Государственная поддержка в виде долгосрочного фондирования банков второго уровня (БВУ) даст возможность не только снизить стоимость кредитных ресурсов, но и предложить предпринимателям более выгодные и приемлемые условия кредитования. Об этом «Капитал.kz» рассказала Дина Салданова, начальник департамента малого и среднего бизнеса (МСБ) АО «Нурбанк».
«Сегодня БВУ не могут активно привлекать внешние источники средств, а привлечение внутренних ресурсов затруднительно за счет существующей конкуренции между финансовыми институтами. Это подтверждается и ростом ставок вознаграждения по депозитам, что приводит к повышению процентов по кредитам для конечных заемщиков», – говорит г-жа Салданова.
По ее словам, для МСБ наиболее приемлемы условия получения кредитных средств на долгосрочный период с предоставлением льготного периода, либо индивидуального графика возврата кредита. При этом предлагаемый БВУ размер ставки вознаграждения, прежде всего, зависит от срока кредитования, валюты займа и цели кредита.
«Немаловажными факторами при моделировании процентной ставки оказываются уровень инфляции, государственные рычаги и механизмы, конъюнктура рынка финансовых услуг, наличие спроса со стороны клиентской базы. Оптимальная кредитная ставка для субъектов МСБ должна быть ниже уровня, установленного на рынке, путем привлечения более дешевых и долгосрочных ресурсов, а также поддержки со стороны государства», – поясняет г-жа Салданова.
Как рассказал «Капитал.kz» Евгений Андриенко, управляющий директор АО ДБ «Альфа-Банк», размер кредитной ставки должен быть выгоден как клиенту, так и финансовому институту. Только в этом случае кредитная ставка будет отвечать критерию оптимальности.
«За последнее время многие банки Казахстана изменили свою стратегию и выделили для МСБ особое место среди клиентов. Сейчас этот сектор становится одним из приоритетных. Назвать точный размер универсальной ставки кредитования для всех субъектов МСБ затруднительно, так как у каждого бизнеса свои показатели деятельности и уровень риска», – сказал г-н Андриенко.
В казахстанских банках номинальная ставка вознаграждения по кредитам для субъектов МСБ варьируется от 12% годовых и выше. Но если в докризисное время БВУ различными способами привлекали потенциальных заемщиков, то сегодня желающим оформить ссуду придется приложить немало усилий. И это несмотря на то, что для большинства предпринимателей кредиты – единственный способ развивать свой бизнес.
«Мировой финансовый кризис в корне изменил ситуацию на рынке кредитования. Требования банков к потенциальным заемщикам и предлагаемому залоговому обеспечению становятся более жесткими. Причина этому – резкий рост процента просроченной задолженности, связанный с неплатежеспособностью и мошенническими действиями со стороны заемщиков», – полагает г-жа Салданова.
В целом можно выделить ряд общих требований, благодаря которым предприниматели могут рассчитывать на финансирование со стороны банков. Основные из них – платежеспособность заемщика, который обязательно должен быть резидентом Казахстана, и наличие бизнеса, действующего не менее 6 месяцев. Кредитное досье также должно содержать финансовую отчетность компании и правоустанавливающие документы на залоговое имущество. Кроме того, менеджмент предприятия должен быть способен быстро и адекватно реагировать на происходящие изменения на рынке, умело планировать денежные потоки и рассчитывать процентные платежи.
«Конкуренция заставляет банки более гибко подходить к каждому клиенту. И финансируя предпринимателей, банк как коммерческая организация планирует получать доход. А потому процент зависит от того, на какие сроки банк вкладывает деньги в того или иного клиента. Проще говоря, чем короче срок, тем ниже процентное вознаграждение, и наоборот, – длинные деньги всегда обходятся дороже», – в беседе с «Капитал.kz» объяснила Дина Кистаубаева, региональный менеджер департамента малого и среднего бизнеса АО «БТА Банк». Добавив, чтобы получить минимальные процентные ставки, клиент должен иметь положительную репутацию, зарекомендовать себя в качестве надежного и платежеспособного партнера. Однако банки не в силах самостоятельно предложить долгосрочное финансирование по низким ставкам, так как их собственное фондирование, как правило, краткосрочное.
«Банки нуждаются в дешевых длинных деньгах, и не только они. Предприниматели, чьи бизнес-процессы окупаются в более долгие сроки, на данный момент не могут получить полноценную финансовую поддержку. Запущенные государственные программы, которые помогли многим предпринимателям в посткризисный период, завершаются в 2014-2016 годах, и есть шанс, что в последующих госпрограммах будут предусмотрены продукты, отвечающие таким критериям», – считает г-жа Кистаубаева.
Государство дает добро
В последние годы государство активно стимулирует развитие МСБ, создавая различные программы господдержки предпринимателей, задействованных в приоритетных отраслях экономики. Это позволяет малому и среднему бизнесу финансироваться на наиболее выгодных условиях с возможностью получения льготных процентных ставок.
«Программы по поддержке предпринимательства реализуются по трем основным блокам. В первый входят программы, ориентированные на повышение объемов и доступности финансирования для предпринимателей. На 1 октября 2012 года профинансировано более 12 тыс. заемщиков на сумму 664 млрд тенге. За счет этого создано 24,8 тыс. рабочих мест», – рассказала «Капитал.kz» Ляззат Ибрагимова, председатель правления АО «Фонд развития предпринимательства «Даму».
Второй блок – реализация программы «Дорожная карта бизнеса – 2020», ориентированной на диверсификацию предпринимательского сектора и его индустриально-инновационное развитие. Она предусматривает субсидирование процентной ставки по кредиту, частичное гарантирование кредитов, обучение и грантовое финансирование.
«По программе «Дорожная карта бизнеса – 2020» процентная ставка не превышает 14% в тенге и 12% в валюте, но наиболее востребованный инструмент – субсидирование. Все хотят платить 7% вместо 14%. Не менее важно создание системы гарантирования. Когда у предпринимателя отсутствует достаточное залоговое обеспечение, но есть интересный проект, необходим инструмент государственной поддержки, который позволит им получить финансирование. На 19 ноября 2012 года 1996 компаний смогли получить субсидирование и гарантирование», – поясняет г-жа Ибрагимова.
Третий блок включает программы, ориентированные на повышение профессионализма субъектов МСБ через обучение начинающих предпринимателей и топ-менеджмента предприятий.
«Одно из приоритетных направлений – создание системы обучения и повышения компетенции предпринимателей на региональном уровне. Поддержку нужно оказывать в том месте, где находится предпринимательский сектор. Это по крупным проектам предприниматели могут приехать в Астану или Алматы. Малый и средний бизнес не придет в «Даму» сам, если мы не будем находиться рядом с ним», – убеждена г-жа Ибрагимова.
В этой связи 15 ноября 2012 года в 12-ти моногородах Казахстана открылись Центры поддержки предпринимательства (ЦПП). Они предоставляют бесплатные информационно-консалтинговые услуги по существующим мерам государственной поддержки, а также дают консультации по ведению бизнеса.
НПФ помогут банкам
Как говорят экономисты, пенсионные деньги должны превращаться в инвестиционный ресурс, с которым будет работать банковская система. С развитием этого направления банки обретут дешевые источники фондирования, снизят свою зависимость и расходы на привлечение займов от зарубежных организаций.
«Пенсионные фонды, в свою очередь, увеличат собственный инвестиционный доход, что повлияет на объемы пенсионных накоплений населения Казахстана. Но такие мероприятия необходимо проводить под контролем государства, и пенсионные деньги должны размещаться через банки в реальный сектор экономики», – заключила г-жа Кистаубаева.
Аналогичное мнение и у Станислава Кособокова, заместителя председателя правления АО «Народный банк Казахстана». «Дешевые долгосрочные ресурсы необходимы для успешного и устойчивого развития экономики. Это отразится на увеличении числа создаваемых рабочих мест, интенсивном обновлении основных средств бизнеса, росте ВВП и повышении уровня благосостояния казахстанцев», – полагает г-н Кособоков.
По его словам, снижение стоимости привлекаемых БВУ ресурсов положительным образом скажется и на финансировании бизнесменов. Тем более что спрос на дешевые ресурсы со стороны предпринимателей очень высок. От государства стала бы актуальной помощь в плане создания подобия стабилизационных программ по размещению средств в банках для последующего кредитования малого и среднего бизнеса.
«Страна готовится к вступлению во Всемирную торговую организацию (ВТО), членство в которой предусматривает свободное движение товаров и услуг между участниками без заградительных барьеров. Потребитель может получить более качественный товар при меньшей стоимости. Но это может негативно отразиться на отечественных производителях из-за низкой конкурентоспособности производимой продукции и порой отсталой технической оснащенности», – говорит специалист.
Подчеркнув, что для приобретения передовых технологий, современного производственного оборудования, а также использования новейших материалов казахстанским предпринимателям необходим доступ к дешевым кредитным ресурсам. Ведь понесенные капитальные затраты, а также проценты по полученным займам в первую очередь отразятся и на себестоимости производимой продукции.
«Очевидно, что при равной технической оснащенности товары под лейблом «made in Kazakhstan» будут стоить дороже, ввиду более высоких в текущих условиях ставок вознаграждения. Таким образом, один из способов повышения эффективности экономики – предоставление доступа отечественных предпринимателей к дешевым и длинным деньгам», – уверен г-н Кособоков.
В банковском секторе существует избыток краткосрочной ликвидности и с точки зрения роста кредитного портфеля для БВУ – проблема зарабатывания на коротких рынках. В связи с чем казахстанские банки заинтересованы именно во внутренних длинных ресурсах.
«Если привлекаться на внешних рынках это будут достаточно дорогие средства для клиентов, поэтому одна из альтернатив – государственные программы. Сегодня роль финансирования больших долгосрочных инфраструктурных проектов на себя берет государство. Это мы видим по всем линиям, включая проекты, напрямую финансируемые ФНБ «Самрук-Казына», Банком развития Казахстана, а также через международные институты развития», – рассказали в пресс-службе АО «Казкоммерцбанк».
Другая альтернатива, в настоящее время составляющая основное банковское фондирование, – депозитная база. Однако корпоративные депозиты достаточно короткие – в среднем от 3 до 6 месяцев. Депозиты физических лиц – более долгосрочные, но фактически это счета до востребования, то есть вкладчики могут в любой момент снять свои деньги.
«Длинные деньги дорогие для привлечения на внешнем рынке, а в них есть потребность, потому что в среднем максимальные сроки кредитования компаний малого бизнеса – 7-10 лет. БВУ нуждаются в длинных и дешевых ресурсах без привлечения внешнего фондирования. Например, инвестиции пенсионных фондов в банковскую систему дадут возможность развития казахстанского внутреннего рынка», – пояснила «Капитал.kz» Динара Жакенова, директор департамента развития розничного бизнеса ДО АО Банк ВТБ (Казахстан).
Напомним, Умут Шаяхметова, председатель правления АО «Народный банк Казахстана», на форуме «Эксперт-100-Казахстан» предлагала повысить эффективность национальной экономики и тем самым поддержать отечественных бизнесменов.
«Когда мы заявляем, что Казахстан – кредитор мировой экономики на $50 млрд, но при этом испытываем недостаток в своей стране. Перед вступлением в ВТО необходимо обеспечить правильную конкурентоспособность наших компаний. Может быть, посмотреть на регулирование пенсионной системы. Опять-таки использовать эти «длинные», дешевые кредиты для экономики страны, потому что около 40% все-таки инвестируется за рубеж», – сказала г-жа Шаяхметова.
А уже 16 ноября этого года АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына» пересмотрело политику в области размещения свободных денежных средств в банках второго уровня. В частности, утверждены правила установления лимитов по балансовым и внебалансовым обязательствам на банки-контрагенты фонда в новой редакции.
«Их цель – усиление системы управления кредитными рисками компаний фонда. Правила определяют порядок расчета и установления лимитов на консолидированной и отдельной основе. Лимиты на банки устанавливаются в зависимости от рейтинга банка-контрагента, собственного капитала, значений коэффициентов надежности, ликвидности, рентабельности, качества активов и качества ресурсной базы», – сообщили «Капитал.kz» в пресс-службе АО «ФНБ «Самрук-Казына».
Правилами также введено ограничение в части размещений в банки-нерезиденты и банки с иностранным участием. Так, средства предприятий группы ФНБ в этих банках не должны превышать 10% от общего объема.
Виктор Климов
