредиту. Они не могут превышать сумму микрокредита. То есть, если заемщик получил микрозаем в размере 30 тыс. тенге, то сумма всех выплат по вознаграждению за пользование деньгами, неустойки в случае просрочки по кредиту не может превысить 30 тыс. тенге.
- Стоит ли ждать еще каких-то изменений на рынке?
- Думаю, да. Еще одно обсуждаемое нововведение - планируется изменить порядок выдачи согласий на предоставление информации в кредитное бюро и получение отчета о кредитной истории. Сейчас МФО могут использовать одно согласие от заемщика для получения информации от кредитного бюро для получения нескольких микрокредитов.
Теперь предлагается, чтобы МФО на каждый кредит брали у заемщика письменное согласие для кредитного бюро. При этом бюро уже будет обязано проверять срок действия кредитного контракта и предоставлять отчеты о кредитной истории только в рамках одного выданного заемщиком согласия.
Если заемщик повторно откажется предоставить согласие для кредитного бюро, то МФО не предоставит ему заем, так как не будет обладать информацией о его долговой нагрузке, кредитной дисциплине.
Это, безусловно, отразится на процессах документооборота между кредитором и заемщиком. Также такая мера негативно повлияет на процесс обмена информацией МФО с кредитным бюро. Соответственно, это приведет к удорожанию займов. Объясню, информация в кредитном бюро обновляется один раз в 15 дней, и проверка кредитным бюро наличия этого согласия и действия договора в данный промежуток времени может быть уже не актуальна.
- На каком этапе находится обсуждение озвученных вами поправок?
- Сейчас проект изменений, которые планируется внести в соответствующие подзаконные акты, находится на согласовании у участников финрынка. Мы объединили все предложения членов АМФОК и направили их в АРРФР. Надеемся, они будут приняты во внимание.
- Есть ли со стороны АМФОК какие-то инициативы, которые помогут развитию рынка?
- Конечно. АРРФР проделана огромная работа по наведению порядка на рынке микрокредитования через регулирование микрофинансовой деятельности. Теперь настало время, на наш взгляд, подумать о его развитии. Поэтому наша ассоциация направила несколько инициатив по расширению потенциала МФО. Все наши предложения основаны на потребностях клиентов.
Например, предлагаем, чтобы МФО имели такие же функции, как и платежные организации. Сейчас МФО для перевода кредитных средств заемщикам или при погашении ими кредитных платежей вынуждены работать в кооперации с банками или платежными организациями. В результате они несут расходы по оплате платежных комиссий за перевод денег. Эти затраты в итоге включаются в себестоимость микрокредита, которую оплачивает заемщик.
Учитывая тренд на цифровизацию финансовых услуг, предлагаем полноценно использовать потенциал электронных денег. Выдача микрокредитов через электронные деньги с помощью идентифицированных электронных кошельков позволит постепенно перейти на дистанционный формат обслуживания, сократит операционные расходы МФО. В результате эта мера также будет способствовать удешевлению микрокредитов.
Тем более сейчас, насколько нам известно, Правительство РК ведет работу над проектом по созданию условий для развития цифрового социального кошелька гражданина, чтобы направлять на него социальные выплаты, минуя банковские переводы.
Длительное время перед микрофинансовым сектором остро стоит проблема льготного фондирования на внутреннем рынке капитала. Финансирование МФО по ставкам ниже рыночных, без сомнения, повлияло бы на снижение ставки вознаграждения по микрокредитам. Поэтому предлагаем создать апексный фонд, включение в программы льготного финансирования, расширение участия МФО в государственных программах по поддержке МСБ и продуктивной занятости населения через компенсацию государством операционных расходов МФО.
И в заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть, что в настоящее время в законодательстве более чем достаточно ограничений для МФО, направленных на защиту прав заемщиков, снижение роста долговой нагрузки граждан. Из-за незначительной доли на рынке потребительского кредитования МФО не могут негативно влиять на общую картину. Считаем, что любые поправки в законодательство должны приниматься на основе глубокого статистического исследования, обоснованной аргументации, анализа регуляторного воздействия.
