В 2023 году наблюдался агрессивный рост потребительского беззалогового кредитования

Основные события на рынке МФО в 2023 году были связаны с вопросами закредитованности населения и последовавшими за ними регуляторными ограничениями темпов роста потребительского кредитования, отметил в разговоре с корреспондентом центра деловой информации Kapital.kz директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Ербол Омарханов.

«С учетом того, что рынок микрокредитования не однороден по своему составу и условно делится на МФО, предоставляющие займы на развитие малого и среднего бизнеса, и компании, специализирующиеся на выдаче потребительских займов, то главные изменения в уходящем году затронули прежде всего вторую категорию рынка микрокредитования», - пояснил собеседник.

И не случайно, поскольку рынок потребительских микрокредитов в 2023 году демонстрировал существенный рост. Объем выданных по итогам третьего квартала 2023 года PDL займов (микрокредиты сроком до 45 дней, на сумму не более 50 МРП) возрос более чем в два раза по сравнению с аналогичным периодом 2022 года и составил 499 млрд тенге, привел данные Ербол Омарханов.

Таким образом, пытаясь сдерживать агрессивный рост потребительского беззалогового кредитования и просроченной задолженности, финансовый регулятор в течение года принял ряд законодательных ограничений, в том числе активно проводил проверки на предмет соблюдения законодательства, обратил внимание глава АМФОК.

«В начале текущего года был дифференцирован и снижен предельный размер значения вознаграждения по PDL займам с 20% до 15% на сумму микрокредита, превышающую 30-кратный размер МРП, введен порог по дневной ставке вознаграждения, которая теперь не должна превышать 1%, установлен пруденциальный норматив по просроченной задолженности свыше 90 дней в размере 20%, усилены требования к достаточности собственного капитала», - уточнил он.

Кроме того, для снижения уровня мошенничества при выдаче онлайн-займов была введена двойная аутентификация при выдаче микрокредитов электронным способом.

«В настоящее время, как нам известно, готовится пакет поправок в законодательство, существенно ограничивающих потребительское беззалоговое кредитование», - добавил Ербол Омарханов. Как раз на эту тему в октябре прошли парламентские слушания.

При этом собеседник отмечает, что в отношении регулирования займов МФО на предпринимательские цели в 2023 году существенных изменений не наблюдалось. «Этот сегмент рынка работает спокойно и стабильно, выполняя важную социально-экономическую функцию по повышению деловой активности населения и поддержки субъектов МСБ, преимущественно проживающих в сельской местности», - подчеркивает он.

Тем не менее Ербол Омарханов обеспокоен, что в борьбе с закредитованностью физических лиц могут быть установлены излишние барьеры для предпринимательских займов. «Иначе, как говорится, можно «вместе с водой выплеснуть и ребенка», что создаст неоправданные законодательные ограничения для кредитования традиционными МФО субъектов микробизнеса», - комментирует он.

По его словам, многие игроки уже понимают, что в погоне за сиюминутной выгодой, игнорируя запреты и ограничения, можно потерять бизнес. Поэтому те компании, которые настроены всерьез и надолго работать на рынке, начинают задумываться о развитии социальных аспектов своей деятельности, повышении качества обслуживания и корпоративного управления, замечает Ербол Омарханов. Тренд в этих направлениях им задают крупные традиционные МФО, которые кредитуют реальный сектор экономики на протяжении уже более 25 лет, добавляет он.

Со своей стороны АМФОК при поддержке Международной финансовой корпорации (IFC) в текущем году проводила обучение по внедрению принципов ESG в МФО. Также ассоциация присоединилась к меморандуму по повышению финансовой грамотности населения «Қарызсыз қоғам», рассказывает собеседник.

«На наш взгляд, серьезных и значимых проблем для МФО, работающих прозрачно и ответственно, нет. Государством созданы благоприятные условия для развития этого бизнеса, сформирована нормативная правовая база, любые поправки в законодательство предварительно обсуждаются с рынком через конструктивный диалог», - подчеркивает Ербол Омарханов.

По его мнению, основные проблемы возникают у тех игроков, которые пренебрегают регуляторными требованиями.

Говоря о прогнозах на будущий год, Ербол Омарханов отмечает, что, вероятно, с принятием планируемых поправок в законодательство темпы роста потребительского кредитования заметно снизятся. Вместе с тем продолжится усиление политик и процедур по управлению рисками в МФО, рассмотрение вопроса по переходу к саморегулированию, а также поэтапное внедрение риск-ориентированного надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, уточняет он.

В конечном итоге все это приведет к вытеснению с рынка недобросовестных игроков, считает глава АМФОК.

«Что касается традиционных МФО, работающих с МСБ, то надеемся, что государство будет постепенно расширять их потенциал, так как микрофинансирование является одним из эффективных инструментов кредитования реального сектора экономики», - говорит он.  

Также Ербол Омарханов напомнил, что в текущем году некоторые МФО активно приступили к процессу трансформации в банк. Эта возможность появилась у микрофинансовых организаций с середины прошлого года, после того как  президент страны Касым-Жомарт Токаев подписал закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности».

«Надеемся, что скоро на финансовом рынке появятся новые банки из числа крупных МФО, которые продолжат свое основное направление по кредитованию микробизнеса», - заключает директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана.