Изменения, внесенные в Закон РК «О микрофинансовых организациях», с одной стороны, позволят МФО проще ввести переговоры с зарубежными инвесторами, поскольку они станут понимать, что казахстанский рынок микрокредитования – это рынок с регулируемыми правилами игры. С другой – введение минимального уставного капитала с 1 июля 2022 года до 100 млн. тенге вынудит компании либо объединяться для соблюдения норматива, либо уходить с рынка. При этом количество игроков может сократиться на 50%. Об этом и не только в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал Марат Бекжанов, генеральный директор МФО Solva.
- Марат, насколько развита конкуренция на рынке микрокредитования в Казахстане?
- Несмотря на то, что на рынке работает 219 микрофинансовых организаций (МФО) могу с уверенностью сказать, что на текущий момент конкурентов у нас нет. Solva до сих пор остается единственной цифровой МФО в Казахстане, где весь процесс кредитования происходит полностью онлайн. Для подачи заявки достаточно заполнить анкету и заверить договор с помощью электронной цифровой подписи (ЭЦП). Нашим клиентам не нужно посещать отделение и собственноручно подписывать бумаги. Тогда как в других МФО – это стандартная процедура.
- Насколько 2019 год стал успешным для компании? Какими результатами работы вы можете поделиться?
- Уходящий год стал для нас очень успешным. Нам удалось нарастить свой портфель до 17 млрд. тенге. Для сравнения, на начало года он составлял всего 5,6 млрд. тенге. При этом доля неработающих кредитов (NPL – ред.) в 2019 году составила 4,5%. Этот показатель улучшился на 1,8 процентных пункта по сравнению с 2018 годом, где NPL был на уровне 6,3%. Только за первое полугодие компания показала чистую нераспределенную прибыль в размере 280 млн. тенге.
По размеру активов Solva заняла четвертое место среди пяти ведущих микрофинансовых организаций Казахстана с показателем в 11,6 млрд. тенге. Это соответствует доле рынка в 3,8%. Понятно, что когда ты попадаешь в ТОП-10, где разрыв между компаниями очень большой подняться даже на одну ступень уже достижение. Так что мы растем вполне логично и органично. Более того, в этом году мы вышли на сегмент малого бизнеса и обзавелись новыми партнерами. В результате у нас появились новые горизонты для развития не только продуктов кредитования, но и сопутствующих видов бизнеса.
- Насколько нам известно, в декабре этого года Solva получила престижную награду «Лидер отрасли – 2019» по версии Национального бизнес-рейтинга. Расскажите об этом подробнее?
- Звание «Лидер отрасли - 2019» мы получили за значимый вклад в государственный бюджет и высокие финансовые результаты деятельности. К такому выводу пришли специалисты Национального бизнес-рейтинга в независимом исследовании, основанном на анализе данных свыше 430 тыс. казахстанских компаний. И это стало для нас большой неожиданностью. Конечно, приятно, что наши достижения отметил Национальный бизнес-рейтинг, но нам важно фактическое признание, нежели официальное. Для нас самый лучший показатель работы – рост клиентской базы. К слову сегодня она уже насчитывает более 550 тыс. зарегистрированных пользователей. Индекс потребительской лояльности (NPS) Solva составляет 72 балла, т.е. 90% клиентов пользуются услугами компании повторно.
- Опишите портрет идеального заемщика Solva?
- Это женщины с высшим образованием в возрасте от 35 лет и старше, имеющие семью и стабильный источник дохода. Женщины – очень ответственные заемщики. Они своевременно погашают кредиты и не допускают просрочек.
- Какие регионы лидируют по количеству кредитов, и на какие цели в основном направляются заемные средства?
- Быстрые деньги нужны везде. По количеству кредитов у нас лидируют Алматы и Нур-Султан. Доля в портфеле составляет 25% и 18% соответственно. Остальная часть приходится на регионы: Восточно-Казахстанскую, Павлодарскую, Карагандинскую и Туркестанскую области. Чаще всего кредиты оформляют на бытовые нужды в преддверии праздников и перед началом учебного года.
- Какова максимальная сумма кредита для представителей малого и среднего бизнеса?
- Микрокредиты для бизнеса выдаются на сумму – до 2 млн. тенге. Мы провели анализ и пришли к выводу, что для того сегмента, который мы кредитуем этих денег вполне достаточно. Зачастую к нашим услугам предприниматели прибегают, когда срочно нужны деньги на оборот или на покрытие каких-то кассовых разрывов. Сейчас доля кредитов на развитие МСБ составляет около 15% от общего портфеля. В дальнейшем мы планируем довести ее как минимум до 50%. Клиенты выбирают Solva по двум причинам: во-первых – это оперативность, во вторых – нет необходимости вносить «твердый» залог, который требуют банки и другие МФО. Это два основных кита нашего продукта.
- Сталкивались ли вы со случаями мошенничества со стороны заемщиков?
- За все это время существования Solva не было ни одного случая, когда деньги получил один человек, а кредит был оформлен на другое лицо. Если проанализировать статистику, то зачастую в мошеннических схемах задействованы непосредственно люди. У нас же человеческий фактор полностью исключён: сотрудники занимаются только тем, что проверяют правильное заполнение документа и удостоверяются, что подпись стоит там, где надо. Наша скоринговая система позволяет убедиться в том, что заявку оформляет реальный клиент. Причем даже я не могу повлиять на решение скоринга.
- Как вы намерены развиваться в дальнейшем?
- 2-3 месяца у нас уйдет на то чтобы подстроиться под новые изменения в законодательстве: придется переделать скоринговую модель, пересмотреть кредитную политику и прочее. Далее все это нужно будет стабилизировать. В целом, на 2020 год у нас грандиозные планы. Мы планируем запустить расчётно-кассовое обслуживание. Пока в силу законодательства микрофинансовые организации не имеют право открывать счета и осуществлять банковские операции, но есть предпосылки к тому, что это можно будет реализовать в следующем году на площадке Международного финансового центра «Астана».
Например, некоторые банки сейчас внедряют технологию Tap to Phone, которая позволяет превратить смартфон в POS-терминал. Если бы у нас были полномочия на осуществление расчётно-кассовых операций, мы бы давно ее запустили. На самом деле то, что мы внедрили в нашей компании - всего 10% от того, что можно еще сделать и то они (10% - ред.) уже являются для казахстанского рынка чем-то инновационным.
Ближе к лету мы планируем разместить на Казахстанской фондовой бирже (KASE) первый выпуск облигаций. Как известно, с 1 января МФО позволили фондироваться на бирже, что раньше было невозможно. Всех подробностей размещения пока озвучить не могу, но скажу одно: это будет интересно, полезно и выгодно для наших инвесторов.
Вторую половину 2020 года мы намерены посвятить улучшению сервиса: будем менять интерфэйс и делать его более адаптивным. За 3 года работы мы получили фидбэк от пользователей и сейчас понимаем, где и что нужно изменить. Также в планах – оптимизация мобильного приложения и запуск обучающих видеороликов, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения. Мы хотим, чтобы Solva стал удобным и понятным ресурсом для каждого, и особенно – для людей далёких от цифры.
