Несмотря на непростые времена в экономике, некоторым игрокам финансового рынка удается успешно преодолеть все препятствия, Нурбанк один из них. Как выяснилось, в банке заранее предрекали резкое ослабление тенге, имелся пессимистичный сценарий, который нивелировал возможность возникновения рисков. Деловое издание «Капитал.kz» побеседовало с новым председателем правления Нурбанка Эльдаром Сарсеновым о том, намерен ли он кардинально пересматривать стратегию фининститута, как он оценивает политику регулятора и за счет каких средств банк планирует докапитализироваться.
- Эльдар Рашитович, ваша карьера развивалась планомерно. Вы работали в сфере маркетинга в розничном бизнесе, потом вы вошли в банковскую среду. Три года проработав управляющим директором в Нурбанке, недавно вы возглавили банк… Насколько ваш путь был предрешен?
- Если оглянуться на жизнь, можно сказать, что я всегда стремился попробовать себя в банковском бизнесе, мне были интересны глобальные проекты… Сначала я получил высшее образование в США, окончил Suffolk University с присвоением степени бакалавра бизнес-администрирования. Позже пришло понимание, что стоит закрепить полученные знания, и я окончил Northeastern University, стал магистром бизнес-администрирования. Западное образование помогло мне мыслить более масштабно…
Свой путь я начал с ассистента менеджера по маркетингу, потом постепенно поднялся до заместителя директора по продажам и маркетингу в сети автозаправочных станций Helios. Какие-то инструменты маркетинга, которые были использованы мной в розничном секторе, то есть в области C2C, теперь применяю в банке. Позиция управляющего директора в Нурбанке дала мне понимание, как работает фининститут, я взглянул на банк изнутри. Банк – это механизм, каждая составляющего которого должна работать упорядоченно, слаженно и эффективно. В фининституте я курировал управление рекламы, мы запустили несколько очень успешных крупномасштабных кампаний с участием иностранных актеров… Реклама – это очень тонкая грань, здесь должно быть четкое понимание клиента, этот опыт, несомненно, проецирую на свою текущую работу. Ведь самое главное, как мне кажется, грамотно выстраивать отношения, диалог с партнерами. Помимо рекламы, я также курировал карточный бизнес, каналы дистанционного обслуживания, занимался шлифованием операционной работы в банке.
То, что было в моей жизни, можно как кальку наложить на слова главы Apple Стива Джобса. Как-то, выступая перед выпускниками Стэнфордского университета, Джобс поделился, что, учась в колледже, он и не предполагал, что в будущем неупорядоченное звено событий в перспективе может выложиться в какое-то значение, которое ему на тот момент было непонятным. Думаю, что и мои звенья уже сложились, образовали какой-то правильный и четкий узор.
- Что нового вы хотите привнести в банк?
- В планах активно развить дистанционное банковское обслуживание и розничный бизнес. Потребность в online растет каждый год, мы постоянно внедряем какие-то инновации, чтобы дистанционные каналы были очень удобными, комфортными и простыми для клиентов. Обратившись один раз в банк, клиент может в дальнейшем проводить все финансовые операции удаленно, не затрачивая свое личное время на посещение отделений.
В этом направлении мы активизировались в 2014 году, провели ряд обновлений наших цифровых каналов. В частности, для розничных клиентов это интернет-банкинг Nurbank24, для юридических лиц – «Корректс». В 2016 году перед нами стоит задача запустить принципиально новый для рынка Казахстана мобильный банкинг, нарастить базу клиентов, которые бы активно пользовались цифровыми каналами. Здесь мы видим колоссальный потенциал. К примеру, через Nurbank24 можно получить доступ к 90% банковских услуг, оплатить мобильную связь, налоги, штрафы, авиабилеты, коммунальные услуги. Наш банк в этом сегменте сотрудничает с более чем 100 партнерами.
Через «Корректс» компании могут работать с документами в многопользовательском режиме. Например, бухгалтер, находясь в офисе, может сформировать документ и тут же получить feed-back от своего начальника. То есть руководитель может подписать платежное поручение, находясь за пределами страны. Также мы намерены внедрить уникальный модуль Cash off, который позволит через «Личный кабинет» видеть обороты по платежным картам, депозитам, счетам, кредитам, причем не только Нурбанка, но и других банков.
К слову, о развитии дистанционных каналов – мы стремимся максимально упростить и ускорить связь с клиентами, поэтому на сайте у нас действует модуль «Чат», через который в online-режиме можно получить консультации. А если нет возможности посетить сайт, клиенты могут написать нам по WhatsApp на номер +7-707-000-25-52 и получить информацию мгновенно.
- Планируете ли вы внедрить какие-то карточные продукты? Чем они интересны?
- У нас огромный выбор платежных карточек Visa и MasterCard. В 2016 году нашим клиентам будет доступна ИПCard, которая рассчитана на индивидуальных предпринимателей, и WebCard для осуществления безопасных платежей в интернете. WebCard можно будет расплатиться по всему миру.
Для держателей платежных карточек в 2015 году мы реализовали дисконтный клуб Nur Club. На сегодняшний день клуб объединяет различные казахстанские компании, которые предоставляют скидки на товары и услуги всем держателям платежных карточек Нурбанка. К примеру, оплачивая покупки во «Французском доме», наш клиент гарантированно получает 5%-ную скидку, а, покупая ГСМ в сети заправок Helios, – 3%.
- Вы упомянули, что намерены развивать дистанционные каналы… Как насчет POS-терминалов?
- В 2016 году у нас в планах также значительно нарастить сеть POS-терминалов.
- Можно ли в связи с этим говорить о том, что банк планирует усиление розничного направления?
- Совершенно верно. По пессимистичному сценарию, который включает несколько допущений, в 2016 году мы планируем значительный рост кредитного портфеля физических лиц. Но следует иметь в виду, что все будет зависеть от ситуации в экономике. Пока доля розничного сектора незначительна. По данным отчетности, на конец 2015 года он занимал 15,1% ссудного портфеля,18,6% приходилось на малый и средний бизнес, 66,3% – на корпоративный сегмент.
Мы скорректировали стратегию банка с учетом сложившейся экономической ситуации, планируем обновить и закупить оборудование для расширения «шлюза». То есть банк намерен поставить клиентопоток на некий конвейер, улучшить качество и оперативность обслуживания.
- Давайте перейдем к депозитному рынку… Ваш банк также будет компенсировать средства вкладчикам из-за девальвации, у которых на счете находилось до 1 млн тенге. Какие итоги уже можно подвести?
- Заявление подали 2830 вкладчиков на общую сумму более 923 млн тенге. Средняя сумма вклада составляла 300 тыс. тенге.
- Ожидали ли вы, что Нацбанк уже летом этого года перейдет на инфляционное таргетирование, а не в 2020 году, как это планировалось ранее. Предусматривали ли вы, что курс тенге после реализации данной политики просядет на более чем 40%?
- Мы работаем на опережение, банком было разработано несколько сценариев. Основные критерии, которые принимались во внимание, – курс доллара и цены на энергоресурсы. Даже при положительном развитии событий мы предполагали, что корректировка курса должна будет произойти в любом случае, но никто не знал, когда именно.
Один из сценариев развития событий по курсу доллара стал реализовываться еще в конце 2014 года, и, соответственно, был разработан план защиты от корректировки курса тенге. Ближе к лету 2015 года ситуация на мировых рынках нефти была неоднозначная, при этом курс рубля начал ослабевать. В середине июля Нацбанк принял решение расширить коридор колебаний тенге к доллару с 170-188 тенге до 170-198 тенге. Уже тогда стало понятно, что финрегулятор не в силах тратить огромные золотовалютные резервы на сдерживание ослабления тенге. Постепенное проседание курса нацвалюты в этом году негативно отражалось на экспортной возможности казахстанских производителей, это повлияло на платежный баланс страны. Мы предполагали, что инфляционное таргетирование произойдет в скором времени, учитывая, что в летний период в Казахстане самая низкая инфляция.
В пессимистичном сценарии банка была заложена цена на нефть марки Brent на уровне около $40 за баррель, курс рубля в коридоре 68-70 за доллар. Также мы не исключили, что санкции в отношении России могли ужесточиться либо расшириться.
- В настоящее время курс доллара превысил планку 360 тенге. Какой курс предусматривал пессимистичный сценарий?
- Под данным сценарием предполагалось, что цена на нефть марки Brent в 2016 году может сложиться на уровнях $28,5-25,67 за баррель. С учетом этого стоимость доллара была предусмотрена на уровне 365-380 тенге.
- Сейчас все банки испытывают дефицит длинных тенговых ресурсов. Как с этим обстоят дела в вашем банке?
- Мы не исключение, банк работает на таких же условиях, как и все фининституты. Вместе с тем у нас достаточно средств для выполнения всех своих обязательств, как в тенге, так и в другой валюте. У нас достаточный запас прочности.
- Какова валютная структура депозитного портфеля у банка?
- На конец 2015 года доля долларовых вкладов составляла 58,3%. До августовского ослабления тенге доля валютных депозитов была примерно на этом же уровне. Казахстанцы ожидали девальвации.
- Как можно повысить авторитет тенге?
- Несомненно, на это потребуется время. Один из рычагов – банковские услуги в тенге должны быть более выгодны, чем в валюте. Это касается не только кредитов, но и депозитов, дистанционных каналов. Должна быть проведена комплексная работа по импортозамещению, в идеале – чтобы аграрии обеспечивали 100%-ное обеспечение продуктами всех казахстанцев. Ведь ощутимая часть бюджета каждого из нас уходит на питание. Также в Казахстане нужно производить товары с высокой добавленной стоимостью. Это не обязательно могут быть смартфоны, это могут быть высокотехнологичные компоненты для строительства, легкой и обрабатывающей промышленности.
- Для того чтобы предоставить банкам долгосрочное фондирование, государство запустило несколько инструментов. Например, в 2014 году Нацбанк открыл банкам линию валютных свопов на $10 млрд на 12 месяцев под 3% годовых. В конце апреля 2015 года регулятор сообщил, что данная линия валютных свопов не исчерпана. Ведутся ли переговоры о продлении этой линии?
- Наш банк, как и другие фининституты, воспользовался линией валютных свопов, она уже полностью исчерпана. Доступ к данному инструменту был закрыт Нацбанком уже в ноябре 2014 года, а конвертация средств вкладчиков из тенге в доллары в больших объемах наблюдалась позже, после 16 декабря, когда рубль сильно потерял в стоимости за один день. Хотелось бы отметить, что данная линия валютных свопов де-факто не является долгосрочной. Годичный срок линии не позволял финансировать инвестиционные проекты. В результате наш банк привлеченные ресурсы через свопы направлял на краткосрочные цели, в том числе на кредиты с небольшим сроком. Если линия в дальнейшем будет открываться на 24 месяца и более, то мы смогли бы финансировать более масштабные проекты.
- Насколько ставка в 3% оказалась оптимальной?
- Достаточно приемлема. Самое главное, чтобы стоимость денег была одинаковой для каждого банка.
- Ликвидность также предоставлялась банкам через Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ)… Глава одного из крупных банков как-то отметила, что средства госфонда, которые он размещает на депозиты в банках, де-факто можно считать вкладами до востребования, поэтому они не интересны некоторым банкам. Можете прокомментировать, так ли это на самом деле, ведь вы не размещаете в вашем банке средства фонда. С чем это связано?
- Как вы правильно заметили, в реальности средства ЕНПФ на депозитах можно считать краткосрочными, деньги из банка могут быть изъяты в любой момент времени. Счета могут быть обнулены и нацкомпанией, и пенсионным фондом, и розничными клиентами. То есть, по сути, никаких льготных условий по деньгам фонда через депозиты банки не получили.
У нас на счетах нет пенсионных средств. Это связано с требованием Нацбака по капиталу, согласно которому доступ к средствам фонда имеют только банки, капитал которых превышает средний капитал по рынку. Вместе с тем считаем, что устойчивость фининститута обеспечивается не размером капитала в абсолютном значении, а его достаточностью. По достаточности капитала наш банк является одним из капитализированных.
- Недавно президент Казахстана Нурсултан Назарбаев заявил, что пенсионные средства теперь будут недоступны банкам. По его словам, «банкиры стали баловаться и давали эти деньги в кредит своим акционерам». Не могли бы вы прокомментировать эту инициативу…
- Бесконтрольное выделение пенсионных средств недопустимо, так как это приведет лишь к росту инфляции. Неприемлемо, чтобы на средства ЕНПФ в ожидании дальнейшего ослабления тенге банки покупали иностранную валюту. Поэтому к средствам госфонда должны иметь доступ только те банки, которые могут обеспечить целевое использование данных денег. У государства целый ряд госпрограмм, через которые можно направить средства в реальную экономику.
- В середине октября 2015 года в Нацбанке заявили о переходе к контрцикличному регулированию банковского сектора. Многие финансисты положительно оценили эту инициативу. В частности, были перенесены сроки по полному переходу на стандарты Базель-III с 2019 до 2021 года. Можете поделиться своим мнением?
- Мы положительно оцениваем данную политику регулятора. Экономика Казахстана очень сильно зависима от финансовой системы. Поэтому мы считаем, что Нацбанк, оценив все стороны вопроса, пришел к верному решению.
- В рамках перехода на Базель-III планируется, что банки должны докапитализироваться. Хотя в 2016 году фининститутам разрешат не повышать капитал до 30 млрд тенге, в перспективе им все-таки придется это сделать. К 2019 году капитал банка должен быть не менее 100 млрд тенге, иначе его ограничат в привлечении вкладов. Насколько вы готовы нарастить капитал?
- На текущий момент капитал банка превышает 47 млрд тенге (по состоянию на 01.01.2016), это позволяет наращивать объемы активов на значительные суммы, в том числе по привлечению вкладов. В случае необходимости увеличения капитала для роста объемов бизнеса мы готовы докапитализироваться, и это будет планомерный процесс.
- В этом году некоторые фининституты консолидировались. Ведутся ли переговоры по слиянию с каким-либо банком?
- На текущий момент переговоры о покупке другого банка не ведутся. По продаже Нурбанка обсуждений также нет.
- Сейчас на рынке функционируют 35 банков. По вашим ощущениям, насколько банковский сектор может сжаться?
- Точные прогнозы делать проблематично, но можно сказать, что к 2019 году часть игроков уйдет с рынка.
- Как вы предполагаете, в целом будет ли политика регулятора кардинально меняться?
- Как показывает практика, Нацбанк всегда взвешенно и обдуманно подходил к своим решениям. Кардинальные изменения могут негативно сказаться на финансовом секторе. В связи с этим, на наш взгляд, финрегулятор будет вводить планомерные и сбалансированные изменения, учитывая ситуацию на рынке.
