На всякий пожарный. Как развить систему страхования имущества

В начале года в Алматы произошли два сильных землетрясения: 23 января и 4 марта. В марте 2024 года в стране также начались масштабные паводки, которые продолжаются до сих пор. «Никто не останется без поддержки в этот сложный момент, государство выполнит все свои обязательства. Впоследствии нам придется подумать над развитием системы страхования имущества. В развитых странах страховые компании берут на себя весомую часть расходов на восстановление ущерба после стихийных бедствий», – сказал президент в конце апреля текущего года.

Увеличилось ли в Казахстане количество заключенных договоров добровольного страхования имущества? Как обстоят дела с разработкой и внедрением массовой программы обязательного страхования от катастрофических рисков? Что еще можно предпринять для развития системы страхования имущества в РК? На эти и другие вопросы корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz ответили эксперты.

Председатель правления АО «Страховая компания Freedom Insurance» Азамат Керимбаев сообщает, что в компании не фиксируют заметного роста количества заключённых договоров добровольного страхования имущества. «Это, прежде всего, связано с тем, что те, кто уже пострадал от катастрофических событий, не будут заключать договоры постфактум. А те, кто не пострадал от подобного вида рисков, не имеют мотивации к заключению таких договоров. Кроме того, сказывается отсутствие системы страхования имущества граждан от катастрофических рисков», – считает он.

Заместитель председателя правления АО «Страховая компания «Евразия» Нуржан Джантуреев рассказывает, что за первые четыре месяца 2023 года в компании было застраховано 1052 объекта жилой недвижимости. «За январь-апрель этого года застраховано уже 1694 объекта, увеличение составило 61%, – отмечает спикер. – Однако при сравнении данных двух лет не за четыре, а за два месяца показатель вырос на 77%, то есть динамика замедлилась. Можно сделать вывод о том, что потенциальный риск землетрясения повлиял сильнее, чем уже реализовавшийся – паводки».

Директор по маркетингу АО «Страховая компания Jusan Garant» Гульжан Мамбетова делится, что в первом квартале 2024 года в компании застраховано 142,6 тыс. объектов, из которых физические лица оформили договоры страхования на 21,6 тыс. объектов. «То есть основная доля приходится на корпоративное страхование именно предприятий. Низкая активность в розничном страховании объясняется отсутствием интереса со стороны населения», – утверждает спикер. По ее словам, за последние пять лет страхование имущества физическими лицами в Jusan Garant увеличилось на 7%. «Рост наблюдается за счет залогового имущества по требованию банков. То есть казахстанцы, приобретая дома и квартиры в ипотеку, обязаны их застраховать», – уточняет Гульжан Мамбетова.

Спикер добавляет, что в последние недели участились обращения жителей регионов в филиалы компании, особенно в зонах с высокой угрозой затопления. «Но обычно это кратковременный и не массовый интерес. Страховая защита не распространяется на возмещение расходов, если до момента заключения договора страхования на территории страхования объявлена чрезвычайная ситуация, и мероприятия по локализации и ликвидации ее последствий не завершены, – поясняет директор по маркетингу Jusan Garant. – Соответственно, в такие моменты не происходит масштабное страхование зон, подвергшихся высокому риску».

В регионах, не затронутых какими-либо угрозами катастрофических рисков, увеличение спроса на страхование имущества не наблюдается, замечает Гульжан Мамбетова. «Многие до сих пор используют «традиционное следование приметам» или, в лучшем случае, видят защиту от проблем исключительно в «помощи со стороны близких», – заявляет спикер. Она также обращает внимание, что, как правило, культура страхования в крупных городах выше, чем в регионах. «По статистике наибольшее количество застрахованного имущества (40%) от общего объема находится в Алматы. Мы верим, что отношение к страхованию в регионах также изменится в положительную сторону. Любые страховые случаи должны побуждать к активности. Паводки – как раз повод задуматься об этом», – резюмирует директор по маркетингу Jusan Garant.

Начальник отдела маркетинга АО «Страховая компания Nomad Insurance» Альфия Бажекенова отмечает, что количество заключенных договоров добровольного страхования имущества в компании увеличилось на 25,8%, если сравнивать периоды с января по апрель 2023-го и 2024 годов. «В январе этого года прирост заключенных договоров составил 72% по сравнению с январем прошлого года. В марте текущего года мы также заключили больше договоров по сравнению с мартом 2023 года: прирост составил 55%», – делится спикер.

Текущее положение системы страхования имущества в Казахстане

Заместитель председателя правления СК «Евразия» Нуржан Джантуреев напоминает, что страхование имущества в РК является добровольным классом. «Учитывая, что на сегодняшний день страхованием охвачено менее 1% жилых объектов, в системе страхования назрели изменения. С имуществом юридических лиц дела обстоят несравнимо лучше. Мы уже получаем заявления от наших застрахованных клиентов из самых разных секторов экономики на осуществление выплат», – говорит спикер. По его словам, население фактически не защищено от крупных катастрофических рисков. «Недавние паводки обнажили множество проблем, в том числе в страховании. Окончательные убытки ещё предстоит посчитать, но уже понятно, что речь идёт о десятках и сотнях миллиардов тенге», – констатирует Нуржан Джантуреев.

Председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев полагает, что система страхования имущества в Казахстане достаточно развита. «Существующие на рынке продукты покрывают основной спектр рисков. Страховые премии вполне можно оценить как конкурентоспособные. Это относится к страхованию имущества как граждан, так и юридических лиц. Другое дело, что культура страхования имущества недостаточно развита в обществе», – уверен спикер. Для этого, по его словам, необходимо прилагать усилия по развитию финансовой грамотности населения. «Кроме того, существующие страховые продукты не покрывают страхование от катастрофических рисков», – подчеркивает Азамат Керимбаев.

Директор по маркетингу Jusan Garant Гульжан Мамбетова соглашается, что «осознанного населения, которое понимает необходимость страхования как способ обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении различных непредвиденных обстоятельств, мало». По словам спикера, осведомленность населения о методах функционирования страховых институтов, его готовность приобрести необходимые страховые продукты для обеспечения защиты своего имущества, а также личного здоровья и здоровья своих близких находится на недостаточно хорошем уровне.

«И дело не только в отсутствии средств на страхование, ведь в семьях с высоким уровнем дохода расходы на страхование составляют мизерную долю бюджета. Это связано всё с тем же отсутствием знаний о необходимости страхования и отсутствием традиций страхования», – объясняет Гульжан Мамбетова. По ее словам, казахстанцы приобретают имущественное страхование, только если их обязывало банковское или другое учреждение. «Население не страхует имущество добровольно, только в исключительных и единичных случаях», – резюмирует директор по маркетингу Jusan Garant.

«Людям мы должны сказать прямо, что они сами должны застраховать все то, что им дорого, и лишь так они будут защищены от ущерба», – заключает спикер.

В Nomad Insurance систему страхования имущества в Казахстане на сегодняшний день оценивают как развивающуюся и относительно стабильную. «Мы видим, что актуальность страхования имущества в стране растёт. И это будет способствовать активному развитию страхового сектора в ближайшей перспективе», – говорит начальник отдела маркетинга компании Альфия Бажекенова. По ее словам, в последние годы Казахстан активно работает над улучшением законодательства и регулированием в сфере страхования, что способствует повышению прозрачности и надежности этой отрасли. «Следует также обратить внимание на уровень осведомленности населения о страховании имущества и степень доверия к страховым компаниям. В целом система страхования имущества в Казахстане продолжает развиваться и совершенствоваться, что является положительным трендом для защиты интересов страхователей», – утверждает спикер.

О разработке массовой программы обязательного страхования от катастрофических рисков

Заместитель председателя правления СК «Евразия» Нуржан Джантуреев считает, что в текущих условиях внедрение обязательной системы страхования жилой недвижимости может стать единственным эффективным механизмом, который поможет защитить имущество граждан хотя бы на базовом уровне и относительно быстро охватить всю страну.

«Программа ещё не разработана, а только концептуально обсуждается участниками рынка. Понятно, что она должна быть массовой, а значит – относительно дешёвой. При этом она будет обеспечивать покрытие какого-то минимального лимита», – рассказывает спикер. Далее собственники смогут самостоятельно решать, докупать ли им страховое покрытие на полную стоимость своей недвижимости уже в рамках добровольных программ, отмечает Нуржан Джантуреев. «Это не уникальный опыт Казахстана, подобные программы действуют во многих странах мира», – добавляет он.

«Страхование – одно из важнейших направлений экономики, которое стабилизирует финансовые риски людей и бизнеса. Страхование от катастрофических рисков решает проблемы будущих убытков государства в целом», – убежден заместитель председателя правления СК «Евразия».

По его словам  разработка и принятие программы обязательного страхования предполагают не только наличие закона, но и большую работу по определению госоргана, ответственного за ежегодную оценку проводимых мероприятий в рамках страхования. К ним относятся установление оптимальных размеров страховых сумм, тарифов, требований к жилью, региональных коэффициентов в зависимости от степени риска, утверждение надежной панели перестраховщиков и так далее. «Этот орган будет организатором и ответственным лицом от имени государства, определяющим политику в данном направлении и её контроль. По нашему мнению, страхование – это денежная оценка будущих рисков. И её наличие говорит о том, что государство работает в пользу граждан наперед», – сказал Нуржан Джантуреев.

Заместитель председателя правления СК «Евразия» приводит в пример рынок обязательного автострахования: государство определило правила, осуществляет регулирование и контроль. «Фактически вся техническая работа по заключению договоров страхования и осуществлению выплат лежит на плечах страховых компаний. То есть государство не платит деньги пострадавшим, не участвует в ежедневной операционной деятельности страховых компаний, а только контролирует их работу», – объясняет он.

Нуржан Джантуреев вспоминает, что уже через месяц после разрушительного землетрясения в Турции в прошлом году по программе перестрахования в рамках своей доли ответственности СК «Евразия» перечислила первые выплаты. «Всего же было выплачено 8,9 млрд тенге. Здесь нужно отметить, что валидность страхового случая не требует доказательств по катастрофическим событиям, таким как землетрясение. Все выплаты осуществлялись незамедлительно после получения счета и требования на выплату (Claim Settlement Request) с пакетом подтверждающих документов, предусмотренных договором», – делится спикер. Он сообщает, что благодаря оперативной работе страховых механизмов фундамент первых многоквартирных домов в Турции был заложен уже спустя две недели после землетрясения. «А в течение года было запланировано обеспечение новым государственным жильем всех пострадавших. Когда речь идет о жизни людей, медлить нельзя», – резюмирует спикер.

Он подчеркивает, что страхование развито в основном в странах с достаточно высоким уровнем доходов. «То есть защита финансовых рисков – наверное, последнее, о чём думают люди в своих потребностях», – замечает Нуржан Джантуреев. Спикер полагает, что уровень развития экономики и благосостояния казахстанцев уже приблизился к тому уровню, когда необходимо использовать механизмы как обязательного, так и добровольного страхования в повседневной жизни. «И усилия государства в этом направлении будут играть определяющую роль», – заключил заместитель председателя правления СК «Евразия».

Председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев обращает внимание, что продукт страхования от катастрофических рисков применяется для объектов, которые оцениваются на большие суммы и требуют огромных перестраховочных финансовых мощностей. «Одна отдельная страховая компания просто не сможет обеспечить выплаты по нему. Поэтому, когда компания запускает программы страхования от какого-либо катастрофического риска, она обязательно перестраховывает ее части в других страховых компаниях», – поясняет спикер.

«Если говорить о рисках землетрясения или наводнения, то в Казахстане пока нет механизма, который обеспечивал бы поддержку от государства при осуществлении выплат в ситуации срабатывания риска», – обозначил Азамат Керимбаев.

По его словам, чтобы внедрить какую-то массовую программу по катастрофическим рискам, необходимо участие государства и регуляторов. «Во всех странах катастрофический риск страхуется через государственно-частное партнерство. Государство либо берет риск на себя, покрывая его за счет бюджета, либо покупает перестраховочные программы у мировых лидеров страхования, либо частные страховые компании покупают эти перестраховочные емкости», – утверждает председатель правления Freedom Insurance.

В мире многие страны используют законодательное требование страховой защиты в чрезвычайных ситуациях как способ снижения финансовой нагрузки на государство, рассказывает начальник отдела маркетинга Nomad Insurance Альфия Бажекенова. «Например, после землетрясения в Турции именно страховые компании компенсировали ущерб, так как в стране действует обязательная программа страхования жилья от землетрясений», – замечает спикер.

Ранее в интервью газете «Казахстанская правда» председатель совета директоров страховых компаний Nomad Insurance и Nomad Life Алмас Мынбаев высказал свое мнение об обязательном страховании от катастрофических рисков: «В нашей стране ликвидацией последствий чрезвычайных ситуаций занимается государство, хотя есть возможность разделить эти риски со страховыми компаниями, создав программу по страхованию имущества от ущерба при чрезвычайных ситуациях. Она позволит государству снять бюджетную нагрузку, а у населения будет уверенность в возмещении ущерба».  

Что еще можно сделать для развития системы страхования имущества в РК

По данным аналитиков страховой компании Jusan Garant, основными драйверами по страхованию имущества являются крупные торговые промышленные города республики. Наибольшая доля приходится на Алматы, затем следуют Астана, Шымкент, Караганда, Усть-Каменогорск и так далее. Директор по маркетингу Jusan Garant Гульжан Мамбетова рассказывает, что к страхованию обращаются люди, которые уже сталкивались с какими-то неприятными ситуациями и на перспективу желают обезопасить себя и свой бюджет.

«Есть предположение, что страховка стоит дорого. Средний тариф составляет 0,12-0,3% от страховой суммы в год, в зависимости от условий страхования, в том числе стоимости жилья и его характеристик, – сообщает спикер. – При этом страховка покрывает основные риски: пожар, взрыв, затопления, падение летательных аппаратов, стихийные бедствия, куда как раз входят землетрясения, паводки, оползни. Можно застраховать движимое имущество – мебель и технику, а также все хозяйственные постройки к дому: это могут быть гаражи и бани».

По словам Гульжан Мамбетовой, отсутствие традиции страхования некоторые связывают с низкой финансовой грамотностью казахстанцев. «Наша страна по уровню развитости банковских технологий опережает многие западные страны. И граждане активно пользуются этими технологиями. К примеру, покупают с мобильных телефонов билеты на поезд или самолет, а также оформляют путевки», – уточняет она.

Спикер полагает, что у людей необходимо вызвать доверие к страхованию. «Чтобы получить выплату, застрахованному нужно собрать пакет документов и подтвердить, что это страховой случай. Надо создать такие условия, чтобы при оформлении полиса клиент совершал как можно меньше манипуляций – чтобы это было быстро и легко. Страховка должна быть максимально доступной по цене для всех категорий граждан», – обозначила директор по маркетингу Jusan Garant.

Председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев говорит, что частным страховым компаниям необходима государственная программа перестрахования катастрофических рисков. «Без такой программы частный бизнес не будет страховать такой вид риска в Казахстане», – убежден он. Чтобы такая программа была доступнее для населения, она должны быть массовой, добавляет спикер.

«Да и в целом система страхования имущества должна стать более массовой. Эту задачу могут решить такие маркетплейсы, как, например, НАО «Правительство для граждан», ТОО «ИВЦ», АО «Алсеко». Они могут стать неопосредниками страхового агента», – считает Азамат Керимбаев. Если посреднические услуги будут цифровизированы, тогда и цена страховки будет доступной, и ее можно будет легко купить за счет включения в приложения оплаты коммунальных или иных услуг, уточняет он. «И уже тогда можно будет говорить о более массовом добровольном страховании имущества для казахстанцев», – уверен председатель правления Freedom Insurance.

Начальник отдела маркетинга Nomad Insurance Альфия Бажекенова перечисляет меры, которые могут способствовать развитию системы страхования имущества в Казахстане:

- образование и информирование: информировать население о важности страхования, работать над тем, чтобы продукты страхования имущества были доступны и приемлемы для всех;
- развитие инноваций: использование новых технологий, таких как цифровизация и аналитика данных, может помочь страховым компаниям более точно оценивать риски и предлагать более гибкие и адаптивные продукты;
- cотрудничество с государством: партнерство со страховыми компаниями может помочь государству в управлении рисками и обеспечении финансовой стабильности в случае катастрофических событий.

«В целом мы уверены, что систему страхования имущества ожидает много позитивных перемен», – сказала Альфия Бажекенова.

«Хочется отметить важность сотрудничества всех страховых компаний между собой. Особое внимание необходимо обратить именно на важность кооперации деятельности всех страховщиков. Она должна проявляться в различных направлениях и в первую очередь – в популяризации страхования. На сегодняшний день ощущается необходимость в PR-кампаниях и образовательных мероприятиях, посвященных не просто деятельности отдельных компаний, но и повышению культуры страхования в целом», – обращает внимание директор по маркетингу Jusan Garant Гульжан Мамбетова.

Напомним, что участники страхового рынка Казахстана по Закону «О страховой деятельности» работают в двух отраслях: общее страхование и страхование жизни. Страховой сектор РК на сегодняшний день представлен 25 страховыми организациями, из которых девять – компании по страхованию жизни.