Значительной части казахстанцев пока не известно, что в стране работает система гарантирования страховых выплат. Ее основная функция – выплаты клиентам страховых компаний, то есть кредиторам, по договорам обязательного или аннуитетного страхования в случаях ликвидации страховых компаний. Оператором этой системы является Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ). В идеальных условиях эта система не должна работать, оставаясь внешним неприкосновенным рубежом защиты для клиентов страховой индустрии. Тем не менее время от времени возникают ситуации, когда ее приходится использовать.
15 января 2020 года вступило в силу решение Специализированного межрайонного экономического суда Алматы о принудительной ликвидации страховой компании Kompetenz. Оно стало основанием для того, чтобы ФГСВ принял на себя обязательства перед кредиторами Kompetenz, осуществив выплаты по наступившим страховым случаям в рамках гарантируемых видов страхования: обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, обязательного страхования гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами.
С какими системными недостатками столкнулся ФГСВ
Процесс осуществления гарантийных выплат позволил выявить различные недостатки в дизайне системы гарантирования страховых выплат, в том числе ее юридическую слабость перед недобросовестными посредниками.
Недостаток 1: длительный разрыв между датой принятия решения регулятора о лишении страховой организации лицензии и датой вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации страховой организации. К примеру, решение уполномоченного органа о лишении Kompetenz лицензии с 1 февраля 2019 года было принято правлением Национального банка 31 января 2019 года, а решение суда о принудительной ликвидации Kompetenz вступило в силу только 15 января этого года. В результате кредиторы Kompetenz год, а кто-то и больше, не могли получить положенные им страховые выплаты. Этот временной разрыв негативно сказался и на суммах выплат, так как ФГСВ осуществляет выплаты в соответствии с расчетами самой страховой компании, которые на даты осуществления уже являются неактуальными. Недовольство кредиторов из-за выплат спустя продолжительное время после случаев ДТП, конечно же, негативно сказывается на доверии к страховой отрасли.
Недостаток 2: у ФГСВ нет доступа к единой страховой базе данных (ЕСБД). С одной стороны, фонд не может оперативно получать из ЕСБД информацию о страхователе, застрахованных и другие сведения из договора страхования, заключенного между кредитором и ликвидированной страховой компанией, что необходимо для проведения полноценной проверки. С другой стороны – у ФГСВ нет возможности вводить в ЕСБД данные по наступившим страховым случаям и осуществленным выплатам, вследствие чего фонд, например, полагает, что при расчете коэффициентов бонуса-малуса за 2019 год для виновников ДТП не учтены выплаты фонда кредиторам Kompetenz, поскольку информацию об этих виновниках удалось внести в ЕСБД спустя больше года после ДТП. Стоит отметить, что ликвидационная комиссия Kompetenz по первому же обращению фонда предоставляла сведения из ЕСБД и вносила в базу данные об осуществленных гарантийных выплатах.
Недостаток 3: кредиторам трудно получить оригиналы документов, подтверждающих факты наступления страховых случаев. ФГСВ помог им со сбором документов, особенно в регионах, где почтовые отделения не работали, запрашивая их у ликвидационной комиссии, самостоятельно получая в правоохранительных органах и в приложении «Судебный кабинет». При этом правоохранительные органы неохотно предоставляли такие документы, но недобросовестные посредники могли получать их без труда.
К сожалению, одним из уроков выплат является то, что закон не предусматривает подачу заявлений в фонд через действующие страховые организации, что было бы не только удобным для потребителей страховых услуг, но и логичным, поскольку все страховые организации, осуществляющие деятельность по гарантируемым фондом видам и классам страхования, являются участниками системы гарантирования страховых выплат.
Недостаток 4: низкая финансовая грамотность части населения. Некоторые кредиторы предоставляли ФГСВ реквизиты банковских счетов, на которые фонд не мог осуществить гарантийные выплаты, поскольку они были предназначены для получения государственных пособий, для осуществления налоговых платежей либо поскольку эти счета были арестованы. Фонд приложил максимальные усилия для того, чтобы кредиторы все-таки получили предназначенные им гарантийные выплаты. Но такое стремление носит неформальный характер, и в результате возникает риск того, что при другом составе персонала его деятельность может стать менее дружественной по отношению к кредиторам страховых организаций.
Недобросовестное посредничество и мошенничество
Выяснилось, что в тех случаях, когда был причинен вред жизни потерпевшего, повлекший гибель или установление инвалидности, практически всегда имеются посредники. К примеру, посредники имелись в 13 из 16 случаев со смертельным исходом (81%) и в единственном (100%) случае установления инвалидности. В посредничестве для помощи людям, в том числе в платном, нет ничего плохого, если оно цивилизованное. Но когда посредники получают в качестве гонорара 20-50% от суммы выплат, а то и больше, такое посредничество можно назвать недобросовестным: они наживаются на смертях и инвалидности, не разглашая размеры своих комиссий. Это означает, что дети потерпевших либо сами инвалиды получают положенные им по законодательству выплаты, уменьшенные на стоимость посреднических услуг.
У ФГСВ нет законных оснований отказывать в осуществлении гарантийных выплат при наличии посредников, поэтому для защиты интересов кредиторов работники фонда стремились найти самих потерпевших и их иждивенцев, чтобы осуществить гарантийные выплаты им напрямую.
Фонд также столкнулся с мошенничеством нескольких видов. В одних случаях представители потерпевших пытались получить выплаты по поддельным доверенностям, по доверенностям с истекшими сроками действия, по доверенностям, которые были выданы лицами, умершими на даты получения гарантийных выплат. Фонд максимально противодействовал таким попыткам. В настоящее время в производстве у правоохранительных органов находятся два уголовных дела по таким случаям, которые позволят выявить виновных лиц и привлечь их – при наличии вины – к уголовной ответственности.
В других случаях кредиторы обращались с заявлениями об осуществлении гарантийных выплат, уже получив при этом деньги в Kompetenz или у виновников ДТП, рассчитывая на двойную выплату.
Выводы и предпринимаемые меры
Для того, чтобы устранить перечисленные трудности ФГСВ поддержал предложения уполномоченного органа внести поправки в законодательство о сокращении времени между датой принятия решения регулятора о лишении страховой организации лицензии и датой начала гарантийных выплат. Будет правильно делать выплаты сразу же после принятия указанного решения. Уполномоченный орган уже включил соответствующую поправку в законопроект.
Помимо этого фонд внес предложение касательно борьбы с недобросовестным посредничеством. Наличие посредников в тех случаях, когда речь идет о гарантийных выплатах при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего, повлекшего гибель или установление инвалидности потерпевшего, на наш взгляд, нарушает законные права и интересы потерпевших или их родственников (в основном детей). Деятельность посредников надо максимально ограничить, а в будущем полностью исключить либо строго регулировать, прежде всего по упомянутым случаям. Это особенно актуально, если суммы гарантийных выплат законодательно увеличены. Все они до последнего тенге должны дойти до тех лиц, кому они предназначены.
Фонд совместно с уполномоченным органом и со страховыми компаниями, в том числе при активном участии Ассоциации финансистов Казахстана, проводит и будет проводить планомерную и последовательную работу, направленную на то, чтобы потерпевшие и их иждивенцы получали гарантийные выплаты в полном объеме, положенном им в соответствии с действующим законодательством.
Роза Жолдасова, заместитель главы АО «Фонд гарантирования страховых выплат»
