Погоня за прибылью – единственный способ, при помощи которого люди могут удовлетворять потребности тех, кого они вовсе не знают – этот афоризм нобелевского лауреата Хаека хорошо определяет суть работы банка. Отечественная банковская система долгое время считалась ведущей в СНГ, а некоторые банки даже удостаивались звания лучшего в этой сфере с учетом стран Балтии и Восточной Европы. Чтобы восстановить прежнюю репутацию, ей предстоит пройти сложный путь реформирования.
Объективные законы работы финансов невозможно ни игнорировать, ни переделать их для своего удобства. Например, банк, раздающий необеспеченные кредиты под огромные проценты, – потенциальный банкрот, каких бы звезд шоу-бизнеса он ни привозил для своей раскрутки. Потому что шоу продолжается (как в МММ), а бизнес непременно прикажет долго жить.
Прежний успех Казахстана строился на качестве и скорости проводимых реформ в финансовой сфере, внедрении передовых технологий и строгом соблюдении пруденциальных норм. В немалой степени банковская система страны обязана своим взлетом либеральной, а порой и протекционистской – в хорошем смысле – политике со стороны государства. Как известно, главная заслуга в этом принадлежит лидеру нации, который не давал забывать об особой роли банковского сектора для развития всей экономики.
Кредит – рука помощи, дрожащая от нетерпения
Но 2005-2007 годы – эпоха дешевых заимствований на Западе – сыграли злую шутку с нашими финансовыми институтами: увлекшись борьбой за капитализацию, они, за редким исключением, стали неразборчивы в кредитовании. В значительной мере вина за раздувание в РК мыльного пузыря недвижимости в те годы лежит на ряде наших крупных банков, которые фактически вступили в сговор с риэлторами и строительными компаниями. Как известно, этот пузырь лопнул с шоковыми последствиями для страны. От полного краха банковскую систему спасло лишь вхождение государства в капитал системообразующих банков.
Государство также взвалило на себя огромное бремя невыполненных обязательств банкиров перед вкладчиками – как, например, в случае с БТА и Альянсом – и горе-строителей перед дольщиками.
Казалось бы, недавнее фиаско должно послужить банкам суровым уроком против повторения высокорискового привлечения и размещения денежных средств. Однако, судя по последним банковским тенденциям – буму потребительского кредитования (50% за год) – по-прежнему еще живо инфантильное отношение к рискам.
Напомним, что на расширенном заседании правительства 11 октября президент страны подверг критике и банковский сектор, который в последние семь лет у нас «кувыркается»... В промышленность направляется всего 12%. Беспокойство вызывает тенденция снижения кредитования именно малого бизнеса. В 2013 году объем кредитов снизился на 13%, при этом за год на 50% вырос объем потребительских кредитов – на 2 трлн тенге.
Президент назвал это явление новой бомбой замедленного действия. «Фонд проблемных кредитов, созданный в начале 2012 года, договорился выкупить всего 500 млн тенге. Правительству с Нацбанком вместе с проблемными вопросами в финансовой системе надо разобраться. Я уже давал поручение вывести государство из числа акционеров банков», – подчеркнул лидер нации. Он поручил председателю Нацбанка Кайрату Келимбетову и премьер-министру Серику Ахметову разобраться с этим вопросом.
Как известно, фонд «Самрук-Қазына» и Булат Утемуратов уже ведут переговоры о смене собственников «Альянс банка» и «Темiрбанка». При этом поэтапный выход фонда из капитала комбанков предполагался с самого начала как условие оказания финансовой помощи.
Глава Нацбанка Кайрат Келимбетов на пресс-конференции 15 ноября сообщил, что главный банк страны разрабатывает макропруденциальные меры для сдерживания темпов роста потребительского кредитования.
«Наш первичный анализ, который мы сейчас проводим с банками второго уровня, показывает как бы две оборотные стороны этой медали, – сказал Кайрат Келимбетов. – С одной стороны, сегодня размер потребительского кредитования по сравнению вообще со всем ссудным портфелем не такой большой, он на уровне 15%. Для примера могу сказать: в любой развитой европейской стране и в США рынок потребительского кредитования превышает 50% от ссудного портфеля, то есть это нормально. Но другая сторона медали – чрезмерно высокие темпы роста за последний год и 9 месяцев. И мы в настоящее время разрабатываем макропруденциальные меры, будут сигналы рынку по сдерживанию именно темпов роста».
По его словам, ситуация, которая сложилась за 2012-й и 9 месяцев 2013 года, вызывает определенные опасения. Нужно сейчас уже принимать меры, чтобы не допустить возможности перегрева, который, например, случился в 2004-2007 годы в секторе ипотечного кредитования.
Стоит отметить, что госрегуляторы избегают обсуждения главной проблемы нашей банковской системы – практически полное отсутствие иностранного фондирования. Связано это как раз с последствиями последнего мирового кризиса. Во-первых, с проблемами у самих ведущих мировых финансовых институтов, во-вторых, и это главное, с серьезным снижением уровня доверия к отечественным банкам. Особенно после мошенничества экс-главы БТА Мухтара Аблязова, нанесшего этому банку урон около $10 млрд. В числе пострадавших кредиторов банка оказались серьезные иностранные финансовые институты.
Поэтому коммерческие банки начали охоту за депозитами на внутреннем рынке, в первую очередь, частных лиц. Но при небольшом населении страны, чуть больше 17 млн, внутренних источников совсем недостаточно для серьезных проектов. Тем более когда нужны длинные деньги.
Клиент иногда прав
Надо признать, что в области законодательства права банков по-прежнему защищены в значительно большей мере, чем у их же клиентов. Такому статус-кво немало причин, в том числе это и желание государства стимулировать развитие данного сектора как приоритетного.
Природа не терпит пустоты, и там, где недостаточно работают контролирующие органы, становится более активным гражданское общество. Причем надо отметить, что ряд банков воспринимает естественное желание клиентов объединиться для защиты своих интересов в штыки. Здесь им бы неплохо вспомнить мудрые слова Эзопа: некоторые заимодавцы, не желая сделать должникам ни малейшей уступки, нередко теряют на этом весь капитал.
И все же в сфере защиты прав клиентов банков постепенно происходят положительные сдвиги. На минувшей неделе Кайрат Келимбетов призвал заемщиков обращаться за помощью в главный банк страны: «В Национальном банке есть специальное подразделение – комитет по защите прав потребителей финансовых услуг. Если у какого-то гражданина есть вопросы по деятельности любого банка, он должен обращаться к нам». Правда, по статистике Нацбанка, подтверждаются только 7% жалоб.
«В свою очередь хотел бы население попросить внимательнее изучать договоры, которые подписываются, внимательно изучить возможность по возвратам этих кредитов», – заключил глава Нацбанка.
Чемпион мира по неработающим активам
Всемирный банк по уровню неработающих активов (Non-performingloan, NPL) – 31,7% – вывел нашу страну на первое место в мире. А по данным комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Нацбанка РК, этот показатель по итогам прошлого года и вовсе 36,68%. И пусть это неприятно слышать банкирам, такие цифры с суховатой скорбью профессионального горевестника говорят о не самом высоком уровне их профессионализма и плачевном состоянии корпоративной этики.
По данным «Форбс Казахстан», в 2008-2009 годах уровень NPL республиканских банков с 5,1% вымахал до 21,2%. В 2010 году – уже 23,8%, в 2011-м – 30,8%. Г-н Келимбетов назвал вещи своими именами: «Мы – «чемпионы мира» по уровню неработающих активов». Как заявил глава Нацбанка, своей главнейшей задачей он видит в ближайшие год-два снижение уровня неработающих активов до 10%. Он напомнил, что ранее Нацбанк планировал довести этот показатель до 20% до конца текущего года и до 15% – в 2014-м.
При этом в качестве «пряника» Нацбанк заявляет о своей готовности выйти с предложением к правительству о продлении налоговых льгот, о внесении изменений в законодательство, которые будут упрощать процедуру списания безнадежной задолженности. По фигуральному выражению г-на Келимбетова, эту важную проблему просто «заболтали, заволокитили, и она на самом деле как раз и давит на возможность роста кредитования».
«Когда банки говорят: мы не кредитуем, потому что нет долгосрочной ликвидности, они лукавят. Они не кредитуют, потому что у них очень плохой портфель, и они не хотят его ухудшать – раз. Два – у нас нет хороших заемщиков, потому что все висят на долгах перед БВУ. Вот эту ситуацию мы должны разрешить», – подытожил глава Нацбанка.
Фроди Крюгер коррупции
По данным, которые приводит Forbes Kazakhstan со ссылкой на экспертов и банкиров, основная причина огромных денежных потерь в банковской системе страны связана с фродами (мошенничеством, обманом). «По нашим подсчетам, около 85% всех необслуживаемых кредитов в Казахстане связаны с фродами ($12,7 млрд), остальные можно списать на глупые решения банкиров», – пишет Forbes Kazakhstan со ссылкой на казахстанского банкира, пожелавшего остаться анонимом.
Список мошеннических «инструментов», приводимых изданием, не изменился с «ревущих 90-ых»: недостоверная информация о финансовом состоянии заемщиков, махинации с оценкой залогов, ошибки в оформлении документов или корыстные действия сотрудников банков.
Хуже всего, что во многих местах возродилась процветавшая в 90-е годы практика «шапок» и «откатов», то есть теневых процентов сверх официальных. Хотя справедливости ради надо отметить, что нередко взятки дают добровольно взамен на сокрытие истинного положения дел заемщика, как корпоративных клиентов, так и физических лиц. Однако это ни в коей мере не оправдывает коррупционные действия банковских работников.
В целом непрозрачность банковской деятельности в Казахстане давно стала притчей во языцех. Отсюда и многие злоупотребления. Например, в 2011 году шумно обсуждались факты, когда, по мнению правоохранительных органов, в ущерб интересам системообразующего банка его заемщики вдруг стали возвращать ссуды не банку, а напрямую его кредиторам. Причем происходило это по предложению самого банка, с необоснованными дисконтами по ссудам до 30%.
Не секрет, что в условиях практически полного отсутствия внешних заимствований многие отечественные банкиры алчно поглядывают на пенсионные накопления казахстанцев. Между тем это серьезные деньги – в настоящий момент порядка 3,6 трлн тенге, или около $23,5 млрд по текущему курсу, что составляет 11,2% от ВВП. Банкиры даже заговаривают о возможности фондирования ими банков второго уровня. Однако при нынешнем плачевном положении банковской системы говорить об этом просто нереально.
Словом, нашей финансовой системе, неожиданно оказавшейся ахиллесовой пятой экономики, для оздоровления нужна не «косметика», а целостная система кардинальных реформ. Нацбанк РК по поручению президента сейчас разрабатывает Концепцию развития финансового сектора страны до 2020 года.
В ее рамках будут созданы концептуальные подходы к повышению эффективности государственного финансового надзора и конкурентоспособности отечественного финансового сектора. Это особенно актуально в условиях формирования ЕЭП и предстоящего членства РК в ВТО.
По мнению Кайрата Келимбетова, необходимо решить ряд задач – прежде всего сформировать новую стратегию регулирования сегментов финансового рынка, основанную на передовых международных принципах и стандартах. Создать условия для повышения устойчивости и диверсификации источников фондирования. Кроме того, нужно повысить роль финансового сектора как посредника в трансформации сбережений населения в производственные инвестиции. И приступить к поэтапному внедрению стандартов «Базель III».
Напомним, что «Базель III» – это третья часть Базельского договора, которая разработана в ответ на недостатки в финансовом регулировании, выявленные финансовым кризисом конца 2000-х годов. Этот стандарт усиливает требования к капиталу банка и вводит новые нормативные требования по ликвидности. Главной его целью является повышение качества управления рисками в банковском деле, что в свою очередь должно укрепить стабильность финансовой системы в целом.
