USD
442.84₸
-0.320
EUR
480.97₸
+0.580
RUB
5.00₸
+0.060
BRENT
83.42$
+0.280
BTC
68293.70$
-1219.200

Ульф Вокурка: По завершению AQR все 14 банков продолжат работать

Как будет развиваться банковский сектор страны и какие факторы окажут на него влияние

Share
Share
Share
Tweet
Share
Фото: Владимир Третьяков

Фото: Владимир Третьяков

Подводя итоги работы финансового рынка в уходящем году, нельзя не отметить одно из значимых событий для банковского сектора Казахстана – проведение оценки качества банковских активов. И хотя AQR еще не завершен, у Национального банка уже есть четкое понимание проблем в секторе, и он намерен подписать с каждым банком-участником план корректирующих мер в первых месяцах следующего года. Однако дальнейшие действия Нацбанка в данном направлении будут скоординированы с новым ведомством – Агентством по развитию и регулированию финансового рынка, которое начнет работать в первых числах 2020 года. О том, как будет развиваться банковский сектор страны и какие факторы окажут влияние на него в интервью корреспонденту «Капитал.kz» рассказал независимый директор, член СД АО «Нурбанк» Ульф Вокурка.

- Ульф, давайте поговорим о предварительных результатах оценки качества банковских активов.

- С первой недели декабря Национальный банк Казахстана уже уведомил 14 банков, участвующих в AQR, о предварительных результатах проверки. Однако до конца текущего года они еще будут обсуждаться, но пока только в двустороннем порядке. Можно сказать, что с этого момента банки вступили в так называемый период прозрачности и транспарентности. Тем не менее в январе следующего года мы ожидаем, что регулятор уже открыто опубликует в обобщенной форме окончательные итоги данного проекта.

- Вы сказали, что результаты до конца года будут обсуждаться, то есть банки второго уровня и регулятор должны прийти все-таки к какому-то консенсусу?

- Разумеется, необходимо прийти к единому видению. Ведь задача AQR – обнаружить нарушение стандартов международной отчетности и пруденциальных нормативов для того, чтобы потом их грамотно устранить. Возможно, отдельные банки предпримут какие-то действия собственными силами, в том числе с задействованием акционеров, другие просто внесут поправки в кредитную или залоговую политику и т. п. Также я не исключаю, что некоторым из них понадобится внешняя поддержка. Однако подчеркну, что целью AQR не является кого-то принудительно закрыть или объединить, поэтому полагаю, что по завершению проверки все банки-участники продолжат работать дальше, но уже более прозрачно и стабильно. 

-  Насколько оправдана помощь государства банкам, как в свое время ее оказали Цеснабанку и Казкому?

- Я работал в упомянутых вами банках, и ни для кого не секрет, что за последние годы они получили значительные суммы в виде господдержки, помимо денежных вливаний со стороны уходящих и новых акционеров. Как известно, в итоге первый был выкуплен, второй сменил учредителя и слился с другим банком. Вместе с тем я считаю, что помощь со стороны государства в целом была оправдана. Особенно когда речь шла о финансовых институтах, обслуживающих не только большую часть населения, но и значимые для экономики страны компании и предприятия, в том числе из госсектора, которые держали там крупные депозиты на счетах. В случае приостановления деятельности этих банков последние понесли бы непоправимый урон.

Кроме того, поддержка банкам была оказана в интересах всей финансовой системы, ведь если один из крупных участников по той или иной причине выпадает из игры, то он непроизвольно становится триггером цепной реакции и может спровоцировать сбой процесса межбанковских расчетов.

- Но ведь проблемная задолженность не может образоваться неожиданно и на пустом месте?

- Дело в том, что банки по сути пытаются ограничить свои убытки тем, что реализуют залоги, привлекают к ответственности заемщиков и гарантов, пытаясь закрыть пробелы, которые возникают в связи с неплатежеспособностью таких клиентов. Параллельно они формируют резервы на обесценение активов. Но эти резервы обычно образовываются за счет другого более успешного бизнеса. И когда банк списывает проблемный кредит за баланс, тем самым он теряет эти резервы, а значит – снижает прибыльность своего дела. Что на фоне жесткой конкуренции для крупных игроков – было недопустимо.

Погрешность банков в прошлом как раз состояла в том, что они не только в недостаточном объеме формировали резервы, но и в момент, когда понимали, что кредит безнадежный и подлежит списанию, проводили скрытую реструктуризацию, показывая регулятору, что у них все хорошо, то есть заемщик «жив».

- Нельзя не отметить, что в 2011 году Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) было упразднено. Со следующего года, мы знаем, что его вернут, но уже как Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. По вашему мнению, с чем это связано?

- Вы сказали, АФН было в свое время упразднено, но я бы перефразировал по-другому – его функции плавно перешли в Национальный банк. Хотя, как оказалось, это решение не было оптимальным. Возможно, на тот момент оно имело свое оправдание – сделать политику центрального банка более согласованной, объединив традиционные функции банка-кредитора последней инстанции, который занимается вопросами денежно-кредитного обращения, стабильности внешнего обменного курса и сдерживания роста инфляции с функциями регуляторного органа, который в этой ситуации одновременно следит за деятельностью финансовых институтов.

И сегодня, когда Нацбанк перешел уже на политику инфляционного таргетирования и свободное плавание национальной валюты, а банки стали применять у себя новейшие стандарты финотчетности, внедряя более эффективные методы управления рисками, над ними должен появится отдельный надзорный орган, который нейтрально и в интересах всей системы, в том числе потребителей финансовых услуг, будет устанавливать единые для всех правила.

- На ваш взгляд, чем новое АРРФР будет отличаться от прежнего АФН?

- Тем, что усложнит сокращение названия (смеется). А если серьезно, то я не ожидаю, что по содержанию возникнет большая разница между предыдущим и нынешним агентством. Конечно, многое будет зависеть от политики руководства и его персонального состава. Тем не менее назначение Мадины Абылкасымовой на должность председателя АРРФР, на мой взгляд, является положительным моментом, так как у нее уже сложился опыт трудовой деятельности и в правительстве, и в Нацбанке.

При этом я ожидаю, что план работы нового агентства будет выстроен с учетом предложений всех заинтересованных сторон, так как без активного участия банков, страховых, инвестиционных, брокерских и других попадавших под регулирование компаний будет трудно или практически невозможно развивать финансовые рынки.

В этой связи я надеюсь, что в ближайшее время глава АРРФР пригласит представителей Ассоциации финансистов Казахстана, чтобы выслушать их экспертные мнения по поводу тех важных и срочных вопросов, которые сегодня возникают перед ними.

Я считаю, что взаимодействие между регулятором и субъектами регулирования станет гораздо плодотворнее и эффективнее, если на начальных этапах достигнуть консенсуса в интересах всей системы.

- Передав надзорные функции новому агентству, не попадет ли Национальный банк под политическое влияние правительства?

- Я думаю, что переезд Нацбанка в Нур-Султан – это логичный шаг, и центральный банк все-таки должен находиться в столице. Между тем я предполагаю, что переедет не весь его аппарат, а только те подразделения, которые формируют денежно-кредитную политику (ДКП), являющуюся, с одной стороны, частью общей политики правительства, а с другой – отдельно сформированной независимой веткой.

На мой взгляд, влияние будет скорее не со стороны правительства, а со стороны президента, потому что все крупные политические решения в стране с президентской формой правления должны приниматься и согласовываться с главой государства.

- Глава государства уже поручил Нацбанку разработать Стратегию денежно-кредитной политики до 2030 года. По вашему мнению, насколько это целесообразно?

- Сложно сказать. Потому что практически невозможно на 10 лет вперед определить денежно-кредитную политику, ведь она должна одномоментно реагировать на события, складывающиеся под воздействием внутренних и внешних факторов на рынке, которые в свою очередь не могут быть подвластны ни одному правительственному органу, тем более подвергаться бронированию.

Поэтому идея 10-летней ДКП – это, наверное, какая-то концепция, куда мы намереваемся двигаться дальше. Однако исполнение такой политики, скорее всего, будет осуществляться гибко и на краткосрочной основе, например, ежеквартально.

Но даже если такой документ сейчас разрабатывается или утверждается высшими органами государства, на мой взгляд, более значимое событие для банковского рынка – это ежемесячная пресс-конференция председателя Национального банка о сохранении или изменении базовой ставки.

- Каковы ваши видения по поводу базовой ставки?

- Я считаю, что сегодня базовая ставка находится на оптимальном уровне. Но надеюсь, что Нацбанк в следующем году все-таки вернется к генеральной тенденции – ее снижению. Так как в настоящее время стоимость фондирования для банков, следовательно, стоимость кредитования для заемщиков очень высокая.

- Про высокие процентные ставки банков для реального сектора страны, не так давно высказался и Касым-Жомарт Токаев. Получается, что из-за них привлекательность заемных ресурсов для малого и среднего бизнеса снижается, а следовательно замедляется и его развитие. При этом президент отметил, что финансовые институты в погоне за прибылью все больше концентрируются на потребительском кредитовании. Говорит ли это о том, что банкам нужно директивно ставить ограничения на выдачу займов физическим лицам?

- Я не согласен с тем, что надо препятствовать развитию потребительского кредитования в Казахстане, потому что рост этого сегмента - ничто иное, как ускорение естественного рыночного цикла. Как правило, физические лица покупают в кредит дорогостоящие потребительские товары с длинным сроком эксплуатации, а это есть прямое выражение их благосостояния. В то же время если обратиться к примеру США, где люди считают себя достаточно обеспеченными, то можно увидеть самые большие долги на душу населения в мире. Тем не менее никто на это не жалуется ни Федеральная резервная система, ни банки, ни сами потребители. Напротив, заемщики привыкли к тому, чтобы рефинансировать свои обязательства из банка А в банк Б, и уже давно дошли до банка Э, Ю, Я.

Кроме того я бы сказал, что у Национального банка РК существует такой норматив как коэффициент долговой нагрузки, он не должен превышать 50% от чистого дохода заемщика. Но в последнее время регулятор не особо обращал внимание на исполнение этого показателя у банков. Думаю, что с созданием нового агентства как раз данный норматив попадет в центр его внимания, и тогда те тенденции, которые отметил президент будут исключены, потому что потребительское кредитование достигнет своего естественного предела.

- По вашим ожиданиям, что будет способствовать развитию банковского сектора в следующем году?

- Я ожидаю, что в следующем году банковский сектор наконец-то вернется в стадию устойчивого роста, и это произойдет за счет продвижения новых цифровых услуг.

В 2019 году мы наблюдали значительный прогресс отдельных банков, выработавших такую экосистему мобильных приложений, которая выросла за рамки финансовых услуг. Сегодня я вижу, как другие банки также стараются дополнить свои традиционные банковские продукты услугами турагентств, риелторов, торговцев автомобилями и т.д. Вот такое переплетение банковского бизнеса с другими игроками реального сектора экономики, на мой взгляд, станет трендом следующего года.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Вам может быть интересно

Читайте Kapital.kz в Google News Kapital Telegram Kapital Instagram Kapital Facebook
Вверх
Комментарии
Выйти
Отправить
Авторизуйтесь, чтобы отправить комментарий
Новый пользователь? Регистрация
Вам необходимо пройти регистрацию, чтобы отправить комментарий
Уже есть аккаунт? Вход
По телефону По эл. почте
Пароль должен содержать не менее 6 символов. Допустимо использование латинских букв и цифр.
Введите код доступа из SMS-сообщения
Мы отправили вам код доступа. Если по каким-то причинам вы не получили SMS, вы можете отправить его еще раз.
Отправить код повторно ( 59 секунд )
Спасибо, что авторизовались
Теперь вы можете оставлять комментарии.
Вы зарегистрированы
Теперь вы можете оставлять комментарии к материалам портала
Сменить пароль
Введите номер своего сотового телефона/email для смены пароля
По телефону По эл. почте
Введите код доступа из SMS-сообщения/Email'а
Мы отправили вам код доступа. Если по каким-то причинам вы не получили SMS/Email, вы можете отправить его еще раз.
Пароль должен содержать не менее 6 символов. Допустимо использование латинских букв и цифр.
Отправить код повторно ( 59 секунд )
Пароль успешно изменен
Теперь вы можете авторизоваться
Пожаловаться
Выберите причину обращения
Спасибо за обращение!
Мы приняли вашу заявку, в ближайшее время рассмотрим его и примем меры.