С каждым годом в Казахстане появляется все больше ломбардов, и можно предположить, что маржа в этом бизнесе только растет. Но оказалось, что это не так. В интервью корреспонденту делового еженедельника «Капитал.kz» глава Ассоциации ломбардов Казахстана «Асар» Роберт Абзалилов рассказал, насколько снизилась доходность ломбардов, каков средний чек и в чем их обвиняют противники букмекерских контор.
- Расскажите подробнее, какая схема работы у ломбардов?
- Схема работы ломбардов не изменилась. К ним обычно обращаются за краткосрочными займами, оставляя в залог какую-то вещь. Средства предоставляются на заранее оговоренный с клиентом срок. В залог принимается только движимое имущество: золотые ювелирные изделия, шубы, сотовые телефоны, бытовая техника, автомобили. Обычно срок займа не высок – от 1 до 3 месяцев. Если же по его окончанию заложенная вещь не выкупается и ежемесячные проценты по займу не выплачиваются, ломбард реализует ее, возмещая свои расходы. При этом в отличие от банка он не подаст в суд на заемщика и не будет требовать с него выплаты процентов по займу свыше стоимости ее реализации. Поэтому информация о том, что ломбарды якобы создают условия, из-за которых снижается благосостояние населения, ошибочна.
К услугам ломбардов обращаются люди, которые зачастую не могут воспользоваться кредитами банков из-за отсутствия постоянного официального дохода, испорченной кредитной истории, закредитованности. Перекредитованность населения – это одна из главных проблем сегодняшнего финансового рынка Казахстана.
- Какие проблемы сейчас есть на ломбардном рынке?
- Одну из них в свою бытность министром внутренних дел назвал Калмуханбет Касымов, якобы ломбарды активно скупают краденые ювелирные украшения, доводят людей «до ручки», увеличивают социальное напряжение в обществе. Но я считаю, что эта позиция ошибочна. Даже если посмотреть на статистику, которую приводит то же МВД, из тысячи уголовных дел, касающихся краж ювелирных изделий, лишь в 10% случаев краденые украшения находят в ломбардах. В1980-е, во времена СССР, статистика была ничуть не лучше. Думаю, даже если ломбарды будут регулироваться Нацбанком, то все равно краденые изделия будут находить в них – всему виной человеческий фактор.
- Как сделать так, чтобы сотрудники ломбардов сразу понимали, что перед ними краденая вещь, к примеру, ювелирное изделие?
- Дело в том, что сейчас на ювелирных изделиях нет маркировки. Если эта проблема будет решена, то и появление краденых изделий в ломбардах можно свести к нулю. Но загвоздка в том, что заставить население куда-то обращаться за маркировкой своихзолотых изделий очень сложно, практически нереально. Между тем, уже идут обсуждения того, чтобы производители ювелирных изделий наносили маркировку на золотые и серебряные украшения. Этот проект планируется запустить в рамках ЕАЭС. Было бы отлично, чтобы параллельно все-таки стартовал проект поэтапной маркировки золотых изделий, которые есть у населения. Такой процесс может занять несколько лет, пока ни в одной цивилизованной стране, к примеру, ни в Германии, ни в Израиле, ни в США, ювелирные изделия на вторичном рынке не маркируются.
Кстати, те, кто инвестирует в эксклюзивные золотые украшения, заказывают изделия у ювелиров, обычно у них же маркируют. Любители эксклюзивных ювелирных изделий создают специальные портфолио с фото своих украшений, своего рода паспорта, и ведут их реестр. В паспортах к изделию обычно указано. из чего оно сделано, какими камнями инкрустировано. Если такое изделие украдено, его легче найти. То есть вероятность того, что краденое эксклюзивное изделие попадет в ломбарды, сводится к нулю.
Отмечу, ювелирные изделия, которые импортируются в Казахстан, также будут маркировать и появится возможность отследить логистику изделия.
- Самым востребованным активом в ломбардах по-прежнему являются золотые изделия?
- Верно, золото всегда было одним из самых ликвидных активов. В Казахстане и в странахпостсоветского пространства очень много б/у золотых изделий. У нас любят золото, оно есть даже у пенсионеров, к примеру, обручальные кольца, золотые коронки. Ломбарды под залог золотых украшений выдают небольшие суммы, средний чек составляет 50-100 тыс. тенге. В некоторых ломбардах, у которых небольшой размер собственного капитала, средний чек по залоговым золотым изделиям не превышает 20-25 тыс. тенге. Деньги всегда должны быть в кассе ломбардов, иначе при отказе выдать средства под залог клиент может уже не обратиться в ломбард.
Если же рассматривать в качестве залога автотранспорт, то там средняя сумма займа колеблется от 500 тыс. до 1,5 млн тенге. У каждого из ломбардов своя кредитная политика, некоторые выдают заем в размере не более 80% от оценочной стоимости авто, кто-то не более 70%. При этом не стоит забывать, что ломбарды несут риски при выдаче займов, ведь может оказаться, что внешние характеристики авто будут в порядке, а вот с «начинкой» не всегда все однозначно.
- Как изменился средний чек за 2-3 года?
- Средний чек в ломбардах в любом случае увеличивается. Это связано с инфляционными процессами, за счет которых потребности населения в деньгах выросли.
- Сейчас рынок ломбардов не регулируется. И, соответственно, ставка, под которую они выдают займы, также вне надзора.
- Верно, но сейчас ставка ломбардов регулируется самим рынком – с каждым годом она уменьшается. Это связано с тем, что некоторые ломбарды демпингуют, предлагая наиболее привлекательные ставки. Остальные же игроки, чтобы стимулировать спрос, тянутся вслед за такими ломбардами и снижают ставку.На сегодня средняя ставка, под которую ломбарды выдают заем, составляет 0,27% в день. У нас на рынке нет понятия эффективной ставки, потому что заемщик не платит нам каких-то комиссий, оценка залога происходит за счет ломбарда.
- Насколько мне известно, Нацбанк обсуждает вопрос о регулировании ломбардов.
- Я бы не стал комментировать данный вопрос, так как пока нет каких-то нормативных, подзаконных актов на этот счет.
- С каждым годом на рынке, к примеру Алматы, стало появляться все больше ломбардов. По некоторым оценкам, в южной столице их насчитывается порядка 400. Можно ли говорить о том, что спрос на ломбардные операции за последние 2-3 года ощутимо вырос, в том числе и маржа?
- Спрос на услуги ломбардов действительно вырос. В настоящее время в Казахстане работает около 1300 ломбардов-юридических лиц. Но у каждого юридического лица может быть 5-10 точек и более. Четкой статистики ни «Асар», ни Нацбанк не ведут, мы можем говорить только о владельцах ломбардов, являющихся членами нашей ассоциации.
За 3-5 лет маржинальность ломбардов снижается. Это связано с тем, что за счет конкуренции на рынке многие ломбарды уменьшают свои процентные ставки. Если 5 лет назад ставки вознаграждения по займам в ломбардах были на уровне 15-20% в месяц, то сегодня они не превышают 8-10%. В автоломбардах ставки по займам могут доходить до 7% в месяц, поэтому их деятельность нельзя считать сверхдоходной. Если бы это было так, то этим занимались бы банки. Уточню, банки также могут проводить ломбардные операции, но чтобы заниматься такой деятельностью, им нужно иметь отдельную лицензию. Кстати, несмотря на то, что маржа в ломбардах выше, чем в банках примерно на 4% для банков невыгодна ломбардная деятельность – для них это «мышиная возня». Ведь каждое изделие нужно оценивать, всегда иметь в кассах наличность. И есть еще один нюанс – у банков операционные затраты намного выше, чем у ломбардов.
- Вы уже упомянули, что пока не решен вопрос с маркировкой ювелирных изделий. Какие еще проблемы поднимаются на уровне ассоциации?
- В последнее время противники букмекерских контор, в том числе и МВД, к ломбардам предъявляют множество претензий. Ломбарды обвиняют в том, что они специально располагаются вблизи букмекерских контор, способствуя тому, что игроки при нехватке денег несут в ломбард все ценное имущество. Кроме того, ломбарды обвиняют в том, что перед тем как пойти к букмекерам, сначала их клиенты идут в ломбард и закладывают свои телефоны, золотые украшения, авто. Между тем, это мнение абсурдно. Напомню, ломбарды появились раньше букмекеров, следовательно, это конторы стали располагаться вблизи ломбардов. Дело в том, что ломбарды всегда исторически находятся на «золотых точках», районах: в проходных местах, возле рынков, вокзалов, вблизи магазинов ювелирных изделий.
Считаю, что ломбарды не виноваты в том, что их клиенты, заложив какую-то вещь, потом отправляются в букмекерскую контору и там все проигрывают. Ведь у нас каждый человек вправе принимать решение, куда ему потратить свои деньги. Ломбарды не подталкивают людей идти прямиком к букмекерам и испытывать там удачу – это решение самого человека.
- Насколько часто сотрудники ломбардов, пользуясь своим служебным положением, совершают кражи заложенных в ломбардах вещей?
- Это единичные случаи, они не могут быть полностью искоренены, потому что тут играет роль человеческий фактор. Ломбарды достаточно часто возбуждают дела на своих сотрудников, обычно за кражу оценщиками залоговых вещей. Ломбарды вынуждены идти на такой шаг, потому что им впоследствии придется возмещать свои потери и восстанавливать репутацию. Что говорить о ломбардах, если даже сотрудники банков совершают там кражи.
- Есть ли среди участников рынка «черные списки»лиц, которые частенько приносят в ломбарды краденые вещи?
- Таких баз нет, пока они на стадии разработки. Но у всего сообщества ломбардов есть чаты, где они делятся фото, информацией о людях, которые были замечены в предоставлении в залог краденых вещей либо поддельных золотых изделий. Например, к нам в ломбард на днях пришел человек, который хотел заложить 500-граммовый слиток золота, однако после его проверки спектрографом оказалось, что он из свинца, лишь обмотан золотым листом. Это была очень хорошая подделка, золото как бы припаяно к свинцовому слитку.После мы, конечно, по этому делу обратились с заявлением в правоохранительные органы. Мы с ними тесно сотрудничаем.
- Как, по вашему мнению, будет развиваться рынок ломбардов?
- Все зависит от регулирования этого рынка: будет он сужаться или расширяться. В настоящее время рынок ломбардов растет, появляется все больше инвесторов, которые стали открывать ломбарды. Ведь для открытия сети ломбардов во всех регионах Казахстана может быть достаточно и 1 млрд тенге.
