Home Credit Bank и red_mad_robot Central Asia за полгода создали цифровой банк для предпринимателей с удобными и быстрыми транзакциями, возможностью вести ВЭД и личным кабинетом продаж.
Рассказываем, как удалось уложиться в рекордные сроки и с нуля запустить полнофункциональный цифровой банк, управляя командой из 70+ человек.
Кто клиент
Home Credit Bank – банк с сильной экспертизой в потребительском кредитовании и активной партнёрской базой в 119,6 млн клиентов по всему миру.
- Входит в топ-10 банков по количеству розничных клиентов.
- Активы на 1 февраля 2023 года — 538 млрд тенге, собственный капитал — 132,8 млрд тенге.
- 426,9 тыс. пунктов продаж и офисов обслуживания по всему миру.
К лету 2022 года банковский рынок для МСБ в Казахстане стал меняться из-за ухода нескольких крупных игроков, которые занимали топ-рейтинги и предоставляли готовые решения и сервисы для МСБ, — «Альфа-Банк», SME Banking, Сбербанк. Освободилась ниша, быстро и качественно заняв которую, банки получили бы преимущество среди конкурентов.
Меньше года назад в структуре Home Credit Bank появилось направление МСБ — с приходом экс-команды Digital SME «Альфа-Банка» во главе с Дамиром Какиевым как лидером бизнеса и Ариной Лепиховой как лидером по диджиталу. До этого группа строила бизнес только на работе с физлицами. Выбирая компанию для создания нового продукта, банк проанализировал опыт разных технологических компаний в разработке и запуске похожих приложений. Выбор пал на red_mad_robot Central Asia как компанию, которая может зайти в проект как полноценный цифровой партнер, который не просто выполняет поставленную задачу, но вовлекается во все аспекты проектирования продукта от анализа рынка с бизнес-кейсом до разработки и запуска.
«Мы видели на рынке большие перспективы для нового продукта Home Credit Bank. У нас была большая накопленная экспертиза работы с предпринимателями в Казахстане как со стороны бизнеса, так и со стороны разработки, и на всех этапах проекта мы привлекали ведущих экспертов, которые помогали проводить исследования, писать стратегии и осуществлять разработку», - отметила Агиис Конкабаева, CEO red_mad_robot Central Asia.
Задача: создать полнофункциональный банк для предпринимателей с нуля на конкурентном рынке в сжатые сроки
Миссия команды МСБ Home Credit Bank – помогать предпринимателям развивать свой бизнес. Для компании это означало запуск нового направления бизнеса — создать высококонкурентный цифровой банк, который решал бы все задачи предпринимателей наилучшим способом.
«Гибкость и быстрая реакция на изменения и вызовы рынка - ключевые факторы для успешного роста показателей бизнеса. Тренды развития финтеха открывают для банков огромные возможности для развития сервиса и увеличения клиентской базы. Самое важное здесь - уметь адаптировать существующие и запускать новые продукты на стыке бизнес-задач, потребностей пользователей и технологических возможностей», - считает Арина Лепихова, Head of Digital SME Home Credit Bank.
На рынке Казахстана почти 2 млн предпринимателей, 1,6 млн из них — представители малого бизнеса, более 300 тыс. — мерчанты. Все они активные банковские пользователи, но большая часть обслуживается в 2–4 банках, потому что ни один из существующих не закрывает все потребности.
Задача стояла, казалось бы, невыполнимая — запустить приложение чуть меньше, чем за полгода со старта разработки, создав клиентский опыт высокого уровня, а все три главных ценностных предложения должны были заработать одновременно и одинаково хорошо. Средняя норма по рынку на создание такого продукта — 2,5 года, и процесс обычно развивается итерационно.
«Создавать очередной дэйли-банк не было смысла — нужно было идти от потребностей пользователя увеличивать выручку», - рассказывает Агиис Конкабаева, СЕО red_mad_robot Central Asia.
В поиске лучшего способа закрыть ключевые потребности предпринимателей строили логику приложения на четырёх аспектах:
- Взять на себя рутину, связанную с финансовой деятельностью.
- Упростить взаимодействие с нефинансовыми сервисами и помочь развивать бизнес.
- Предложить сложные конкурентные продукты: ВЭД и валютные контракты.
- Упаковать эту функциональность в удобный и качественный сервис.
Банк при этом получал новое направление бизнеса под ключ, новых клиентов из сегмента МСБ и повышал лояльность существующих клиентов.
«МСБ – это то, что нас мотивирует. В Казахстане почти 2 млн малых компаний, 400 тыс. открывается ежегодно. Почти 4 млн казахстанцев заняты в этом секторе. Электронная коммерция растет на 80% в год, уровень безналичного оборота составляет около 85%», - пояснил Дамир Какиев, руководитель блока МСБ в Home Credit Bank.
Конечный продукт
В первом релизе Home Credit Bank и r_m_r CA запустили новый цифровой банк, который помогает пользователям вести дела в одном приложении. В его функциональность вошли:
- Базовый дэйли-банкинг,
- Возможность вести ВЭД и заключать валютные контракты,
- Личный кабинет продаж.
Постепенно команда банка планирует развивать веб-направление для крупного бизнеса, расширить функциональность ВЭД автоматизированным валютным контролем и поступающими платежами из-за рубежа. А ещё — запустить онлайн-бухгалтерию: автоматический расчёт и уплату налогов, кадровое администрирование и первичную документацию.
Этапы развития проекта
Проект развивался в три этапа:
- Аналитика рынка, продуктовое исследование и бизнес-кейс,
- Проектирование,
- Разработка.
На каждом из этапов команда r_m_r CA привлекала лучших специалистов рынка. Экспертиза и многолетний опыт в цифровом банкинге CEO Агиис Конкабаевой помогли построить процесс правильно — в первые месяцы к бизнес-анализу, проектированию и построению всех CJM подключался весь управленческий состав red_mad_robot Central Asia и red_mad_robot МСК.
Анализ рынка и продуктовое исследование: базовые фичи и уникальное предложение для предпринимателей
Анализ рынка показал, что сегмент МСБ — максимально динамичный по росту в Казахстане, на него приходится примерно треть ВВП страны (36% по данным 2022 года), рынок e-commerce ежегодно растёт, а в розничной торговле активно развиваются цифровые банки — восходящим трендом становятся нефинансовые сервисы.
Совместно команда банка и r_m_r CA определили глубинные потребности пользователей и сформулировали гипотезу продукта. Провели глубинные интервью с B2С- и B2B-предпринимателями из крупных городов Казахстана в торговле и услугах, составили портрет клиента и вот что обнаружили:
- Пользователей привлекает наличие рассрочки. Но комиссия часто невыгодна для продавца, поэтому есть потребность в оформлении рассрочки в формате подписки.
- ВЭД и трансграничные переводы сейчас – это долго, дорого и неудобно. Есть запрос на банк для внешней торговли с удобными и выгодными международными переводами на максимальной скорости.
- Переводы между юрлицами требуют использования ключей ЭЦП и доступа к ПК. А должны быть такими же простыми, как между физлицами, и осуществляться без задержек — с моментальной отправкой и зачислением.
- Режим работы банков не синхронизирован с образом жизни предпринимателя. Работают только в будни, поэтому критически важные операции для бизнеса нельзя сделать в выходные или в вечерние часы.
- У каждого банка свой QR и внушительная комиссия, а транзакции при переводе занимают много времени — продавец и покупатель теряют время и деньги. Поэтому актуальна возможность принимать платежи от физлиц, независимо от банка покупателя и с разумной комиссией, приём средств по QR со счёта любого банка и мгновенное зачисление.
- Предприниматели тревожатся при контрактации и взаимодействии с юрлицами из-за недостатка экспертизы. Поэтому есть потребность в банке-партнёре, который разделяет с бизнесом ответственность и риски, помогает заключать договоры с контрагентами на своей платформе, информирует о ходе контракта и следит за исполнением обязательств.
Поэтому ценностное предложение нового продукта основывалось на трёх главных функциях:
- Простые и быстрые переводы между юрлицами.
- Международный банк, лучший для ВЭД: удобные и выгодные трансграничные переводы.
- Личный кабинет продаж, который помогает отслеживать статистику и увеличивать обороты бизнеса с помощью программ рассрочки.
«Результат работы Home Credit Bank и red_mad_robot Central Asia показывает, что в условиях быстрой перестройки рынка можно даже в сжатые сроки запускать прорывные продукты, принимая эффективные решения вместе с лучшими экспертами. И быстрыми темпами продвигать рынок Казахстана на мировой уровень», - отметила Агиис Конкабаева.
О лучших на рынке пользовательских сценариях, экспериментальной дизайн-концепции, трендовом техническом стеке Flutter и прогрессивной микросервисной архитектуре читайте во второй части материала.
