По Казахстану насчитывается около 45 000 проблемных заемщиков, в Алматы -их около 9000. Неплатежеспособные заемщики регулярно проводят акции протестов, выступая с требованиям оказать воздействие на банки, чтобы они списали задолженности и приостановили выселение неплатежеспособных заемщиков. О том, как правильно взаимодействовать с банками, рассказывает юрист Национального фонда развития финансовых услуг Татьяна Пожидаева.
1) Какое наказание может понести заемщик в случае невыплаты кредита?
Ответственность заемщика за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязанностей по оплате кредита предусмотрена законодательством, а именно статьей 353 Гражданского кодекса РК.
1. За неправомерное пользование чужими деньгами в результате неисполнения денежного обязательства либо просрочки в их уплате, либо их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежит уплате неустойка. Размер неустойки исчисляется, исходя из официальной ставки рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из официальной ставки рефинансирования Национального банка Республики Казахстан на день предъявления иска или на день вынесения решения, или на день фактического платежа по выбору кредитора. Эти правила применяются, если иной размер неустойки не установлен законодательными актами или договором.
2. Неустойка за пользование чужими деньгами взимается по день уплаты суммы этих денег кредитору, если законодательством или договором не установлен иной порядок исчисления суммы неустойки.
3. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его деньгами, превышают сумму неустойки, причитающейся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Соответственно, в случае невыплаты кредита заемщик должен будет оплатить Банку сумму неустойки (пени, штрафа) в размере, предусмотренном договором банковского займа или данной статьей.
2) Как правильнее взаимодействовать заемщику с банком при возникновении проблем с погашением займа, чтобы снизить просрочку по кредиту или предотвратить выход на просрочку?
Необходимо обратиться с заявлением в банк с описанием сложившихся трудностей и просьбой пересмотреть условия исполнения обязательств. А именно, возможно просить пересмотреть сумму ежемесячного платежа, срок платежа, предоставить отсрочку платежа. При этом в обязательном порядке необходимо приложить к заявлению документы, подтверждающие наличие причин, препятствующих своевременной и в полной сумме оплате кредита (например: справку о состоянии здоровья, о потере работы и т. д.).
Заявление необходимо сдать в канцелярию банка в двух экземплярах, при этом один экземпляр оставить себе с проставленным входящим номером и датой.
Уполномоченный орган банка (Комитет по проблемным кредитам) рассмотрит заявление и примет решение, о чем будет доведено до сведения заемщика.
3) В каких случаях при просрочке по кредиту банк имеет право выставить на продажу залоговое имущество?
В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, обеспеченного залогом, банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. В данном случае обязательства, предусмотренные договором банковского займа по надлежащей (в указанный в графике срок и полной сумме) оплате кредита.
Регулируется ли этот вопрос законодательно или банк может действовать на свое усмотрение?
Законодательно данный вопрос регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК, в то же время особенности внесудебной реализации залога могут регулироваться договором о залоге, заключенным между залогодателем и Банком, в части, не противоречащей законодательству РК.
Имеет ли право банк продать квартиру, если у заемщика это единственное жилье? Каких-либо ограничений в данном случае законодательством не предусмотрено.
4) В каких случаях происходит опись и распродажа имущества заемщика-должника (бытовой техники, мебели и т. д.)?
Опись и распродажа могут быть произведены судебным исполнителем для принудительного исполнения решения суда о взыскании задолженности, и в случае если денег или иного имущества недостаточно для удовлетворения требования взыскателя.
5) Какие шаги необходимо сделать заемщику, если просрочка по кредиту возникла из-за задержки выплат по зарплате?
Необходимо предупредить банк о сложившихся трудностях путем подачи соответствующего заявления в банк с описанием проблем и просьбой пересмотреть условия исполнения обязательств.
6) Можно ли погасить задолженность по кредиту без штрафных санкций, если заемщику представить в банк подтверждающие документы с места работы?
Погасить задолженность по кредиту без штрафных санкций возможно, в случае если уполномоченным органом банка будет принято решение о списании штрафных санкций.
7) Какие для этого должны быть документы?
Справка из бухгалтерии за подписью главного бухгалтера.
8) Действительно ли банк в этом случае пойдет навстречу только единожды?
В данном случае банк может рассматривать заявления заемщика в соответствии с внутренними нормативными документами.
9) Как необходимо действовать заемщику, если у заемщика задержки по выплате зарплаты происходят систематически? Можно ли в этом случае «передвинуть» дату погашения ежемесячного платежа, договорившись об этом с банком?
«Передвинуть» погашения возможно по согласию банка, для чего необходимо обратиться с заявлением с просьбой изменить дату платежа по графику. При этом в обязательном порядке необходимо получить письменный ответ в виде письма или нового графика, или дополнительного соглашения, подписанного сторонами.
