По информации делового еженедельника «Капитал.kz», которую предоставили банки, пока только три фининститута тестируют биометрическую систему и пока только на своих сотрудниках. «Капитал.kz» выяснил, как проходит тестирование биометрической системы и сколько инвестиций может понадобиться банкам для ее внедрения.
Какие проблемы могут возникнуть?
В отличие от России в Казахстане проект по удаленной идентификации клиентов банков не предполагал сбора биометрических данных физических лиц. Как сообщалось ранее, у нас в стране для биометрии будет использоваться действующая государственная база данных казахстанцев. Верификация физического лица будет осуществляться на основе механизма распознавания лица через специальное программное обеспечение с использованием государственной базы данных.
В феврале регулятор уточнил, что к платформе в тестовом режиме были подключены 11 банков. Предполагалось, что к ней присоединятся и другие фининституты. «Капитал.kz» отправил запрос 10 крупнейшим банкам, но ответили на него всего 3 банка, которые подтвердили участие в тестировании биометрической системы: «Евразийский банк», ДБ «Альфа-Банк», «Народный банк».
«Нацбанк является агрегатором систем различных вендоров (компаний-агентов). Банки второго уровня сами могут решать, с каким из вендоров работать или же дублировать сверки различных вендоров для уменьшения рисков. В целом все вендоры, подключенные к шлюзу Нацбанка, показали высокий процент корректности сверок (фотоизображений, – ред.) для различных тестовых сценариев. Основная сложность этого проекта – изменение нормативно-правовой базы, которое необходимо для законного использования результатов биометрических сверок в предоставлении банковских услуг», – сообщил начальник управления цифровой трансформации клиентского обслуживания «Евразийского банка» Виталий Красильников.
При этом в фининституте отметили, что банк намерен использовать биометрию в качестве дополнительного инструмента идентификации при предоставлении услуг новым и существующим клиентам. «Использование решения Нацбанка не является единственным вариантом реализации биометрической сверки. Нужно понимать, что внедрение подобных механизмов требует достаточно основательной переработки как внутренних, так и внешних банковских процессов, определяемых регулятором. Сейчас мы находимся как раз на этапе изменения внутренних процессов», – заметил Виталий Красильников.
В ДБ «Альфа-Банк» поделились проблемами, с которыми они столкнулись, тестируя биометрическую систему. «Во время реализации проекта по биометрии мы столкнулись с двумя основными проблемами: как технически построить работу с видеопотоками (биометрией лиц, – ред.) и как процесс сделать максимально цифровым от начала и до конца. Если вторую задачу мы решили достаточно быстро, то работа с видео оказалась существенным вызовом. По интеграции с государственными сервисами никаких вопросов не было», – заметил начальник управления технологического развития банка Александр Куттуков.
В фининституте также прокомментировали, проводил ли банк самостоятельно какие-либо эксперименты по внедрению биометрии. «На текущий момент у нас функционирует система биометрии лица, внедренная во второй половине 2018 года, используемая в кредитном конвейере для дополнительной верификации при выдаче кредита. Отдельных экспериментов по биометрии не планировали, сразу целились на внедрение биометрии в отделениях в рамках кредитного конвейера. Исходя из текущей практики, точность распознавания более 85% – отдельные проблемы возникают при сравнении затертых временем фото на удостоверении личности и лица клиента», – пояснил управляющий директор блока информационных технологий ДБ «Альфа-Банк» Андрей Сабынин.
В другом банке сообщили, что тестирование биометрической системы на реальных клиентах банка не проводится. «Обычно тестирование идет с участием сотрудников. Преимущество биометрии в том, что даже при явных возрастных изменениях во внешности человека машина без труда определяет сходство с помощью заложенных алгоритмов. Тогда как, например, оператор или менеджер по обслуживанию клиента может не сопоставить с точностью внешность реального человека с фотографией в паспорте, сделанной 10-15 лет назад», – поясняет Виталий Красильников.
В России не обошлось без сбоев
После внедрения в 2018 году Единой биометрической системы (ЕБС) в России в мае 2019 года были выявлены недочеты в ее работе. Отметим, система предполагала идентификацию голосового профиля и фотоизображения.
Как пишут российские СМИ, в «Ростелекоме» сообщили, что в процессе сбора биометрии в банковских отделениях нередко возникали сбои: полученные фотоснимки и образцы голоса не соответствовали нормативным требованиям, их приходилось переделывать. В результате процесс выполнения услуги затягивался до 30-40 минут. Эти проблемы оператор связывал среди прочего с некорректными настройками оборудования и отсутствием контроля качества образцов со стороны банков. В «Ростелекоме» заверили, что дефектные биометрические материалы в систему не попадают.
Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ предлагает в автоматическом режиме с использованием оборудования «Ростелекома» контролировать собранные образцы и минимум раз в неделю проводить проверки «надлежащего функционирования» систем сбора. Нововведения должны решить проблему отбраковки некачественно снятых изображений лица и записей голоса. Чтобы повысить качество собираемых данных, ведомство ввело новые требования к проверке качества собираемой биометрии.
Нужно ли банкам тратиться?
В российских СМИ не раз проходила информация, что «Ростелеком» вложил в создание ЕБС около 250 млн рублей ($3,8 млн). Еще 1,5 млрд рублей ($22,8 млн) планируется направить на ее развитие в ближайшие 5 лет. По оценкам, в среднем каждый из российских банков для подключения к ЕБС потратит около 1-4 млн рублей (5,9-23,6 млн тенге).
Между тем «Капитал.kz» попытался узнать мнение игроков банковского рынка на этот счет.
«Внедрение биометрической системы, безусловно, предполагает инвестиции. Их размер варьируется в зависимости от поставщика (вендера) решения (по биометрии, – ред.). Но в среднем начинается от 7-8 млн тенге в год за лицензии. Дополнительными инвестициями может быть оборудование, услуги внедрения, а также разработка специфичной бизнес-логики поверх платформы биометрии, например, интеграция с кредитным конвейером», – считает Александр Куттуков.
Кстати, предполагалось, что идентификация будет происходить не только через распознавание лиц. Помимо биометрических данных по распознаванию лиц клиентов банка, дополнительно предполагается внедрить идентификацию других данных, например, голоса.
«Это позволит исключить риск мошенничества при проведении банками идентификации клиента. Относительно вопросов безопасности и возможных рисков утечки данных отмечаем, что именно с учетом значимости данных факторов Нацбанком предложено создать Центр обмена идентификационными данными на базе РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов НБ РК» (это «дочка» Нацбанка, – ред.)», – заметили ранее в регуляторе.
В Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) уверены, что анализ голоса имеет высокую степень достоверности, но при этом достаточно легко можно использовать его запись. «Использование видеоряда удобно с точки зрения распространения устройств, которые можно использовать при идентификации: качественные камеры сейчас встроены почти в каждый смартфон, но видеоряд требует мощных каналов связи. Это незаметно при индивидуальном использовании, но если вы строите систему, рассчитанную на обслуживание одновременно большого числа пользователей, начинает играть существенную роль. Поэтому для построения эффективных систем биометрической идентификации имеет смысл применять многомодальный подход – сочетание разных факторов в зависимости от необходимости. Соответственно, собирать и хранить нужно как можно больше информации о пользователях», – считает директор центра по развитию финансовых технологий и инноваций АФК Константин Пак.
В целом же в банках уверены, что система удаленной идентификации клиентов необходима. Они предполагают, что с ее помощью можно снизить риск мошенничества в банках, но не до нуля.
