Система жилищных строительных сбережений существует в Казахстане почти полтора десятка лет и завоевала популярность у тех, кто желает улучшить свои жилищные условия. Но именно в этом году система жилстройсбережений и банк, ее реализующий, вышли на новый уровень. Сегодня «Жилстройсбербанк» стал финансовым институтом, который не просто является одним из проводников государственной жилищной программы «Нурлы жер» и уже не воспринимается как «банк для госслужащих». Он динамично развивается, выходит на лидирующую позицию по ипотечному кредитованию (в этом году, например, 75% всех ипотечных займов на рынке выдал именно ЖССБК), занимает первое место по наименьшему объему просроченных кредитов (всего 0,33%). Более того, банк разрабатывает продукты, которые помогают сделать ипотечное кредитование еще более доступным, и предлагает различные инициативы, которые интересны всему рынку, — портал недвижимости Баспана.kz — один из ярких примеров этого.
Деловой еженедельник «Капитал.kz» подготовил обзор: каким этот год выдался для «Жилстройсбербанка», что происходило с системой жилищных строительных сбережений и каких новшеств стоит ожидать в следующем году.
Финансовые итоги: ипотека растет
По итогам 11 месяцев этого года «Жилстройсбербанк» выдал займов на сумму 256 млрд тенге, депозитная база увеличилась на 30%. В настоящее время в банке имеется более 1 млн депозитов на сумму 491,7 млрд тенге. ЖССБК вышел на первое место на рынке по долгосрочным вкладам.
Банк стал лидером по ипотечному кредитованию: три четверти займов, связанных с улучшением жилищных условий, в этом году было выдано именно ЖССБК.
Займы получили более 37 тыс. вкладчиков. Кредитный портфель банка увеличился до 445 млрд тенге.
Уровень просрочки составляет 0,33% - самый низкий на рынке (достигнут в том числе благодаря сути самой системы жилищных строительных сбережений — она замкнутая и не предполагает привлечение финансирования извне).
Отметим, что еще в 2013 году ЖССБК занимал по ипотеке 19% рынка, общий портфель ипотечных кредитов БВУ тогда составлял 981 млрд тенге. «Портфель растет постепенно, хотя и низкими темпами, сейчас мы занимаем 30% ипотечного рынка. Это произошло благодаря бурному развитию системы, особенно в последние три года. В объеме выдачи кредитов именно на строительство и приобретение жилья в 2013 году наша доля по количеству выданных займов составляла примерно 22%. Выдачи падают, в том числе из-за законодательных ограничений и девальваций. Даже в 2014 году Казахстан выдавал около $2 млрд ипотеки, в прошлом году выдали меньше $1 млрд. Дефицит доступных инструментов ипотеки чувствуется, но на фоне этого дефицита мы существенно подросли и ежегодно выдаем 148−152 млрд тенге, за 11 месяцев этого года выдали 256 млрд. Сейчас мы занимаем 75% выдачи», — прокомментировала Ляззат Ибрагимова, председатель правления «Жилстройсбербанка».
Льготные условия по госпрограмме
«Жилстройсбербанк» — один из основных операторов государственной жилищной программы «Нурлы жер». В ее рамках ЖССБК реализует три направления — строительство кредитного жилья через систему жилстройсбережений, стимулирование строительства жилья частными застройщиками и развитие индивидуального жилищного строительства. По линии банка с начала года сдано в эксплуатацию 8 672 квартиры.
Условия по программе: первоначальный взнос — 30%, кредит выдается под 5% годовых. «Первые три-пять лет нужно будет накопить до 50% от необходимой суммы, потом мы переводим заемщика на стандартные условия (жилищный заем) и получается, что в итоге человек на протяжении всего периода платит всего лишь 5% годовых», — рассказала глава банка.
Участник госпрограммы также получает премию государства, пока копит до 50% от договорной суммы. При этом необходимо встать в очередь на приобретение жилья. «В выборе жилья есть ограничение, можно купить только то жилье, которое строится по линии акиматов. Многие люди, которые копят по 20, 30, 40 тыс. тенге, покупают именно такое жилье, потому что там льготная цена. По регионам цена за квадратный метр до 140 тыс. тенге, по Алматы, Астане, Атырау и Актау — до 180 тыс. тенге. И на эти квартиры у нас самые большие конкурсы», — делится Ляззат Ибрагимова.
Единая тарифная программа: гибкость и удобство
В этом году банк сделал для действующих и потенциальных вкладчиков значительное улучшение — объединил существующие тарифные программы в одну, программу «Баспана». Она начала действовать с 1 августа.
До этого вкладчикам предлагалось выбрать одну из четырех тарифных сеток — «Бастау», «Оркен», «Кемел» или «Болашак». Они различались сроком накопления, ставкой вознаграждения и сроком жилищного займа. Такое разнообразие отвечало требованиям времени, сейчас же, когда банк вступил в новый этап своего развития, когда многие процессы автоматизированы, продукты и услуги усовершенствованы, появилась база для оптимизации тарифной линейки.
Единая тарифная программа «Баспана» сделала тарифную сетку прозрачной, понятной и удобной в использовании. Клиент заключает договор и начинает копить, без привязки к заранее заданным условиям тарифной программы, как было раньше. Ставка вознаграждения и срок по жилищному займу будут рассчитаны тогда, когда вкладчик накопит минимально необходимую сумму, и будут зависеть от оценочного показателя (минимальное значение — 16) и срока накопления.
Срок накопления определяется исходя из того, какую сумму ежемесячно вкладчик готов вносить на свой счет в ЖССБК, и итоговой суммы накопления. На основе этих параметров менеджер банка определяет, за какой период человек сможет накопить половину необходимой суммы, и уже после этого высчитываются ставка и срок жилищного займа.
Ставка может варьироваться от 3,5% до 5% годовых. При минимальном сроке накопления ставка — 5% годовых, с каждым годом накопления она снижается. Срок накопления на депозите рассчитывается от 3 до 15 лет.
Baspana.kz: застройщики предлагают, вкладчики выбирают
В конце сентября ЖССБК презентовал новый портал недвижимости — Baspana.kz. «Пользователи смогут „бронировать“ квартиры по госпрограмме, но в перспективе этот сервис будет отображать спрос и предложение со всего рынка», — так инициатива была представлена рынку.
В развитии портала его инициаторы видят три этапа. На первом этапе площадка объединит вкладчиков ЖССБК, строительные компании и государственные органы. Портал станет единой электронной платформой для реализации жилья вкладчикам ЖССБК: они смогут выбрать строительный объект, подать заявку на участие в госпрограмме, пройти процедуру распределения жилья и выбрать понравившуюся квартиру. Подобрать квартиру можно в зависимости от региона, стоимости, количества комнат.
В настоящее время на портале представлены все объекты, построенные или строящиеся акиматами и компанией «Байтерек девелопмент» в рамках государственной программы «Нурлы жер» — более 200 объектов.
На втором этапе в базу портала будут включены все объекты, которые строятся частными застройщиками в рамках программы «Нурлы жер». Эти застройщики используют инструменты субсидирования через фонд «Даму», инструменты Фонда гарантирования жилищного строительства. Далее портал будет открыт для всех участников строительного рынка: частные застройщики благодаря размещению информации о своих объектах смогут отследить спрос и реакцию потенциальных покупателей — третий этап развития портала Baspana.kz — планируется завершить к концу 2018 года.
«Портал облегчает жизнь вкладчика, позволяет ему пройти все этапы, не приходя в филиал. Через портал идет расчет баллов, оценка платежеспособности. Вкладчик заполняет таблицу предпочтений, проходит процедуру распределения квартир. В итоге он получает номер квартиры в том объекте, в котором хочет приобрести квартиру. Остается только прийти в банк для подписания договора купли-продажи и договора банковского займа.
Два новых отделения банка открылись в Алматы
В этом году ЖССБК презентовал два центра обслуживания в Алматы — один по новому, удобному, адресу, другой — в том районе города, где банк не был представлен физически.
Центр обслуживания № 1 алматинского филиала переехал в новое здание в середине лета, ранее он располагался в головном здании самого фининститута. «Мы решили сделать обслуживание еще более доступным для клиентов, поэтому переместили его сюда, в центр города, поближе к финансовым организациям, к акимату», — рассказал на открытии Диас Рахымхан, заместитель директора филиала «Жилстройсбербанка» в г. Алматы. О том, насколько выбор локации — на площади Республики — оказался удобным, свидетельствует динамика посещения (в первый день — половина от среднесуточного показателя) и то, что в тот же день в этом центре обслуживания было пополнено счетов на сумму 20 млн тенге.
Работа центра обслуживания будет построена по принципу одного окна. Восемь менеджеров в зале обслуживают клиентов по депозитам и кредитам. Здесь человек сможет проконсультироваться, подать заявку на оформление займа. В этом же здании находится сотрудник по выдаче займов, он оформляет договор залога, договор займа, занимается непосредственно выдачей займов. Кроме того, клиент сразу же сможет оформить сделку у нотариуса и заключить договор страхования у одной из страховых компаний, представители которых работают в центре обслуживания. Это сделано для удобства клиентов: для того чтобы пройти все процедуры от и до, человеку не нужно было выходить из здания, все необходимое есть в одном отделении.
В середине декабря ЖССБК представил еще один новый центр обслуживания № 3 алматинского филиала — в Медеуском районе города. До этого в районе не было представительства ЖССБК, хотя каждый 15 житель из 173 тыс. человек, проживающих здесь, имеет счет в банке.
«Расположение нового центра обслуживания станет удобным и для жителей Жетысуского и Алмалинского районов. В общей сложности услугами нового отделения будут охвачены более 515 000 человек. Именно столько проживает в трех районах мегаполиса», — рассказали в ЖССБК.
В этом отделении также можно получить весь спектр услуг — от открытия депозита до получения займа, здесь будут работать нотариус и страховой агент, что позволит минимизировать временные затраты клиентов.
ЖССБК внедряет новые технологии
В этом году банк запустил новый сервис — видеобанкинг. В тестовом режиме технология доступна жителям Алматы и Уральска, в следующем году планируется внедрить ее во всех отделениях ЖССБК. Новый сервис позволит сэкономить время наших клиентов и значительно оптимизировать рабочие процессы банка.
«Для того чтобы вкладчик не ждал своей очереди к менеджеру, он может пройти в специальную зону обслуживания, связаться с оператором и задать ему все свои вопросы. В дальнейшем услугой можно будет воспользоваться со своего мобильного телефона или домашнего компьютера», — пояснила Ляззат Ибрагимова.
Еще одна технология, которую применяют в банке, — интернет-банкинг «ЖССБ 24». Им пользуются порядка 300 тыс. клиентов банка. Интернет-банкинг позволяет в онлайн-режиме отслеживать накопления, начисленные вознаграждения, следить за оценочным показателем, пополнять депозит, погашать кредит картой любого банка без комиссий, бронировать очередь в отделениях банка и даже подавать заявки на участие в пулах.
Кроме того, удаленно открыть депозит в банке можно через информационную систему «Социальная сеть консультантов». Она объединяет 1 000 мобильных консультантов во всех регионах Казахстана.
В мае этого года «Жилстройсбербанк Казахстана» запустил еще один способ оплаты — с помощью QR-кода. Двухмерный штрих-код содержит зашифрованные реквизиты клиента ЖССБК. Он печатается на сертификате банка, который клиент получает при открытии депозита. Скачать специальное приложение, сканировать QR-код — это нужно для того, чтобы получить ссылку на оплату. Пополнение депозита будет осуществлено через Kaspi.kz и E-pay (платежный шлюз Казкоммерцбанка) — без комиссии. Зачисление денег на депозит происходит в течение 2−3 минут. Скачанной ссылкой также можно делиться с родственниками и близкими для пополнения депозита. В ближайшее время с помощью QR-кода будет доступна и функция погашения займов.
Использование QR-кодов значительно упрощает процесс онлайн-оплаты: не нужно регистрироваться, вводить альтернативный код, заполнять данные при безналичной оплате. Также это сокращает ошибки, которые человек может допустить, вводя свои реквизиты.
Еще одна новинка — с ноября 2017 года банк запустил услугу пополнения депозита и погашения кредита с помощью SMS-сообщения. Пока она доступна только для абонентов Beeline (за исключением владельцев корпоративных номеров). В будущем банк планирует подключить и других операторов сотовой связи. В первую очередь новая услуга будет полезна тем, кому не хватает минимальной суммы для полного погашения кредита или пополнения депозита.
Планы: жилье для военных, отмена платежных требований
В планах «Жилстройсбербанка Казахстана» — предложить специальный продукт для военнослужащих. Продукт разработан совместно с Министерством обороны РК. Военнослужащие смогут использовать свои жилищные выплаты, которые они сейчас получают от государства, для аренды квартир, на открытие счета и получение жилищного займа в ЖССБК. И, таким образом, военнослужащие, став участниками системы жилищных строительных сбережений, смогут приобрести собственное жилье и не быть просто арендаторами. В банке ожидают, что эффект ощутит и государство, поскольку кредитование военнослужащих через единый продукт обеспечит прозрачность бюджетных средств, направляемых на эти цели, и даст возможность предоставлять единую отчетность Счетному комитету и контролирующему финансовому органу. Продукт планируется запустить в январе 2018 года. Военнослужащие смогут приобретать с его помощью жилье и на первичном, и на вторичном рынке.
Еще одна инициатива ЖССБК — отмена платежных требований. Банк предлагает запретить банкам второго уровня применять их к жилищным строительным сбережениям. В настоящее время БВУ могут предъявлять платежные требования к ЖССБК, если их заемщики, которые также являются вкладчиками ЖССБК, просрочили выплаты по потребительскому кредиту.
«Если клиент делает просрочку по потребительскому займу даже на один или два дня, то мы тут же получаем платежное требование и сумма задолженности списывается со счета в ЖССБК. Это очень большая проблема, так как вследствие этого у вкладчика увеличивается срок накопления, долговая нагрузка и срок переплаты», — поясняет председатель правления «Жилстройсбербанка» Ляззат Ибрагимова.
Проблема возникает из-за того, что по условиям системы жилстройсбережений вкладчик должен накопить 50% необходимой суммы либо, если эта сумма у него уже есть, она должна пролежать на депозите минимум три года. Часть необходимой суммы (50%) выступает в качестве залога по промежуточным займам. Если она снижается из-за исполнения платежных требований от других БВУ, вкладчик ЖССБК уже не может в запланированный срок перейти с промежуточного на жилищный заем, то есть он лишается возможности перейти на льготные условия — с 7,5−8,5% на 5% годовых по займу. Более того, в случае предъявления платежных требований, со счетов вкладчиков списывается в том числе и премия государства, которая ежегодно выплачивается из бюджета страны.
Именно поэтому «Жилстройсбербанк» предлагает запретить взыскания со счетов участников системы жилстройсбережений. С конкретным предложением руководство банка обратилось к депутатам сената в ноябре этого года.
