По поручению президента Казахстана Касым-Жомарта Токаева государство взяло на себя обязательство частично погасить долги по кредитам малообеспеченных граждан. Однако это коснется только займов тех кредитных организаций, которые находятся в регуляции Национального банка. Наряду с этим председатель главного банка страны Ерболат Досаев заявил о введении тотального регулировании на рынке кредитования. Таким образом, с 2020 года ранее нерегулируемые участники финансового рынка, в том числе компании, занимающиеся онлайн-кредитованием, попадут в сферу регулирования нового надзорного органа.
О том, с какими рисками сталкиваются кредитные организации и почему рынок ростовщичества полностью не искоренить в интервью корреспонденту «Капитал.kz» рассказала исполнительный директор ТОО «Первое Кредитное бюро» Асем Нургалиева.
- Асем, принимая во внимание последнюю ситуацию, связанную с возникновением проблемной задолженности у банков и населения, объясните, пожалуйста, имеют ли право кредитные учреждения выдавать по несколько займов в одни и те же руки, тем более если история заемщика не совсем «чистая»?
- Выдача кредитов банками, МФО и другими кредитными организациями происходит на основании данных Первого кредитного бюро, в которых отражается полная информация о кредитной истории каждого заемщика. В ней можно увидеть не только просроченную задолженность или количество просроченных дней, но и количество кредитов. Понятно, что если у клиента параллельно имеется несколько кредитных контрактов, то это уже потенциальный риск для кредитора. В случае, если заемщик потеряет работу, очевидно, что по каким-то займам он платить уже не сможет. Как правило, в первую очередь, выплачивают долги по ипотеке, потом по другим залоговым обязательствам, а то, что касается беззалоговых кредитов, то о них думают в последнюю очередь.
На основании полученной информации от ПКБ кредитные учреждения могут отказать клиенту в получении займа. Однако некоторые банки и МФО решают принять риск на себя. Например, когда считают, что просрочка незначительная или сумма займа небольшая.
При этом хитрейт, по нашим данным, сейчас составляет 96%, то есть на каждые 100 запросов мы возвращаем 96 кредитных историй. Это говорит о том, что практически у каждого заемщика за спиной уже существует кредитная история (в том числе многие из них закрытые, так как в нашей базе информация хранится уже 15 лет).
- А что касается амнистии долгов?
- Когда заемщики услышали, что будет проходить амнистия, у многих сложилось ошибочное мнение, что за них теперь погасят все долги. Так возникают иждивенческие посылы.
Во-первых, важно понимать, что указом главы государства группе, которая относится к социально уязвимым слоям населения (СУСН), будет возмещено по 300 тыс. тенге на объем кредитной задолженности, не превышающей 3 млн тенге. То есть речь не идет о том, чтобы государство погасило кредит в полном объеме, а только о частичном погашении для отдельной категории граждан, которую определяют на основании данных министерства труда и социальной защиты населения.
Около месяца назад мы также давали рекомендацию заемщикам: не прекращать платежи по графикам погашения. Многие люди уже начали думать, что можно не платить, ведь все равно спишут. Указ президента вышел в июне, а списки получателей сформировались 31 июля. Получается, если некоторые из них в эту категорию СУСН не попадут, тогда у них образуется новая просрочка, которую никак потом не удалить из кредитной истории. По этой причине в 10 раз увеличилось количество звонков в колл-центр ПКБ.
Еще есть один нюанс: если у заемщика имеются кредиты параллельно в двух и более банках, то частичное погашение происходит только по одному самому крупному займу.
Но это касается займов лишь в тех кредитных организациях, которые находятся в регуляции Национального банка. Кредиты, выдаваемые ТОО (без статуса МФО), сюда не относятся, в том числе онлайн.
Второе – это полное списание пеней и штрафов по беззалоговым кредитам физических лиц, выдаваемым на потребительские цели. Тут тоже говорится не о списании основного долга и просрочки, а только о списании пеней, штрафов, неустойки, которые сложились у заемщиков по состоянию на 1 июля 2019 года.
Как мы видим, ни тот, ни другой случай не предполагают полного погашения кредита. К тому же представителями правительства и Нацбанка неоднократно было отмечено, что это разовая акция.
Также в настоящее время Национальным банком совместно с рынком обсуждается вопрос об ограничении займов для получателей адресной социальной помощи, к которым будут предъявляться определенные требования по коэффициенту долговой нагрузки (КДН). Ужесточение правил в части КДН коснется всех казахстанцев.
- Недавно регулятор заявил, что банки не будут изучать кредитное досье для списания долгов по беззалоговым потребительским кредитам у малообеспеченных граждан.
- Целевое назначение фиксируется не во всех банках, так же как и ведется мониторинг.
Мы как ПКБ, в свою очередь, просто видим, что заемщик взял беззалоговый кредит на определенную сумму. А вот на что конкретно он ее направит, на ремонт или покупку товара, определить практически невозможно.
- В связи с принятием Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития финансового рынка и микрофинансовой деятельности» с 2020 года ранее нерегулируемые участники финансового рынка попадут в сферу регулирования нового надзорного органа. Прокомментируйте, пожалуйста, ситуацию.
- Со следующего года все кредитные учреждения будут называться организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность. То есть, если кто-то из них, грубо говоря, не банк, то он обязан пройти учетную регистрацию в Национальном банке и идентифицировать себя не просто как ТОО, а уже с префиксом «МФО».
Под регулирование также попадут онлайн-кредиторы, ломбарды и кредитные товарищества, которые войдут в экосистему Первого кредитного бюро. Многие из них (около 120 организаций) уже обмениваются с нами данными.
Но внутри деятельность МФО будет отличаться, то есть сектор разобьется на несколько разных сегментов. Например, сейчас есть классические микрофинансовые организации, выполняющие социальные функции, такие как кредитование предпринимательской деятельности на селе. 80% их фондирования – иностранное, в основном за счет инвестиций международных финансовых институтов (ЕБРР, АБР и др.).
Следует отметить, что МФО пока не могут открывать счета и принимать депозиты, как это делается в других странах. Сегодня они вправе только кредитовать и искать для этого оптимальные условия. Вместе с тем есть такое понятие, как финансовая инклюзия, то есть вовлеченность в финансовый сектор все большего количества населения. И классические МФО вносят большой вклад в это стратегически важное направление.
Однако я считаю, что на фоне данного регулирования рынок ростовщичества (то есть реальных loan sharks) искоренить полностью не удастся. Потому что всегда есть те, кому отказали в кредитах, и те, кто будет нуждаться в них. Пока существует спрос, найдется и предложение.
Поэтому мы не можем сказать, что искореним эту проблему и выведем всех из тени. Это скорее такой эволюционный процесс, где по мере улучшения жизни граждан будут улучшаться условия по кредиту и соответственно произойдет обновление экономики.
- А вообще, насколько правильно их регулировать? Ведь, как вы сказали, МФО не привлекают вкладов у населения, а значит, рискуют только своими средствами.
- Вы правильно заметили. Казалось бы, зачем регулировать частный бизнес, который развивается на собственные деньги учредителей. Тем не менее, пока у них нет определенного законодательного периметра, всегда будут присутствовать инвестиционные риски.
Второй немаловажный момент: если сектор не регулируется, в нашем случае, Национальным банком, это определенный сигнал для иностранных инвесторов, которым нужна определенная стабильность и уверенность, что бизнес будет жить и работать по установленным правилам.
-Вышеперечисленные изменения коснутся деятельности ПКБ?
- Потенциально несильно. Рынок и так работает с нами – это больше 350 провайдеров.
В развитии бизнеса однозначно произойдут определенные изменения. Сейчас у нас есть основной продукт – кредитный отчет – многостраничный документ, в котором содержится полная информация о заемщике. Но если банкам или МФО понадобится отдельно проверить наличие той же просрочки 60+ в рамках расчета долговой нагрузки, мы разработаем и такой отчет.
Кроме того, мы обязаны обеспечивать бесперебойную работу нашей системы 24/7 по всему Казахстану. Ведь без нас кредитный рынок не работает. Это своего рода наша социальная ответственность.
- Делаете ли вы для Национального банка прогноз expected loss (стоимость кредитного риска) по портфелям банков?
- К сожалению, сегодня для регулятора мы не являемся инструментом оценки стратегических рисков, но очень хотели бы им быть. Пока мы предоставляем ему отчетность, а аналитику делаем по запросам.
ПКБ также готово поучаствовать в проекте оценки качества банковских активов AQR. Мы неоднократно отмечали, что кредитное бюро – это сильный инструмент в достижении таких инициатив, как развитие МСБ и массового предпринимательства, агрокредитования и многих других.
- Кто сегодня сотрудничает с ПКБ?
- С нами сотрудничают более 350 субъектов, в том числе весь регулируемый сектор и пока нерегулируемый.
Передача данных в ПКБ производится на добровольной основе, но опять-таки все понимают, что если хотят с нами работать на получение кредитной информации, то в таком случае обязаны и предоставлять нам соответствующие сведения (все кредитные контракты юридических и физических лиц, графики платежей). При этом те, кто заключают с нами договор, по законодательству обязаны каждые две недели обновлять информацию. Это своего рода живой организм, экосистема: с одной стороны, в нее заливается информация, с другой – передается.
- В таком случае не дублируют ли друг друга функционально Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро?
- Как известно, Первое кредитное бюро образовалось еще в сентябре 2004 года по рекомендации международного финансового центра IFC – дочерней структуры Всемирного банка. Нашими учредителями тогда выступили несколько коммерческихбанков, а Национальный банк выстроил регуляторный периметр.
Согласно международному опыту, создание кредитного бюро – это частная практика. В мире практически не существует государственных кредитных бюро. Тем не менее в 2012 году создали ГКБ. Предполагалось, что оно будет нести функцию эталонной базы данных для статистики и аналитики Национального банка. Сейчас для нас это полноценный конкурент в лице государства.
Однако рынок все равно работает с нами на предоставление и получение отчетов. Дублирование, конечно, есть, но рынок с этим живет.
- Тогда на чем конкретно зарабатывает ПКБ?
- На продаже кредитных отчетов и другой аналитической информации, проектах партнеров. Для банков и кредитных организаций установлены свои тарифные сетки. В среднем кредитный отчет стоит приблизительно 350 тенге. Между тем цена зависит от объема: то есть чем больше банки запрашивают отчетов в месяц, тем ниже цена. Помимо отчетов у нас большая линия продаж кредитного скоринга.
- Каков на сегодня объем продаж кредитного скоринга и количества записей?
- Объем продаж в месяц составляет более 500 тыс. скоринговых отчетов.
Что касается количества записей – у нас свыше 50 млн кредитных историй, собранных с 2004 года. Сюда могут входить несколько историй на одного человека, также закрытые контракты.
- А утечки информация не может быть?
- Теоретически может быть все. Но мы уделяем большое внимание тому, чтобы ни гипотетически, ни практически этого не произошло.
Помимо того, что у нас работает свой штат информационной безопасности, существует и ряд требований регулятора к информационной безопасности. Также у нас внедренасистема менеджмента качества информационной безопасности – ИСО 27001.
-Сколько человек числится в штате ПКБ и имеются ли филиалы?
- 52 человека, 35 из которых – IT-специалисты (в том числе безопасность, поддержка, разработчики), остальные – фронт-офис, 1 юрист, 1 маркетолог.
У нас универсальная емкая компактная структура, полностью автоматизированный бизнес, где не нужны филиалы. С клиентами мы работаем удаленно, в единой системе документооборота.
