USD
491.71₸
EUR
529.97₸
RUB
5.05₸
BRENT
73.90$
BTC
76470.50$
+60.400

За январь–май в РК выдали ипотечные займы на 558,8 млрд тенге

Из них 70,4% всей суммы пришлось на кредиты, выданные Отбасы банком

Share
Share
Share
Tweet
Share
Фото: Руслан Пряников

Фото: Руслан Пряников

За январь–май текущего года в РК выдали ипотечные займы на 558,8 млрд тенге. Из них 70,4% всей суммы пришлось на займы, выданные Отбасы банком (393,3 млрд тенге, или 22,6 тыс. займов), и 65,3% — непосредственно на займы, выданные банком по системе жилстройсбережений (365,1 млрд тенге, или 19,9 тыс. займов). Об этом говорится в исследовании ranking.kz.

За полный 2022 год объем выданных займов в секторе составлял почти 2 трлн тенге, из них 69,4% — займы Отбасы банка (1,4 трлн тенге, или 79,9 тыс. займов), и 61,9% — непосредственно займы в рамках ЖСС (1,2 трлн тенге, или 65,9 тыс. займов).

Заметим: 9 из 10 займов Отбасы банка сегодня — это займы в рамках системы жилстройсбережений, то есть рыночные займы (вне каких-либо льготных госпрограмм для определенных слоев населения, включая уязвимые). Таким образом, именно система ЖСС сегодня — основной драйвер рынка ипотечного кредитования в РК.

За январь–май в РК выдали ипотечные займы на 558,8 млрд тенге 2237016 - Kapital.kz

В целом совокупный портфель ипотечных займов по РК к маю текущего года достиг 4,8 трлн тенге. Из них более 3 трлн тенге — ссудный портфель Отбасы банка. В последнее время займы банка стабильно занимают 63–65% всего ипотечного портфеля страны.

Тем временем, по данным ПКБ, за 2022 год в ипотечном сегменте было выдано 159 тыс. займов. Учитывая, что сделок купли-продажи жилой недвижимости в РК за этот же период было зафиксировано 465,8 тыс., в ипотеку куплено чуть более 34% всего проданного в РК жилья. Это значительный показатель. Таким образом, ипотека в целом и система жилстройсбережений, как ее ключевой драйвер в частности, оказывают на обеспеченность населения РК жильем самое прямое и благоприятное воздействие.

Заметим, именно корреляция между ростом доли и влияния на ипотечный рынок Отбасы банка и уровнем обеспеченности казахстанцев жильем очевидна — ее можно пронаблюдать на графиках. Если в 2014–2016 годах (когда доля института в ипотечном портфеле не превышала и трети) показатель обеспеченности фактически стагнировал, то после — активно рос симметрично росту веса Отбасы банка в сегменте жилищных займов.

В 2023 году показатель обеспеченности казахстанцев жильем достиг 23,4 кв. м на человека.

За январь–май в РК выдали ипотечные займы на 558,8 млрд тенге 2237021 - Kapital.kz

Впрочем, этого все еще очень мало. Так, скажем, показатель серьезно не дотягивает до стандартов ООН — 30 кв. м на человека. Для сравнения: по данным аналитиков International Investment, в той же соседней России уровень обеспеченности жильем составляет уже 28 кв. м на человека, в Великобритании — 35 кв. м, во Франции и даже густонаселенной Японии — 39 кв. м, в Германии, чьи проблемы с жильем общеизвестны — 46 кв. м, в США — 68 кв. м, а в Австралии — и вовсе 89 кв. м.

К тому же, чем больше семьи в РК, тем заметнее нехватка площади: мы уже писали, что около 7% казахстанцев в семьях из четырех человек и почти 9% — в семьях из пяти и более человек проживают в «клетушках», где на человека приходится критически маленькая площадь — менее 5 кв. м.

С учетом таких данных, систему жилстройсбережений, как главный работающий инструмент по ипотечной поддержке населения, нужно продолжать активно развивать.

В то же время в РК участились спекуляции на тему того, что госпрограммы якобы мешают коммерческим банкам конкурировать на рынке ипотеки. Это очевидные передергивания, как минимум потому, что в рамках ведущего института жилищных займов по госпрограммам выдается лишь 1 заем из 10 (2,7 тыс. за январь–май этого года из 22,6 тыс. всего выданных Отбасы банком за этот период, или 11,8%). Более того, сумма займов в рамках госпрограмм составила и вовсе всего 7,2% от всего объема выданных кредитов — 28,2 млрд тенге из уже озвученных 393,3 млрд тенге.

Что же касается системы жилстройсбережений, на которую приходятся оставшиеся 9 займов из 10 (и почти 93% суммы выданных кредитов), то она доступна не только государственному банку. В Казахстане ее реализацией может заниматься любой инвестор или группа инвесторов, которые захотят создать частный жилищный строительный сберегательный банк. Так как система жилстройсбережений — закрытая, то такому БВУ будут разрешены только ограниченные операции, связанные с приемом депозитов и выдачей кредитов на улучшение жилищных условий. При этом банк, будучи частным БВУ, должен будет выполнять все пруденциальные нормативы. Видимо, из-за этого до сих пор реализация системы сбережений не вызвала интереса у частных инвесторов. Все эти нормы регулирует закон «О жилищных строительных сбережениях в РК». Он же гарантирует, что государственную премию в размере 20% (начисляется на сумму, не превышающую 200 МРП) будут получать вкладчики любого специализированного жилищного строительного сберегательного банка, в том числе и частного.

Система ЖСС — полезный финансовый инструмент, в целом благотворно и оздоравливающе влияющий на весь финансовый рынок страны. В основе ее работы — ответственное накопление средств, что повышает финансовую дисциплину населения. ЖСС приучает копить, а не тратить, и брать займы только при уверенной кредитоспособности (что доказано безупречным кредитным портфелем Отбасы банка). К тому же клиенты Отбасы банка благодаря специальным программам и пакетам копят целыми семьями, или, скажем, копят средства для будущего жилья еще совсем маленьких детей. Это создает здоровые семейные финансовые традиции и укрепляет институт семьи в целом.

За январь–май в РК выдали ипотечные займы на 558,8 млрд тенге 2237028 - Kapital.kz

Любопытный момент: госпрограммы льготной ипотеки пытаются также обвинить в «чрезмерном» удорожании жилья. Тут следует отметить сразу несколько моментов.

Во-первых, как уже было сказано, именно по госпрограммам выделяется лишь малая часть жилищных займов, которая не влияет принципиально на рынок.

Во-вторых, система жилстройсбережений, которая как раз действительно на рынок влияет, но является не льготным государственным, а рыночным механизмом, работает не первый год, а резкое удорожание жилья началось лишь в 2021 году — и причиной тому послужили не кредитные механизмы, а банально рост себестоимости строительства, связанный со взлетом цен на стройматериалы, причем во всем мире. На приведенном ниже графике видна прямая корреляция роста цен предприятий-производителей стройматериалов и квадрата жилой недвижимости.

К слову, за этими показателями следовала и стоимость аренды, однако затем виден резкий взлет цен именно в этом сегменте в прошлом году. Никакой загадки нет и в данном моменте: повлияли «релоканты» — россияне, бегущие в РК от мобилизации в России, вызванной нападением на Украину.

За январь–май в РК выдали ипотечные займы на 558,8 млрд тенге 2237033 - Kapital.kz

Ну и в-третьих, говорить, что жилье в РК дорогое — очень, очень опрометчиво. Жилье в РК — дешевое. Просто народ у нас, к сожалению, небогатый. Достаточно привести простой пример. Сегодня новый бюджетный автомобиль Hyundai i20 стоит от 8 млн тенге. Это фактически цена однокомнатной квартиры на окраине столицы. Не самый люксовый кроссовер Hyundai Palisade стоит от 28 млн тенге. Это цены трехкомнатной квартиры в столице, причем в не самом плохом районе города. При этом автомобили в РК — не дороже, а дешевле, чем у соседей и не только.

То есть цена жилья в столице страны сопоставима со стоимостью автомобиля. О каких высоких ценах в секторе вообще можно говорить? Хотелось бы отдельно подчеркнуть этот момент. В РК недорогое жилье. В РК недорогие автомобили. И топливо, и комуслуги, и связь, которые также сейчас вызывают вопросы и спекуляции — тоже объективно дешевые.

Проблема не в ценах, пытаться их искусственно сдерживать ниже реальной рыночной стоимости опасно и бесполезно, и зимние трагедии в Экибастузе и Риддере, связанные с критическим износом сетей из-за давления государства на производителей — лучшее тому подтверждение.

Проблема в том, что благосостояние населения оставляет желать лучшего. И работать надо именно с этой проблемой: повышать состоятельность граждан. Развивать малый и средний бизнес, собственное производство, собственные стартапы. Улучшать уровень образования и в целом качество человеческого капитала. Повышать финансовую грамотность населения и умение правильно пользоваться деньгами. Но никак не мешать тому, что действительно работает. А на текущий момент система жилстройсбережений — один из немногих реально работающих в стране механизмов доступного жилищного кредитования и выгодного накопления средств.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Вам может быть интересно

Читайте Kapital.kz в Kapital Telegram Kapital Instagram Kapital Facebook
Вверх
Комментарии
Выйти
Отправить
Авторизуйтесь, чтобы отправить комментарий
Новый пользователь? Регистрация
Вам необходимо пройти регистрацию, чтобы отправить комментарий
Уже есть аккаунт? Вход
По телефону По эл. почте
Пароль должен содержать не менее 6 символов. Допустимо использование латинских букв и цифр.
Введите код доступа из SMS-сообщения
Мы отправили вам код доступа. Если по каким-то причинам вы не получили SMS, вы можете отправить его еще раз.
Отправить код повторно ( 59 секунд )
Спасибо, что авторизовались
Теперь вы можете оставлять комментарии.
Вы зарегистрированы
Теперь вы можете оставлять комментарии к материалам портала
Сменить пароль
Введите номер своего сотового телефона/email для смены пароля
По телефону По эл. почте
Введите код доступа из SMS-сообщения/Email'а
Мы отправили вам код доступа. Если по каким-то причинам вы не получили SMS/Email, вы можете отправить его еще раз.
Пароль должен содержать не менее 6 символов. Допустимо использование латинских букв и цифр.
Отправить код повторно ( 59 секунд )
Пароль успешно изменен
Теперь вы можете авторизоваться
Пожаловаться
Выберите причину обращения
Спасибо за обращение!
Мы приняли вашу заявку, в ближайшее время рассмотрим его и примем меры.