С 1 августа в 14 банках страны, совокупный размер активов которых покрывает 87% сектора, началась проверка качества их портфелей. Национальный банк Казахстана в рамках проверки качества банковских активов (AQR) не имеет каких-то скрытых целей, таких как, например, консолидация банковского рынка. Об этом в интервью корреспонденту «Капитал.kz» заявил директор департамента банковского регулирования Нацбанка РК. Олжас Кизатов озвучил основные цели и задачи, которые стоят перед регулятором в проведении оценки качества активов БВУ.
– Олжас Толегенович, чем руководствовался Национальный банк при принятии решения о проведении AQR? Если говорить об отчетности, то здесь казахстанские банкиры отмечают, что регулятору и так все известно, отчетность сдается на ежедневной основе.
– 1 августа мы действительно начали проверку 14 крупнейших банков страны. До этого мы начали подготовительную работу, в мае этого года выбрали внешнего консультанта – компанию Oliver Wyman Limited, которая проводила AQR для Европейского центрального банка, разработали методологию AQR и утвердили ее на правлении Нацбанка РК, завершили выборку займов и залогового имущества, которые подлежат оценке. Мы планируем, что в декабре проверка завершится. Действительно, Нацбанк знаком с реальной ситуацией в отечественных банках. И, опираясь на эти данные, мы проводим, как вы знаете, масштабную работу по оздоровлению рынка. Так, изменения коснулись трех крупнейших банков: Qazqom, куда зашел стратегический инвестор АО «Халык банк», RBK Bank, туда зашло ТОО «Казахмыс», и АО «Цеснабанк», в которое зашло АО «First Heartland Bank». То есть мы помогли трем крупным системообразующим банкам, изменили подходы к надзорному процессу – перешли от формализованного надзора к риск-ориентированному. Также всем известно, что мы помогли крупнейшим банкам – «Банку ЦентрКредит», «Евразийскому банку» и «АТФ Банку» – с активным вовлечением акционеров этих фининститутов в их капитализацию. Кроме того, в рамках очистки неплатежеспособных банков были отозваны лицензии у пяти БВУ. То есть было сделано много, но в то же время доверие к банковскому сектору снижено. Поэтому самая главная цель, которую мы преследуем в рамках AQR, – восстановить доверие к сектору.
– И в достижении этих целей должна помочь третья независимая сторона, которая даст свою непредвзятую оценку?
– Да, вы правы. Наверное, самый главный аспект – эта проверка будет осуществляться аудиторами на базе методологии, которая разработана независимым внешним консультантом. Методология AQR включила в себя лучшие международные практики, стандарты банковского дела. Поэтому, когда казахстанские банки будут проходить проверку со стороны независимых аудиторов в соответствии с методологией AQR, которая была разработана на базе методологии для ЕЦБ, сомнений не останется, и доверие к нашим банкам будет восстановлено.
– Чье доверие приоритетнее?
– Мнение всех сторон важно, но в первую очередь – со стороны международных финансовых организаций, инвесторов, рейтинговых агентств.
– Какие банки вошли в этот список?
– Весь список опубликован на сайте, и с ним может ознакомиться каждый желающий. Но скажу, что в него попали 14 крупнейших казахстанских банков по размеру активов и по ссудному портфелю. Мы изучили международный опыт во всех странах Евросоюза, где проходила подобная оценка. Проверить одномоментно все банки системы очень сложно – это трудоемкий и дорогой процесс. Поэтому, повторюсь, по рекомендации нашего консультанта мы выбрали 14 банков, совокупная доля которых составляет 87% от активов банковского сектора. Нацбанк намерен охватить проверкой большую часть активов БВУ, и мы этого достигаем.
– В каком состоянии находятся активы этих банков на сегодняшний день?
– Мы на ежедневной основе взаимодействуем с нашими банками и, в принципе, большую часть из них проверяли инспекционно. По каждому из них имеется заключение. Но, как я уже говорил, нам нужно восстановить доверие, поэтому независимая оценка на данный момент необходима. В целом мы уверены в банках, которые будут вовлечены в AQR, и считаем, что они должны успешно пройти оценку качества активов.
– Каковы системные риски, с которыми сталкиваются банки из этого списка?
– Я бы не стал говорить, что банки, которые будут участвовать в AQR, столкнутся с какими-то рисками из-за участия в программе. В основном это из-за влияния внешних факторов. Сейчас можно говорить о системных рисках в целом для сектора. Мы знаем, что есть определенное замедление темпов развития мировой экономики, темпов роста казахстанской экономики, которая интегрирована в мировую экономику, снижение спроса на продукцию казахстанских компаний, соответственно, если замедляется реальная экономика, то это непосредственно сказывается на финансовом секторе, на банковском секторе в частности. Определенные риски в этом контексте есть, мы их контролируем и считаем, что сейчас существенного негативного эффекта данные риски не оказывают.
– В результате AQR стоит ли ожидать реструктуризации банковской системы?
– Мы озвучивали три основные цели, которые преследуем в рамках AQR: обеспечение прозрачности банковского сектора за счет повышения доступности к информации о реальном состоянии банков, повышение стабильности банков и восстановление доверия к сектору. Если по результатам AQR будут выявлены какие-то недостатки в деятельности БВУ и потребуются мероприятия по улучшению качества активов, то мы с этими банками их проведем. То есть эти банки в течение какого-то периода времени, который будет согласован с Нацбанком, примут меры по устранению недочетов в работе. Все это в результате приведет к повышению устойчивости банковского сектора страны.
Какой-то другой цели, например, что с помощью AQR мы намерены привести банковский сектор к консолидации, нет. Поэтому не ожидаем, что в результате произойдут реструктуризация и оптимизация банковского сектора. Скорее всего, этот процесс будет связан не с AQR, а с вызовами времени. С 1 января 2019 года банки начали формировать провизии на базе модели ожидаемых убытков. Кроме того, банки перешли на пруденциальное регулирование в соответствии со стандартами «Базель II», то есть с коэффициентами достаточности капитала и коэффициентами ликвидности. Все мы знаем, что в последние годы агрессивно начали внедряться в большей степени в банковском секторе цифровые технологии, то есть все эти нововведения приводят к необходимости значительно капитализировать банковский сектор. Именно эти перемены являются основным фактором того, что наши банки сейчас начали процесс консолидации.
– Вы несколько раз сделали акцент на том, что важная цель проверки –восстановление доверия к сектору, и возникло ощущение, что Нацбанку хотелось бы увидеть новых игроков.
– Результаты AQR предполагают дальнейшее совершенствование бизнес-процессов банков в соответствии с лучшей международной практикой. Понятно, что это приведет, по нашему мнению, к повышению эффективности деятельности банков, прибыльности этого бизнеса, в перспективе может повысить инвестиционный климат. Через восстановление доверия международных игроков мы рассчитываем на приход новых инвесторов в банковский сектор Казахстана. Ну и также это может привести к уменьшению стоимости банковского фондирования, снижению ставок вознаграждения по депозитам и кредитам для населения.
– Как банкиры отреагировали на вашу инициативу?
– Реакция банковского сообщества положительная. Все банки вместе с консультантом и Нацбанком РК активно приступили к работе в рамках AQR.
– Широкая общественность узнает обо всех результатах проверки?
– В конце ноября AQR завершится, в декабре мы получим предварительные результаты, их публикация является одним из важных элементов проверки. Думаю, в конце года мы о них уже объявим.
– Услуги консультанта оплачивает Нацбанк?
– Да, полностью.
– Процесс проверки не отразится на деятельности банков?
– Нет. Все банки провели необходимые подготовительные процедуры, сформировали специальные команды, которые отвлечены от основной деятельности и будут работать с проверяющей группой и предоставлять ей необходимую информацию. Все остальные сотрудники банков сконцентрированы на профильной работе.
