Недавнее трагические событие, связанное со взрывом бензовоза в центре Алматы, повлекло за собой значительные убытки не только для компании, эксплуатировавшей спецтехнику, но и для жителей сгоревшего дома. В данном контексте общественность вновь заговорила о проекте Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании недвижимого имущества физических лиц собственников недвижимости». Напомним, что основным нововведением является появление на рынке страхования страны нового игрока – Государственного фонда страхования недвижимого имущества в виде некоммерческой организации в форме акционерного общества, единственным учредителем и участником которого будет Правительство РК.
Как отмечает Шаймерден Чиканаев, партнер юридической фирмы Grata, «сохранность переданных в фонд активов не гарантирована, так как управлять ими будет Национальный банк РК». К примеру, по мнению юриста, «эффективность последнего при управлении пенсионными активами не очевидна».
Одной из основных заявленных целей создания фонда является снижение нагрузки государства по возмещению ущерба гражданам в результате возникших природных и техногенных событий, так как предполагается, что все физические лица, являющиеся собственниками недвижимого имущества на территории страны, будут обязаны страховать свою недвижимость, а часть страховых премий будет аккумулироваться в фонде.
Согласно законопроекту, каждый собственник недвижимого имущества будет обязан заключить договор обязательного страхования со страховой компанией, которая, в свою очередь, обязана заключить договор с фондом для получения возмещения части страховых выплат при наступлении страхового случая.
После предварительного анализа проекта закона эксперт отметил следующие его слабые места. По всей видимости, фонд будет принимать на себя только часть риска и соответствующую часть премий. Тогда как возникает справедливый вопрос о способности страховой компании выплатить полностью и в установленные сроки свою часть страховой выплаты. В особенности при существующих проблемах с трансграничным перестрахованием. «Более того, наше толкование проекта говорит, что фонд будет обязан возместить страховой компании часть произведенной страховой выплаты только после того, как страховая компания уже произвела страхователю-выгодоприобретателю страховую выплату в полном объеме и подала заявку на возмещение. Мы видим потенциальный риск того, что в случае если потребуется единовременная страховая выплата, связанная, например, с катастрофическим землетрясением, выгодоприобретатель будет вынужден добиваться страховой выплаты какое-то время или даже может остаться «на бобах», так как страховая компания обанкротится прежде, чем сможет обратиться в фонд для возмещения части своих расходов», – отмечает г-н Чиканаев.
Кроме того, страховое право в области перестрахования остается большей частью «terra incognita» для многих юридических фирм в Казахстане. Во-первых, страховое право и перестрахование в Казахстане до сих пор находятся в стадии развития. Во-вторых, до недавних пор как казахстанские страховые компании, так и иностранные перестраховщики не придавали особой значимости правовым аспектам перестрахования в Казахстане и, как правило, не привлекали внешних юридических консультантов при составлении договоров перестрахования.
Вообще, разработка оптимальной страховой программы и более последовательного процесса принятия риска в рамках операционной деятельности является одним из основных элементов корпоративного управления любой компании.
По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», последняя статистика страхового рынка указывает на негативные тенденции для казахстанских компаний. Прежде всего, разница между доходами от страховой деятельности и расходами стремительно сокращается: с 208854,6 млн тенге в 2011 году до 9 784,3 млн тенге в 2012 году. Кроме того, комплексная убыточность страховщиков стремится к 100%.
Все это должно стимулировать менеджмент и появление новых эффективных продуктов. Рынок с нетерпением ждет два обязательных страхования: медицинское и недвижимого имущества. А пока развитие отрасли происходит за счет добровольных видов. Для того чтобы придумывать новые продукты, нужны территориальный охват и массовый спрос. Сейчас же царят слабый розничный рынок и недоверие к страхованию. В целом, аналитики считают, что нынешних рыночных продуктов вполне хватит на несколько лет. Как говорят страховщики, здоровье, квартира, машина еще долго будут основными продуктами на нашем рынке.
