Прошлый год был достаточно сложным и непредсказуемым для предпринимателей. Сбои в логистике, повышение базовой ставки, колебания курса - все эти факторы повлияли на эффективность бизнеса. Чтобы поддержать предпринимателей в 2022 году, Нурбанк расширил полномочия филиалов и смог существенно ускорить процесс рассмотрения кредитных заявок. В интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz председатель правления банка Гульнара Мусатаева рассказала о продуктах фининститута и как он помогает бизнесу и розничным заемщикам снизить кредитную нагрузку.
- Прошлый год нельзя назвать простым для казахстанского бизнеса. Если посмотреть на ваших заемщиков в секторе МСБ, предприниматели из каких сфер испытывали наибольшие трудности?
- События, произошедшие в 2022 году, так или иначе затронули почти все сферы бизнеса. Например, предприниматели Алматы и Шымкента сильнее других пострадали во время январских событий, это в большей степени – ресторанный и розничный бизнес. Некоторые предприниматели столкнулись с нарушением логистических цепочек, в марте-апреле 2022 года жаловались на волатильность курса доллара, российского рубля. Нурбанк исторически придерживается стратегии лояльности по отношению к действующим клиентам. Поэтому используем как госпрограммы поддержки, так и собственные программы по реструктуризации кредитов. В целом наш кредитный портфель МСБ за 12 месяцев 2022 года составил 80,7 млрд тенге.
- Можно ли говорить о том, что вы всегда идете навстречу бизнесу и готовы смягчать условия по кредитам для МСБ?
- В 2022 году мы расширили полномочия филиалов и смогли существенно ускорить процесс рассмотрения кредитных заявок. В 2023 году планируем облегчить процесс кредитования для субъектов микро-, малого бизнеса. Также надо сказать, что большую помощь в нивелировании последствий роста инфляции и ставок кредитования для субъектов МСБ оказывают государственные программы поддержки – субсидирование через фонд «Даму», где конечная ставка для заемщика не превышает 6% годовых.
- В прошлом году кредитные ресурсы для всего бизнеса стали менее доступны. В течение 2022 года базовая ставка увеличилась с 10,25% до 16,75%. Как банк реагировал на повышение базовой ставки?
- Конечно, изменение стоимости фондирования повлияло на деятельность всех БВУ, и мы - не исключение. Нурбанк в своей работе сохраняет баланс интересов как заемщиков, предлагая среднерыночные ставки по кредитам, так и вкладчиков. Банк всегда ориентируется на рыночные ставки.
- На каком уровне находятся средние ставки по кредитам для МСБ в стране?
- Сегодня средние ставки по займам для сегмента МСБ сложились на уровне от 19 до 25%. С начала года такие ставки выросли в среднем на 5%. Это связано с ростом базовой ставки Нацбанка. В Нурбанке ставки по кредитам для МСБ варьируются от 21% (ГЭСВ от 25,3%) до 23% (ГЭСВ от 27,3%).
- Перейдем к продуктам Нурбанка. Какими программами сейчас может воспользоваться МСБ в вашем банке?
- У банка широкая продуктовая линейка. Хотели бы отметить кредитный продукт «Бизнес онай», который будет интересен МСБ. Цель кредитования - пополнение оборотных средств, инвестиционные цели и рефинансирование займов, полученных в других банках второго уровня. Например, на инвестиционные цели такой кредит можно оформить сроком до 84 месяцев, а на пополнение оборотных средств – до 36 месяцев.
Для индивидуальных предпринимателей и крестьянских хозяйств со значительными оборотами будет интересен универсальный продукт «МСБ Бизнес». Такой кредит можно оформить на пополнение оборотных средств, приобретение и реконструкцию основных средств и инвестиционные цели.
- Поговорим о розничном сегменте. Насколько ставки по залоговым займам ниже, чем по беззалоговым в вашем банке?
- Главное преимущество залогового кредитования - более низкие ставки, так как гарантом возврата средств является имущество заемщика. Например, в нашем банке ставка по залоговому займу на 5% ниже, чем по беззалоговому. Дополнительное преимущество – сроки кредитования до 120 месяцев. Ежемесячный платеж по залоговому займу из-за срока и ставки традиционно меньше.
Безусловно, беззалоговый кредит оформить намного проще и быстрее. У клиента всегда есть право выбора: оформить заем под залог недвижимости по низкой ставке или быстро оформить беззалоговый кредит, но по более высокой ставке. Кроме того, по беззалоговым займам ставка вознаграждения зависит от анализа платежеспособности и кредитоспособности клиента. Рекомендуем не бояться предоставлять залоги. Ведь в некоторых банках ГЭСВ по беззалоговым займам достигает 56%. Заемщику нужно всегда реально оценивать свои финансовые возможности, взвешивать риски. Если же заемщик хочет снизить свою кредитную нагрузку, то ему лучше рефинансировать свой заем. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию - объединить несколько займов в один с меньшей процентной ставкой. Таким образом, разница в финансовой нагрузке при рефинансировании может быть в 2 раза в сторону уменьшения.
- Многие опасаются оформлять ипотеку, ведь, если заемщик не сможет ответить по своим обязательствам, банк имеет право изъять недвижимость. Насколько ваш банк идет на диалог с заемщиками?
- Основным преимуществом Нурбанка является индивидуальный подход. Для нас это не пустые слова, мы всегда пытаемся найти оптимальные пути решения, если у человека возникают трудности при выплате кредита. В случае выхода заемщика на просрочку выясняем, почему это произошло, предлагаем разные варианты для снижения долговой нагрузки: предоставление отсрочки по основному долгу, начисленным процентам или пролонгирование срока займа. Эти меры направлены на то, чтобы заемщик смог в последующем войти в график и исполнить обязательства по кредиту. Причем это касается как розницы, так и сектора МСБ. Банк не спешит реализовывать залоговое имущество и старается через различные механизмы помочь заемщикам. Ведь мы понимаем, чем стабильнее и устойчивее наши заемщики, тем крепче экономика страны.
* АО «Нурбанк» имеет лицензию №1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года, выданную Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.
