В 2020 году почти 70% обращений потребителей финансовых услуг в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка касались банковского сектора. В частности, они испытывали сложности с реструктуризацией кредитов, БВУ отказывались рефинансировать ипотечные займы, а также заемщики просили проверить условия договоров займов на соответствие действующему законодательству. Об этом центру деловой информации Kapital.kz сообщил директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР Александр Терентьев.
Основными причинами жалоб заявителей являются невнимательное изучение условий договора, переоценка своих финансовых возможностей при оформлении банковского кредита. Многие обращения также связаны с неспособностью заёмщиков по разным причинам исполнять свои кредитные обязательства и потребностью в консультации, что делать с возникшей просрочкой, сообщил он.
«Создайте кредитную заявку и получите свои деньги за 5 минут», «Вы наш VIP-клиент и можете получить до 7 млн тенге в кредит», «Оформите кредит в банке, не выходя из дома». Маркетинговые уловки кредиторов довольно заманчивы, но, тем не менее, как бы ни манил вас призыв взять деньги в долг в банке, необходимо понимать, что оформление кредита – очень ответственный и серьёзный шаг, требующий тщательного изучения», - заметил наш собеседник.
По его словам, в целях повышения прозрачности условий банковских договоров заемщику до заключения договора банковского займа с 2020 года предоставляется новая форма памятки. В ней есть полная информация об ответственности заёмщика и об условиях займа, что позволяет заемщику сравнивать их с аналогичными предложениями других банков.
В памятке для заёмщиков указывается информация о:
• сумме и валюте займа;
• сроках займа;
• количестве платежей;
• видах ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размере ставки вознаграждения в годовых процентах либо в фиксированной сумме;
• размере ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении;
• наименовании и размерах комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа;
• общей сумме к погашению;
• итоговой сумме вознаграждения;
• размере неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения;
• иных видах штрафов, пени, согласно условиям договора банковского займа (в том числе за нецелевое использование займа, несвоевременное оформление договоров страхования и так далее);
• необходимости заключения договора страхования и сроках его пролонгации;
• контактные данные банка (номера телефонов, адрес электронной почты, адрес сайта).
К договору банковского займа, помимо памятки, также прилагается титульный лист, формат которого един для всех банков, добавил представитель финрегулятора. Титульный лист должен содержать основную информацию о займе, которая ранее была изложена на 1–2 страницах договора. Текст договора изложен после титульного листа.
Титульный лист содержит информацию по:
• сумме и срокам займа;
• размеру ставки вознаграждения;
• размеру годовой эффективной ставки вознаграждения;
• методам и способам погашения;
• при наличии в договоре права заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга – информацию о необходимости заемщика для реализации данного права обратиться в банк с соответствующим заявлением;
• размеру неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору.
«Вы должны знать, что условия предоставления займа, указанные в памятке, являются ориентировочными с целью ознакомления и сравнения условий банковского займа с условиями займов других банков. Окончательные требования указываются в договоре. Поэтому, перед тем как подписать договор, необходимо его несколько раз перечитать. Как показывает практика, большинство обращений потребителей финансовых услуг связано как раз-таки с тем, что граждане не придают значения договору банковского займа, подписывая его, не изучив все пункты», - сказал Александр Терентьев.
Невнимательное изучение условий договора, пренебрежительное отношение к исполнению своих кредитных обязательств и переоценка своей платежеспособности могут негативно сказаться на кредитном досье. Выбор кредита требует ответственности, дисциплины и правильного подхода заемщика. Соблюдая эти несложные правила, можно успешно управлять таким финансовым инструментом как кредит без риска попасть в долговую яму, заключил он.
