Казахстанцы отказываются страховаться добровольно
Роста рынка добровольных видов страхования в этом году не ожидается. Гарантированного ответа на вопрос, будет ли меняться динамика роста в ближайшее время, дать не может никто. Мнения экспертов на сей счет разнятся. По самым оптимистичным прогнозам, казахстанский страховой рынок в 2009 году вырастет незначительно. Так считает Вячеслав Поцелуйко, председатель правления АО «ДСК БТА Банка «БТА Забота». Уже в 2008 году отмечался спад общего объема поступлений страховых премий, обусловленный снижением объемов банковского кредитования.
Страховой рынок рос за счет обязательных видов страхования и страхования на случай болезни. «Рынок – понятие не статичное. Сегодня вы потеряли клиента, и поступления премий упали, а завтра появились новые застрахованные, и поступления выросли. Во всяком случае, я не возьму на себя смелость делать какие-либо выводы по результатам всего двух месяцев, прошедших с начала года. В целом мы прогнозируем снижение темпов роста в текущем году, что связано с общей экономической ситуацией», – говорит г-н Поцелуйко для читателей «Капитал.kz».
По словам Айгуль Боранбаевой, заместителя председателя правления АО «Страховая компания «Альянс Полис», в сравнении с 2007 годом рынок добровольного страхования получил значительный рост в 2008-м. Прирост по добровольному личному страхованию (в данный сектор входят медицинское страхование, страхование жизни и от несчастных случаев) составил 3 млрд. тенге. «На 1 февраля текущего года происходит снижение рынка по всем видам добровольного страхования. Безусловно, произошедшие катаклизмы в период кризиса, а также девальвация тенге, оказали влияние на динамику», – говорит г-жа Боранбаева.
По данным АФН, на 1 февраля текущего года объем страховых премий по добровольному личному страхованию по сравнению с аналогичным показателем прошлого года уменьшился на 45,2%, по добровольному имущественному – на 56,9%. Иными словами, рынок сократился вдвое.
По словам Куаныша Даутова, исполнительного директора АО СК «Евразия», годом ранее добровольное страхование показывало положительную динамику поступления премий. «Так, на начало февраля 2008 года за предыдущий год объем премий по добровольному личному страхованию увеличился в три раза, по добровольному имущественному страхованию – на 18,3%. Объем премий, принятых нашей компанией по добровольному личному страхованию, по данным на 1 февраля текущего года, по сравнению с аналогичным показателем годом ранее увеличился почти втрое», – говорит г-н Даутов.
Доля медицинского страхование в 2008 году занимала 6% от всего рынка, в 2007-м – 3%. «Для сравнения – в 2007 году рынок медицинского страхования составил 4 млрд. тенге, а в 2008-м – уже 8 млрд. тенге. Как видно, произошел скачок в два раза. Если взять первый месяц 2009 года – то этот вид страхования занимает уже 10%. То есть медицинское страхование, несмотря на кризис, удачно развивается в нашей стране. Основной причиной стал тот факт, что в прошлом году вышли на рынок новые игроки. Увеличилась конкуренция, но при этом именно медицинское страхование получило большое развитие в целом по республике», – говорит Айгуль Боранбаева.
Сейчас спрос на добровольное медицинское страхование (ДМС) в основном обеспечен юридическими лицами, полагает г-н Даутов. Более 80% договоров на ДМС проводится за счет средств работодателя. «Несмотря на экономические проблемы, работодатели сегодня понимают, что в современных условиях необходимо мотивировать коллектив и ключевых сотрудников, представляющих ценность для развития предприятия и бизнеса. В связи с этим наблюдается повышение страховой культуры и финансовой грамотности среди работодателей, которые понимают значимость охраны здоровья своих сотрудников. Однако нельзя сказать, что в настоящее время практически все работодатели готовы финансировать данные страховые программы», – считает Куаныш Даутов, исполнительный директор АО СК «Евразия».
По словам экспертов, ДМС является в некотором роде специфичным видом страхования. В первую очередь это относится к специфике обслуживания клиентов. Коэффициент убыточности этого вида страхования составляет сегодня в среднем 60-80%. «В основном на рынке медицинского страхования работают компании, имеющие собственные сервисные компании – медицинские ассистансы сотрудничают с надежными партнерами по оказанию медицинских услуг и покрывают убытки за счет других видов страхования», – говорит г-н Даутов.
По мнению г-жи Боранбаевой, медицинское страхование требует значительных инвестиций. «Как правило, те компании, которые занимаются медстрахованием, создают для этого целую инфраструктуру – отдельную компанию, как в нашем случае – это собственный медицинский ассистанс, и непосредственно медицинскую клинику. Сюда необходимо добавить крупные инвестиции в трудовые ресурсы, так как такой инфраструктуре необходимы высококвалифицированные специалисты. Ведь наши вузы не готовят медиков для страхового бизнеса. Поэтому их необходимо не только найти, но и провести переподготовку, должное обучение», – отмечает заместитель председателя правления АО «Страховая компания «Альянс Полис».
Участники рынка логично полагают, что выгоднее покупать полис, нежели обращаться в платные клиники. «Страхование по своей сути неразрывно связано с риском наступления какого-то неблагоприятного события и призвано оказывать помощь страхователю при его наступлении. Медицинское страхование обеспечивает страховую защиту граждан при необходимом лечении вследствие болезни. Таким образом, если кто-то хочет просто обследоваться на всякий случай, то страховкой это не покрывается», – считает г-н Поцелуйко.
«Конечно, всегда выгоднее покупать страховой медицинский полис. Вероятно, может показаться, что пойти в поликлинику, оплатив разовое посещение специалиста и лечение, человеку будет дешевле и выгоднее. Однако никто из нас не знает, когда он заболеет, то есть когда наступит страховой случай. А страховой полис человек приобретает один раз. Плюс страховая компания обеспечивает годовое покрытие на выбранные клиентом виды медицинских услуг, в течение всего года организовывает клиенту полный цикл мероприятий – человеку не надо бегать, искать врача и клинику, – ему достаточно позвонить в call-center и рассказать о своей проблеме», – рассказывает Айгуль Боранбаева.
Г-н Даутов, в свою очередь, говорит, что приобретение полиса ДМС обходится значительно дешевле, чем оплата услуг в платной клинике. Работа с большим количеством клиентов предполагает возможность получения скидок страховщиками, которые непосредственным образом отражаются на стоимости полиса. Ценовое преимущество ДМС заключается в том, что страхователь оплачивает страховую премию всего раз, а обращается за медицинской помощью в течение всего срока действия договора страхования, и страховая сумма в десятки и сотни раз превышает стоимость полиса», – считает Куаныш Даутов.
При покупке страхового полиса специалисты советуют обращать внимание на все пункты договора. Например, в перечень покрываемых страховым полисом заболеваний не включены туберкулез, сахарный диабет, инфекционные и онкологические заболевания.
По словам экспертов, на рынке медицинского страхования планируется внедрять новые продукты. «Я думаю, что рынок уже требует новых продуктов, и они однозначно должны быть внедрены в ближайшее время. Может быть, стоит оценить зарубежный опыт, адаптировать некоторые варианты продуктов для нашего рынка. Скажем, предложить фармакологическое, онкологическое страхование или что-либо еще», – считает г-жа Боранбаева. По ее мнению, в ближайшее время на этом рынке ожидается увеличение конкуренции. «Фактически еще в прошлом году на рынок медицинского страхования, который в Казахстане имеет отличные перспективы и в настоящее время значительно развивается, вышли новые игроки. Думаю, многие компании будут укреплять свои позиции здесь, а, следовательно, усилится конкуренция. Плюс, в перспективе, в свете планируемого вхождения республики в ВТО на рынок выйдут иностранные компании, которые также будут заниматься медицинским страхованием», – полагает Айгуль Боранбаева.
Сергей Ситников, президент Ассоциация предпринимателей системы здравоохранения, считает, что необходимо внедрять обязательное медицинское страхование, – это будет более эффективно и рационально. «Надо возобновить обязательное медицинское страхование. Во многих странах медицинское страхование развито», – говорит г-н Ситников.
«Судя по опыту европейских стран и России, обязательное медицинское страхование со временем будет введено и в Казахстане. Я думаю, для нашей страны такая законодательная мера весьма актуальна. Обязательное медстрахование даст возможность всем гражданам, независимо от класса, получать квалифицированную и доступную медицинскую помощь. Тем более что мы имеем сегодня хорошие ресурсы для введения такого страхования, и наш страховой рынок к этому готов», – резюмировала г-жа Боранбаева.
