Жители Казахстана активно кредитуются в банках и МФО, однако, как показало исследование Solva, выбор провайдера финансовых услуг не всегда рационален. По данным Первого кредитного бюро, в 2019 году сумма выданных кредитов в розничном сегменте в Казахстане составила 5,4 трлн тенге, что на 1,5 трлн тенге (37,6%) больше показателя 2018 года. Из этого розничного портфеля 7% займов приходится на долю микрофинансовых организаций (МФО) и компаний, специализирующихся на выдаче онлайн-займов.
Как правило, дефицита информации о том, чем отличаются программы кредитования банков или вальтернативном кредитовании нет. В Казахстане такие сведения доступны для всех желающих, поэтому клиенты всегда могут легко сравнить предлагаемые условия. Однако существуют и другие факторы, которые оказывают влияние на принимаемое потенциальным заемщиком окончательное решение. Микрофинансовая компания Solva провела в фокус-группах и социальных сетях опрос по теме критериев выбора кредитной организации. В исследовании участвовали 5 тыс. респондентов в возрасте от 25 до 65 лет из 17 регионов Казахстана.
Самым частым ответом стала формулировка «По личным рекомендациям друзей», таких оказалось абсолютное большинство – 88%. С точки зрения рациональности выбора такое решение можно назвать спорным, поскольку мнение человека всегда субъективно и может зависеть от неудачного опыта, недостаточной осведомленности и даже настроения. Еще 10% выбирают кредитное учреждение по числу положительных отзывов в интернете, что отчасти напоминает выбор товара в онлайн-магазине, где наличие позитивных откликов зачастую может стать решающим. Небольшая часть респондентов (2%) в качестве главного критерия назвала свой предыдущий опыт. Таким образом, если человек однажды брал кредит в конкретном банке или МФО, то он осознанно возвращается туда снова. Логично, если учесть, что кредитные организации чаще всего предоставляют лучшие условия кредитования для повторных и постоянных клиентов.
Вариант «удобное месторасположение» не выбрал никто, что также симптоматично. В Казахстане довольно широко распространена возможность оформления кредита в интернете без посещения офисов кредитных организаций.
Учитывая, что из 9,23 млн экономически активного населения в Казахстане неохваченными кредитными предложениями остаются 1,77 млн казахстанцев (19%), можно предложить, что значительная часть из них выберет свою первую кредитную организацию по совету знакомых. В частности, люди, знакомые с такими преимуществами МФО, как онлайн, высокая частота одобрения и возможность получить деньги сразу на карту, действительно часто рекомендуют этот вариант своим знакомым, благодаря чему число заемщиков МФО растет. В 2018 году было выдано на 29% больше займов по сравнению с 2017-м, а в 2019-м совокупный объем ссудного портфеля МФО РК за последний квартал увеличился на 10,7% и составил 258,1 млрд тенге по итогам второго квартала 2019 года. Рост – 37,6%.
Всего по итогам 2019 года новыми участниками кредитной системы в Казахстане стали 580 тыс. человек. Суммарно они заняли свыше 176 млрд тенге, при средней сумме кредита в 303 тыс.тенге.
Алина Дзоекаева, директор IDF Eurasia в Казахстане
