Фото: Руслан Пряников
Сектор микрокредитования динамично развивается, что предполагает такие же динамичные изменения на рынке. Начнем с того, что с 1 января 2021 года все организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность (МФО, кредитные товарищества и ломбарды), попали под режим лицензирования. Соответственно теперь все МФО находятся под контролем и надзором Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), отмечает директор ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» (АМФОК) Ербол Омарханов. В беседе с корреспондентом центра деловой информации Kapital.kz он рассказал о значимых событиях, которые произошли на рынке в 2021 году.
Статус полноценного участника финансового рынка обязывает МФО быть поставщиками информации в кредитное бюро и субъектами финансового мониторинга в целях противодействия отмыванию доходов, полученных незаконным путем, и финансированию терроризма, обращает внимание Ербол Омарханов. Этот же статус предписывает МФО вести бухгалтерский учет и составлять финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами, добавляет он.
На сегодняшний день лицензии регулятора получили 231 МФО, 218 кредитных товариществ и 605 ломбардов, приводит статистику собеседник.
Исходя из представленным им данных, кредитный портфель МФО (без учета кредитных товариществ и ломбардов) по итогам девяти месяцев текущего года увеличился на 42,2%, достигнув 594,6 млрд тенге, доля просроченной задолженности свыше 90 дней составляет 7,1%.
Что касается ставок вознаграждения, то существенной динамики роста или снижения их размера в секторе МФО за текущий период не отмечалось, так как условия фондирования остались неизменными. Ставки находились в пределах значений, установленных финансовым регулятором, констатирует Ербол Омарханов.
«Многие думают, что МФО взимают большие проценты за кредиты, и вся эта прибыль идет в доход кредитора. Однако в условиях ограничения максимального размера ставки вознаграждения, запрета на взимание комиссий с заемщиков чистая прибыль микрофинансовых организаций, с учетом расходов по фондированию, варьируется в пределах 4-5%, из которых МФО оплачивают корпоративный подоходный налог. К сожалению, других источников фондирования, кроме заемных ресурсов, МФО не имеют и вынуждены расходы по привлекаемым займам включать в ставку вознаграждения для заемщиков», - объясняет он.
Собеседник замечает, что в условиях консолидации рынка МФО и его включения в периметр регулирования уполномоченного органа наблюдается четкая сегментация рынка по основным направлениям: поддержка МСБ, автокредитование и потребительские займы.
«На сегодня рынок МФО закрепился в своих контурах, имеет неоднородную структуру и четко выраженную сегментацию по субъектному составу и широкому спектру кредитных продуктов, ориентированных на спрос потребителей финансовых услуг», - уточняет Ербол Омарханов.
В числе основных нововведений, принятых в текущем году, глава АМФОК называет и блок поправок в законодательство, направленных на усиление защиты прав потребителей финансовых услуг. Так, с 1 октября текущего года введен в действие обязательный порядок урегулирования задолженности в отношении неплатежеспособного должника, который предполагает, что при возникновении просрочки кредитор обязан направить заемщику уведомление с предложением обратиться в МФО для урегулирования спора. Только после соблюдения этой процедуры и в случае недостижения компромисса МФО вправе принять меры по взысканию долга, предусмотренные законодательством, поясняет Ербол Омарханов.
«Данными поправками установлен запрет на начисление вознаграждения на капитализированные суммы основного долга и задолженности по вознаграждению, ограничение размера неустойки до 0,5% в день до 90 дня просрочки и 0,03% после 90 дня просрочки, но не более 10% за каждый год действия договора займа, запрет на начисление вознаграждения и неустойки при просрочке свыше 180 дней по микрокредитам, обеспеченным залогом жилья», - добавляет он.
Глава АМФОК рассказал и о поправках в Закон «О микрофинансовой деятельности», которые рассматривают в Парламенте. Предлагается в два раза снизить переплату по онлайн-микрокредитам, установить обязанность для онлайн-кредиторов предоставлять отсрочку по выплате займа только на улучшающих для заемщика условиях, объясняет глава АМФОК. При этом регулятор намерен ужесточить требования по расчету коэффициента долговой нагрузки заемщика, и снизить предельное значение вознаграждения по онлайн-займам. В законе уже установлены опции по выпуску облигаций на организованном рынке ценных бумаг, проведению факторинговых операций, осуществлению деятельности в качестве агента эмитента электронных денег, агента страховых и платежных организаций. Собеседник подчеркивает, что благодаря возможности выпуска облигаций на фондовую биржу вышли многие МФО, а несколько крупных микрофинансовых организаций - KMF, «Тойота Финаншнл Сервисез», «ОнлайнКазФинанс» - получили рейтинги от международных рейтинговых агентств.
«Фундаментальные изменения, произошедшие в этом году, обеспечили переход МФО на более качественный уровень развития, создали условия для прозрачности рынка и повышения ответственности перед потребителями микрофинансовых услуг», – утверждает Ербол Омарханов.
Однако он замечает, что даже с введением режима лицензирования практически каждый квартал для МФО вводятся новые ограничения, что указывает на нестабильность правового режима в этой сфере. В таких условиях микрофинансовым организациям трудно строить долгосрочные бизнес-планы. «С одной стороны, мы понимаем логику и поддерживаем инициативы регулятора, направленные на защиту потребителей, но с другой стороны, на наш взгляд, должен быть обеспечен баланс между регулированием и развитием финансового рынка, - говорит директор АМФОК. - Напомню, что на VI заседании Национального совета общественного доверия глава государства Касым-Жомарт Токаев сказал о необходимости принятия взвешенных мер для поддержки заемщиков без ущерба финсектору».
Собеседник обращает внимание, что любые изменения или дополнения в законодательство должны быть основаны на глубоком анализе статистических данных и их влиянии на финансовый рынок. Ведь чрезмерные ограничения в сфере кредитных услуг могут привести к уходу с рынка легальных игроков и развитию теневого кредитования с более негативными последствиями для населения. «Можно сказать, что через сито лицензирования прошли финансово-устойчивые компании с грамотной и долгосрочной бизнес-стратегией, возможностью внедрения инновационных технологий в процедуру кредитования, ориентированные на внедрение передового международного опыта микрофинансирования с социальной направленностью», - отмечает Ербол Омарханов.
Тем не менее для некоторых небольших и средних компаний процесс адаптации к условиям регулирования и надзора со стороны уполномоченного органа проходит сложно – зачастую они злоупотребляют правами кредитора и нарушают права заемщиков. Такие действия отдельных недобросовестных участников рынка вредят репутации всего сектора, поэтому с ними нужно решительно бороться точечными методами, вплоть до приостановки или лишения лицензии, говорит глава АМФОК.
«Рынок МФО выдержал «идеальный шторм», который начался в прошлом году, когда ограничительные меры из-за распространения COVID-19 совпали с периодом адаптации к новому регулированию микрофинансовой деятельности, предоставления отсрочек населению и бизнесу пострадавших в результате локдауна, переходом в режим лицензирования, частыми изменениями законодательства. На фоне этих трудностей сектор МФО показал устойчивую динамику роста, что свидетельствует о его высоком потенциале, который нужно поддерживать и развивать», - комментирует Ербол Омарханов.
Ассоциация микрофинансовых организаций заинтересована в том, чтобы сектор МФО сохранил свою специфику, заключающуюся в финансовой поддержке малого и среднего предпринимательства, развития предпринимательской инициативы граждан, особенно на селе, обозначил он.
«Этот базовый профиль МФО должен сохраниться и преобладать в микрофинансовой отрасли», - резюмировал директор АМФОК.
