Фото: Руслан Пряников
С начала текущего года все субъекты ранее нерегулируемого рынка кредитования (кредитные товарищества, ломбарды, онлайн-кредиторы, предоставляющие займы через интернет), в соответствии с Законом «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития финансового рынка и микрофинансовой деятельности и налогообложения», обязаны предоставлять информацию в кредитное бюро.
Почему данная норма необходима в первую очередь самим небанковским организациям в интервью корреспонденту «Капитал.kz» рассказала исполнительный директор ТОО «Первое Кредитное бюро» Асем Нургалиева.
- Асем, расскажите, как участники нерегулируемого ранее рынка восприняли новость о том, что с 1 января необходимо предоставлять информацию о заемщиках в кредитное бюро?
- На самом деле каждая кредитная организация, которая имеет знания по управлению рисками, понимает, что ей необходимо работать с кредитным бюро, не потому что так написано в законе, а потому что важно и нужно быть частью этой экосистемы.
Если говорить про ПКБ, то нам никогда не было запрещено работать с субъектами нерегулируемого рынка. Например, с онлайн-кредиторами мы начали сотрудничать на добровольной основе еще пять лет назад (на сегодняшний день уже 47 таких компаний поставляют нам свою информацию), с ломбардами – около трех лет назад (сейчас в нашей базе их несколько десятков субъектов). Также с позапрошлого года мы активно взаимодействуем с Ассоциацией кредитных товариществ.
И все эти организации обратились к нам с одной общей проблемой: их заемщики, понимая, что просроченная задолженность никак не отражается на кредитной истории, не торопились ее погашать. Ведь зачастую казахстанцы просто не хотят портить свою кредитную историю из-за небольшого займа, в том же ломбарде или МФО. Но если дело касается кредитов в финансовых институтах, которые передают информацию в кредитное бюро, то заемщики становятся более ответственными.
Исторически сложилось так, что тот, кто не может получить заем в банке, идет в МФО, а тот, кто не может получить кредит в МФО, идет в ломбард, и следовательно, ломбард начинает работать уже с так называемым сегментом «чувствительных» заемщиков. У нас даже были случаи, когда мошенники звонили в call-центр ПКБ и спрашивали, какие ломбарды и онлайн-компании передают нам сведения, чтобы не брать там кредиты.
И когда мы говорим, что с 1 января введены новые требования, в соответствии с которыми все договоры о микрокредитах должны передаваться в кредитное бюро, не нужно воспринимать это как императивную форму. В первую очередь такая норма необходима самим кредитным организациям.
- А насколько с технической точки зрения субъекты небанковского сектора подготовлены к этому?
- На самом деле вся нормативная правовая база по этому сектору вышла только осенью прошлого года. Поэтому ни у кого не было времени для того, чтобы методологически и технически подготовиться. Теперь все субъекты унифицировали под единый формат учета, и это вызывает сложность в части автоматизации у небольших МФО, КТ и ломбардов. Ведь все процессы делаются вручную.
Сейчас новая ассоциация автоломбардов РК также заявляет, что текущие нормы, применяемые к ломбардной деятельности, не совсем приемлемы для них. В этой связи нужно изучать новые инновационные модели, которых в классической экономике никогда не было, и уже под них подводить регулирование. Поэтому я говорю, что важно быть с клиентом на одной волне, так же, как и регулятору быть ближе к объектам регулирования.
При этом переходный период, в течение которого субъекты нерегулируемого рынка обязаны пройти учетную регистрацию и заключить договор с кредитным бюро, будет действовать только до 1 июля.
- Если до 1 июля кто-то из этих субъектов не встанет на учет?
- Это будет расцениваться как нарушение закона. Как минимум договор с таким кредитором может быть признан недействительным со всеми вытекающими последствиями. В целом же, организации, осуществляющие финансовые услуги без законных оснований, могут быть привлечены к ответственности, предусмотренной административным и уголовным законодательством РК.
- Но все ли вышеперечисленные участники рынка осведомлены о нововведениях в полной мере?
- В том-то и дело, что нет. Очень много поступает звонков от тех субъектов, которые вроде хотят дальше заниматься кредитованием, но еще не знают, как им действовать в рамках нового законодательства и не понимают, для чего нужны все эти процедуры.
Например, некоторые ломбарды, с которыми мы разговаривали по телефону, вообще в первый раз услышали про этот закон, хотя он был подписан еще летом прошлого года. А есть такие, кто воспринимает контракт с кредитным бюро как просто «поставить галочку», и здесь мы стараемся донести до них значимость всей информации.
Таким образом, мы берем на себя ответственность за консультационную часть. Более того, на базе ПКБ специально для этого была открыта школа, где наши специалисты абсолютно бесплатно дают разъяснения организациям, осуществляющим микрофинансовую деятельность, касательно утвержденных нововведений и расчетных показателей.
- Вы сказали, что консультируете бесплатно, но ведь ПКБ частная организация. В чем тогда состоит ваш интерес?
- Мы всегда говорим, что нам необходимо продолжение кредитной истории, чтобы в целом понимать кредитное здоровье экономики и то, как чувствует себя рынок. Если мы не будем объективно его оценивать, то не сможем продвинуться в части анализа и прогнозирования.
Ведь сегодня мы видим, что половина утвержденных НПА не учитывает многих аспектов и тонкостей этой системы, а все потому, что регуляторный орган не работает в рыночной среде, то есть он видит ее только со своей стороны.
- Тем не менее нельзя не отметить, что информация в ГКБ о заемщиках передается без их согласия, в то время как взаимодействие с ПКБ осуществляется, как вы сами сказали, на добровольных началах.
- Да, существует законодательная норма, в которой прописано, что все субъекты обязаны получать согласие от своих клиентов на передачу сведений в ПКБ. Но в то же время есть обязательное требование, согласно которому при оценке кредитоспособности каждая кредитная организация обязана получить согласие на предоставление сведений в бюро. Поэтому здесь мы видим небольшой перекос в части не совсем корректных норм, регламентирующих работу с персональными данными.
- Но пока вы участвуете во всем этом процессе только на уровне понимания рынка?
- Да, хотя в ближайшее время мы все-таки ожидаем реформирование системы кредитных бюро с переходом на возможную двухуровневую модель. В этой связи планируется, что Национальный банк и кредитное бюро с государственным участием будут выполнять только функции ведения базы данных, накопления и использования статистики, на основании чего регулятор будет иметь возможность пересматривать и внедрять новые законодательные акты. В то время как взаимодействие с рынком осуществлять будем непосредственно мы. Эта функция останется только за ПКБ и другими кредитными бюро, которые, возможно, в будущем образуются. Сегодня, вследствие того, что мы тоже находимся под регулированием Нацбанка, до сих пор существует конфликт интересов. Тем более что мне непонятно, почему государственное кредитное бюро занимается предпринимательской деятельностью, хотя им это запрещено Указом Президента №362 от 13 августа 2012 года «О Концепции дальнейшего развития институтов независимой оценки контракции рисков». К тому же по опыту мы знаем, что многим предпринимателям проще и комфортнее работать с частниками, чем с государством.
- В таком случае, что изменится у ПКБ в сотрудничестве с новым Агентством по регулированию и развитию финансового рынка?
- Восемь лет мы работали в условиях, когда регулятор лоббировал интересы государственного кредитного бюро. С приходом нового руководства Национального банка нам удалось, наконец, наладить диалог и свидетельство этому – настрой на вышеупомянутые реформы. Надеемся, что новое ведомство услышит и продолжит эту политику. Потому что в методике одного из основных рейтингов Всемирного банка (ВБ) Doing Business, который мы отслеживаем, есть индекс получения кредитов, учитывающий данные только частного кредитного бюро. Здесь стоит упомянуть, что ВБ не смотрит на цифры центрального банка, а запрашивает статистику у нас. И на наш взгляд, регулятор должен учитывать этот момент, ведь если какие-то субъекты будут игнорировать передачу сведений в ПКБ, то это снизит охват, который мы показываем, а значит – повлияет и на сам рейтинг. Вот на такие важные детали не всегда обращают внимание.
