Сегодня неотъемлемой частью финансовой системы стал и микрофинансовый сектор. Он активно растет как в объемах кредитования, так и в количестве заемщиков, приобрел признание у международных партнеров, инвесторов, оброс значительной клиентской базой, успешно решая социальную задачу по обеспечению населения кредитованием, в том числе микропредпринимателей. МФО имеют свое законодательство, профильную ассоциацию, имеют ясное представление о том, в каком направлении следует развивать сектор МФО.
Крупнейшая МФО страны — KMF — накопила большой опыт и экспертизу в области микрокредитования. Шалкар Жусупов, председатель правления МФО «KMF», председатель совета директоров АМФОК (Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана), поделился своим экспертным мнением о феномене микрокредитования в Казахстане и перспективах развития сектора МФО.
Шалкар Жусупов: KMF является ровесником рынка микрокредитования и достигла за 20 лет своей деятельности таких результатов, которых ни я, ни мои коллеги в начале своего трудового пути и представить не могли. Начав работу в Талдыкоргане в ноябре 1997 года в виде общественного фонда, созданного в рамках проекта USAID, по помощи гражданам, которые остались без работы, он был рассчитан на небольшой промежуток по времени. Начали кредитовать в эквиваленте с 100 долларов США. Первыми клиентами стали два десятка заемщиков.
В результате проект оказался настолько востребованным, что стал стремительно развиваться. Стало понятно: нужно масштабировать нашу модель кредитования предпринимателей в других регионах страны. В 2001 году мы открыли первый филиал в Шымкенте, далее были Тараз, Туркестан, Алматы, Астана. Мы открываем офисы в крупных селах, если видим, что там у населения есть предпринимательский потенциал.
Мы чувствуем себя хорошо и растем вместе с клиентами — рост не прерывается ни на один год. Сегодня у нас 115 офисов, 90 из которых находятся в сельской местности. С помощью наших микрокредитов финансируются свыше 167 тысяч предпринимателей. В свою очередь, нашими заемщиками созданы 62 тысячи рабочих мест. Мы активно финансируем агросектор, это более 81 тысячи аграриевс кредитным портфелем более 38 млрд тенге.
За 20 лет компания выдала 1,9 миллиона микрокредитов на сумму свыше 611 млрд тенге.
В 2003 году в Казахстане был принят закон «О микрокредитных организациях», что послужило толчком к массовому открытию микрокредитных организаций. К сожалению, многие из МКО начали заниматься непрофильными видами деятельности. В итоге стали появляться различные «финансовые пирамиды» под вывеской МКО.
Наша же компания, следуя своей миссии, в 2006 году прошла трансформацию из фонда в коммерческую организацию. Для KMF с момента основания основополагающими принципами работы стали прозрачная работа с партнерами, заемщиками и сотрудниками через независимый аудит и получение международных рейтингов.
Международное признание успешной деятельности KMF в 2006 году выразилось в присуждении очередной высшей оценки — MixMarket. Это глобальная информационная платформа для микрофинансовых организаций, основанная по инициативе CGAP при Всемирном банке, где KMF заняла третье место по качеству кредитного портфеля среди 100 лучших микрофинансовых организаций мира.
Но мы пошли дальше и нацелились на получение социального рейтинга, который бы учитывал нашу деятельность в социальном спектре: как микрокредиты влияют на улучшение благосостояния нашего заемщика, бизнеса, его семьи. В 2015 году мы стали 31-й в мире и первой в Казахстане компанией, получившей сертификат Smart Campaign. Это подтверждение того, что процессы, политика и система управления компанией соответствуют принципам социальной защиты клиентов.
Это было затратно и потребовало от нас много усилий, но подтвердило нам состоятельность нашей миссии. В настоящий момент КМF не имеет трудностей с привлечением инвестиций, так как в мире много социально ориентированных фондов. Сейчас наш портфель заимствований на 93% состоит из инвестиций от подобных фондов и банков.
Прозрачность и зарубежные инвестиции в казахстанское микрокредитование
В 2014 году KMF впервые на рынке привлекла международные инвестиции в капитал. Нашими акционерами стали крупнейшие международные компании: responsAbility (Швейцария) и Triodos (Нидерланды).
Сегодня KMF — это крупнейшая МФО не только в Казахстане, но и в СНГ. Свыше 232 тысяч заемщиков, кредитный портфель более 110 млрд тенге, или около 300 млн долларов. По объему занимаем 55% кредитного портфеля всего рынка, а по количеству выдаем два из трех микрокредитов.
KMF у зарубежных инвесторов известна безупречной репутацией и высоким уровнем поддержки, что позволяет нам привлекать инвестиции на выгодных условиях и кредитовать, невзирая на кризисы. За последние два года только по линии Международной финансовой корпорации (IFC) мы привлекли инвестиций в виде синдицированных займов на сумму около $126 млн. При этом стоит заметить, что заимствования привлекаются в местной валюте, тем самым наши клиенты не несут валютных рисков.
В конце 2012 года был принят закон Республики Казахстан «О микрофинансовых организациях». В законе были описаны условия получения микрокредита, включая полный перечень комиссий и максимальную ставку вознаграждения. С этого времени началось создание МФО. Мы поддержали эту инициативу. Эта мера помогла структурировать рынок, расчистить его от серых игроков, улучшить имидж микрофинансовых организаций в глазах потребителей.
Расширение прав и возможностей женщин-предпринимателей
Компания намеренно имеет более широкую женскую клиентскую базу (около 60% от всех заемщиков) по той причине, что большинство женщин демонстрируют более высокую финансовую дисциплину при погашении кредитов в сравнении с мужчинами.
Поддерживая женщину, предоставляя ей доступ к микрофинансированию, помогая в развитии бизнеса, мы оказываем поддержку ее семье. Это уже признанный мировой опыт, если женщина получает образование, то она получает возможность кормить семью.
С 2016 года мы являемся крупным партнером ЕБРР по проекту «Женщины в бизнесе», предоставляем кредиты женщинам-предпринимателям и руководителям, чей бизнес находится в регионах: городах и сельской местности. Компания видит одной из своих главных и постоянных задач не только обеспечение их доступным финансированием, но и адаптация их к рыночной жизни, помощь в развитии своего дела. За три года по этой программе мы выдали свыше 20 тысяч микрокредитов на сумму 10,4 млрд тенге.
С 2016 года KMF cотрудничает с ФРП «Даму». Два года назад мы получили 250 млн тенге для льготного кредитования предпринимателей на условиях «Даму». Мы прокредитовали 386 предпринимателей, с учетом повторных выдач, на сумму 376,8 млн тенге.
Следом было получены 3,8 млрд тенге от ЕБРР, под гарантию фонда, что позволилопрофинансировать более 12,5 тысячи своих клиентов на общую сумму 6,7 млрд тенге, и финансирование в рамках данных программ продолжается.
В этом году мы получили уже 5,9 млрд тенге от Азиатского банка развития. На этот раз «Даму» выступил оператором данного займа. В настоящий момент мы кредитуем 10 276 предпринимателей. Программа также продолжается.
KMF придерживается классического подхода в микрокредитовании, предоставляя кредиты на развитие бизнеса, чтобы человек мог зарабатывать и повышать свой уровень благосостояния, а не тратить, как в модели потребительского кредитования. Все микрокредиты с момента основания выдаем в тенге, поэтому клиент не несет повышенной нагрузки по платежам. В то же время мы внедряем и современные IT-решения. С 2014 года все кредитные эксперты, а это около половины от всех сотрудников компании, обеспечены планшетами с доступом к интернету. Они могут принимать и обрабатывать заявки на кредит на месте бизнеса клиента, которому, чтобы подать заявку, не нужно отвлекаться от своего бизнеса и приходить в офис. Такое нововведение в 2,5 раза повысило продуктивность кредитных экспертов.
Вообще, у нас сложился достаточно стабильный и лояльный сегмент клиентов — предпринимателей, и они заинтересованы в том, чтобы получать доступ к кредитованию. Но мы смотрим дальше, на своих коллег в странах, где история микрокредитования и положительный опыт ее развития подсказывают новые возможности. Считаю, что сектор МФО созрел, для того чтобы без рисков для рынка и клиентов оказывать другие услуги. Например, переводные, обменные операции, прием коммунальных платежей. Такие услуги законодательно разрешены МФО в других странах, например в России, Кыргызстане, Таджикистане, Юго-Восточной Азии. Эти операции мы могли бы уже сейчас осуществлять, используя нашу разветвленную сеть, особенно на селе. Там зачастую нет офисов банков, и людям приходится выезжать в соседние райцентры для осуществления простейших операций или, к примеру, предпринимателю передавать деньги для закупа товаров через каких-то знакомых людей, которые едут в город. Это несет риски, которые мы хотим снизить.
