Сегодня спрос на банковские гарантии стабильно растет. По оценкам экспертов, ими обеспечиваются свыше 90% всех тендерных заявок. О том, с чем связана популярность этого финансового инструмента и каким должен быть банк, чтобы его гарантии принимались и котировались на тендерных площадках, корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказала директор департамента малого и среднего бизнеса АТФБанка Ляйля Нуркасымова.
— Ляйля Рамазановна, давайте начнем с цифр, они, как известно, всегда говорят лучше, чем слова. Какова динамика по выпуску банковских гарантий в АТФБанке?
— Цифры впечатляющие. За первый квартал текущего года рост количества выданных гарантий составил 74% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года. В прошлом году было выдано на 51% больше гарантий, чем в 2016 году. Надо сказать, что по нашему банку у этой динамики есть две главные составляющие. Первое — это, безусловно, рост спроса на гарантии. Второй момент — это кардинальный пересмотр данного продукта внутри банка. Сегодня наши предложения по банковским гарантиям одни из лучших на рынке, это касается и видов гарантий, и сроков выпуска и стоимости.
— Спрос растет. С чем связана такая востребованность банковских гарантий сегодня?
— Значительная часть контрактов реализуется сейчас в системе госзакупок. Для прозрачности сделок ФНБ «Самрук-Казына» его дочерние структуры и квазигосударственный сектор абсолютно все закупки, вплоть до канцтоваров, проводят через тендеры. Соответственно, чтобы получить заказ и обеспечить предприятие стабильным доходом, предприниматель должен отслеживать все эти предложения на тендерных площадках и принимать участие в тендерах. Как правило, организатор требует от участника обеспечение, которое составляет от одного до трех процентов от суммы контракта, на который он претендует.
К примеру, стоимость тендера на строительство жилого комплекса может доходить до 40 млрд тенге. Участнику, чтобы побороться за контракт, придется внести на счет организатора 400 млн тенге. А это изъятие из оборота предприятия денежных средств на определенное время. Не для всех такой вариант приемлем. Альтернатива — банковская гарантия. По сути, для поставщика это реальный способ доказать финансовую состоятельность компании за короткое время, не выводя средства из оборота.
— То есть обойтись без банковской гарантии невозможно?
— Некоторые крупные компании по отдельным тендерам могут обойтись своими средствами, но это экономически нецелесообразно. Для большинства компаний малого и среднего бизнеса банковские гарантии — это практически единственный способ обеспечения. Тем более когда у клиента не один, не два, а десятки тендеров. Опытные компании уже хорошо разбираются, в каком из тендеров они могут привлечь собственные средства, а в каком обратиться за банковской гарантией. В большинстве закупок гарантии применяются либо в качестве обеспечения заявки, либо в качестве обеспечения контракта.
— Банковские гарантии — это инструмент, который призван страховать сделку. Но ведь обеспечение в виде банковской гарантии теряет свой смысл, если банк неплатежеспособен?
— Да, именно так. Поэтому организаторы тендеров выставляют требования и тем самым определяют перечень фининститутов, гарантии которых принимаются для обеспечения заявок участников тендеров. Эта оценка формируется на основе рейтингов банка, которые дают достаточно объективную картину, и таким образом отфильтровываются банки, гарантии которых могут быть приняты. В настоящее время необходимый уровень рейтингов есть у определенного числа финансовых институтов. Например, АО «ФНБ «Самрук-Казына» на сайте публикует перечень банков, удовлетворяющих требованиям закупок фонда. Гарантии от АТФБанка котируются везде.
— Судя по тому, что у АТФБанка растет количество выпускаемых банковских гарантий, с рейтингами у вашего банка все в порядке.
— Да, цифры по динамике уже озвучила. Это доверие, причем доверие не только на текущий момент, но и уверенность в нашем стабильном развитии на будущее. Для наших партнеров важно не только в нужный момент быстро и оперативно получить гарантию, но и понимать, что в тот период, пока они будут исполнять свои контракты, банк сможет гарантировать их обязательства. Ведь если, скажем, рейтинг банка, выпустившего гарантию, будет понижен и перестанет удовлетворять требованиям организатора закупки, то поставщику придется срочно предоставлять новые гарантии уже от другого фининститута. Как правило, это дополнительные непредвиденные расходы. Для малого и среднего бизнеса это может стать ощутимым ударом — ведь им никто деньги не возвратит.
И, возвращаясь к вопросу о наших текущих рейтингах, могу сказать, что оценки, которые получил АТФБанк от тройки ведущих рейтинговых агентств в прошлом году, достаточно показательны для наших клиентов. Рейтинги были подтверждены со стороны агентства S&P и повышены со стороны Fitch Ratings и Moody’s. В частности, от S&P подтвержден долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги на уровне «B». Fitch Ratings повысило банку долгосрочный рейтинг дефолта эмитента в иностранной и национальной валюте до уровня «B». При этом мы стали одним из очень узкого числа банков, кому в прошлом году Fitch повысило рейтинг. И со стороны Moody’s Investors Service долгосрочный депозитный рейтинг в тенге и иностранной валюте повышен до уровня «B». Для нас такие оценки это хороший знак и доказательство того, что банк в целом движется в правильном направлении.
— Очевидно, что банки заинтересованы в выдаче гарантий как инструмента кредитования и получения операционной прибыли. Как это влияет на уровень одобрения? Что клиентам необходимо для получения гарантий в вашем банке?
— Механизм получения банковских гарантий частично напоминает проверку контрагента банком при получении кредита. Для того чтобы получить банковскую гарантию, необходимо открыть счет в банке, который будет использоваться предпринимателем для осуществления расчетов с партнерами и поставщиками. При этом у нас нет требований по размерам оборотов по счету, даже если речь идет о компаниях, которые впервые намерены взять банковскую гарантию в банке.
Если предприниматель открыл счет в нашем банке, собрал минимальный пакет документов, то он может рассчитывать на любой вид банковской гарантии. Одно из наших основных преимуществ состоит в том, что мы можем выпустить любой вид гарантии — от тендерных до посттендерных. Также мы не предъявляем требований по масштабности бизнеса и сроку его регистрации. За счет этой опции мы даем возможность развивать свой бизнес даже тем компаниям, которые недавно вышли на рынок.
— На какую максимальную сумму вы можете выдать гарантии?
— У нашего банка достаточно серьезные позиции, большой опыт в оценке. В этом году мы увеличили лимиты по ряду гарантий, например, по тендерным бланковым гарантиям лимит увеличен до 60 миллионов тенге. В любом случае мы всегда готовы пойти навстречу клиенту, изучить его потребность и в состоянии выдавать гарантии даже на миллиардные суммы.
— Судя по информации на вашем сайте, клиент может получить гарантию всего за два часа. Почему срок выпуска банковской гарантии настолько критичен?
— Оперативность получения банковской гарантии действительно критична. Бывают такие случаи, когда предприниматель узнает о тендере в понедельник в 16.00, а вскрытие конверта и объявление победителя намечено на вторник на 10.00. У банка есть ровно два часа, чтобы выпустить гарантию и помочь предпринимателю не упустить свой шанс на победу в тендере. И мы успеваем, секунда к секунде, и наши предприниматели, которых мы оперативно обеспечили гарантией, выигрывают. Поэтому большинство предпринимателей очень осторожно подходят к выбору банка, с которым они бы хотели взаимодействовать.
— Что влияет на скорость?
— Хочу сказать, что мы очень серьезно, если не сказать параноидально, относимся к такому показателю нашей работы как скорость. И все наши проекты направленны на то, чтобы сделать скорость обслуживания, выдачи тех или иных услуг как можно быстрее. Это касается и гарантий.
Сейчас мы даем возможность своим клиентам получать гарантии в рамках одной кредитной линии. То есть клиент только один раз собирает необходимый пакет документов и все последующие гарантии в течение 25 месяцев получает только по заявлению. Это существенно экономит время.
Мы одними из первых стали выпускать электронные банковские гарантии. Как только гарантия выпущена, она сразу же поступает организатору закупки. Гарантии в «цифре» сейчас пользуются огромной популярностью среди предпринимателей. По сравнению с 2016 годом спрос на этот инструмент увеличился в 60 раз. Только за январь 2018 года в нашем банке выпущено столько электронных гарантий, сколько было выпущено за весь 2017 год.
Бывают узкопрофильные компании, которым приходится участвовать в тендерах по всему Казахстану. И им очень важно, чтобы банки гибко подходили к вопросу локации, если речь идет о гарантиях. Так, зачастую находясь в Алматы, в нашем банке можно подать заявление на получение гарантии и через два часа получить эту гарантию в Атырау или Караганде, то есть в любом филиале нашего банка.
— Насколько вы конкурентны по цене?
— Мы в рынке, наши предложения вполне конкурентны. Комиссия, которую взимает банк, зависит от размера риска, поэтому тарифы определяются в каждом случае индивидуально. Учитывая потребность компании в пополнении оборотных средств, банк может выпустить гарантию без предоставления обеспечения, а также гарантии с частичным покрытием обязательств даже новым клиентам. По бланковым гарантиям (без предоставления обеспечения) у нас до 60% снижены тарифы. Сейчас у нас есть специальное предложение, по которому получить покрытую тендерную гарантию можно бесплатно, комиссия по такой гарантии от 0%.
— Какие планы у банка в части развития инструмента банковских гарантий?
— В этом плане мы исходим из клиентских потребностей. Сейчас в нашем перечне предоставляемых гарантий есть абсолютно все виды гарантий, которые могут потребоваться нашим клиентам. Однако рынок постоянно развивается, мы следим за изменениями и оперативно внедряем необходимые изменения в продукт, как, например, это было с электронными гарантиями или с увеличением лимитов по разным видам гарантий. Мы продолжим работать над нашими внутренними процессами, чтобы поддерживать максимальную оперативность в оказании услуги.
