Фото: Валерия Змейкова
Одним из главных событий 2020 года в секторе микрокредитования стало объединение ранее не контролируемых государством кредиторов (ломбардов, кредитных товариществ, онлайн-кредиторов) с микрофинансовыми организациями (МФО). МФО с 2016 года находятся под надзором Нацбанка, а с 2020-го - Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.
«Теперь все небанковские кредитные организации называются организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, и регулируются АРРФР», - отмечает директор ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» Ербол Омарханов.
Объединение кредиторов повлияло на динамику показателей рынка. По последним данным, кредитный портфель МФО с начала 2020 года увеличился на 30%, достигнув на конец III квартала 380 млрд тенге. Одновременно выросла и доля просроченной задолженности свыше 90 календарных дней (NPL 90+) до 6,9%. «Ухудшение показателя произошло из-за учета в статистике просроченных кредитов, предоставляемых онлайн-кредиторами, а также в связи с влиянием чрезвычайного положения, введенного в стране весной, и последующим спадом экономики», - объясняет Ербол Омарханов. Он напомнил, что ранее NPL 90+ составлял 3,9%.
Чистая прибыль МФО за девять месяцев 2020 года по сравнению с аналогичным периодом 2019 года осталась почти на том же уровне - 18,5 млрд тенге. «Конечно же, на прибыльность сектора повлияли события, связанные с пандемией. К тому же, вы знаете, что МФО с марта 2020 года наряду с банками предоставляли отсрочки населению и субъектам малого и среднего бизнеса, практически на полгода «заморозив» кредитный портфель», - поясняет глава АМФОК.
При этом Ербол Омарханов отметил, что во время карантина спрос населения на микрокредиты, предоставляемые онлайн, вырос. «Однако рынок онлайн-кредитования отличается от традиционного микрокредитования. Микрофинансовые организации оказывают поддержку малому и среднему бизнесу. Большинство онлайн-кредиторов, работающих дистанционно, специализируются в основном на предоставлении потребительских кредитов. Мы хоть все и называемся микрофинансовыми организациями, но концептуально отличаемся по своей деятельности и задачам», - подчеркивает он.
Собеседник поясняет, что традиционные МФО, которые работают непосредственно с заемщиками, в основном субъектами МСБ, понесли более существенные убытки, чем микрофинансовые организации, которые предоставляли потребительские кредиты физлицам онлайн. «Традиционные микрофинансовые организации, как лакмусовая бумажка или индикатор для определения состояния сферы малого и среднего бизнеса, очень тонко чувствуют на себе любые изменения», - замечает Ербол Омарханов.
Важным для сектора стало и развитие онлайн-направления. Многие МФО осознали, что дистанционное обслуживание клиентов в будущем будет в приоритете. Предоставление услуг через интернет влияет и на снижение операционных расходов компании.
Еще одно значимое событие для рынка микрокредитования - изменения в правовом регулировании, которые направлены на повышение ответственности кредиторов перед заемщиками, снижение уровня долговой нагрузки граждан, наведение порядка в ранее не регулируемом секторе. Как утверждает Ербол Омарханов, теперь законодательство о микрофинансовой деятельности практически схоже с банковским регулированием.
«Например, микрофинансовые организации перед выдачей микрокредита обязаны производить расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика, чтобы не выдавать кредит тем лицам, которые не смогут его обслуживать и вернуть. Существуют предельные размеры ставок вознаграждения, за превышение которых предусмотрена ответственность вплоть до запрета на осуществление микрофинансовой деятельности. Установлены требования к содержанию договора о предоставлении микрокредита, к размеру шрифта и необходимости отражения в нем всей необходимой информации, в том числе по ставкам вознаграждения и переплате заемщика за пользование микрокредитом», - перечисляет он.
Для микрофинансовых организаций увеличен минимальный размер уставного и собственного капитала до 100 млн тенге, введены коэффициент достаточностии собственного капитала, максимальный размер риска на одного заемщика, коэффициент левереджа, приняты ограничения по начислению вознаграждения и неустойки. Таким образом, все небанковские кредитные организации теперь обязаны ежеквартально предоставлять отчеты в Нацбанк о соблюдении обязательных к выполнению пруденциальных нормативов. А с 1 января 2021 года вводится лицензирование микрофинансовой деятельности. МФО включили в список финансовых организаций и переводят на Международный стандарт ведения бухгалтерского учета и составления финансовой отчетности (МСФО), добавляет Ербол Омарханов.
«Мы надеемся, что в наступившем году правовой режим регулирования МФО стабилизируется, контуры рынка будут сформированы. В свою очередь МФО будут стремиться к повышению качества услуг и внедрению новых инновационных технологий, соответственно снижению операционных расходов. Конкуренция в этом сегменте рынка достаточно высокая и выдержать ее смогут стабильные, финансово устойчивые компании, ориентированные на потребности своих клиентов», - заключает директор ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана».
