В Казахстане активно обсуждается введение регулирования сектора онлайн-кредитования. В случае вступления в силу ограничения годовой ставки по кредитам более 20% жителей страны полностью лишатся возможности получения каких-либо заемных средств. Международный финтеххолдинг ID Finance провел исследование, чтобы понять, кто эти люди, которые могут остаться без кредитов.
За 4 года с момента выдачи первых займов онлайн этими услугами воспользовались сотни тысяч клиентов. Интерес к сервисам альтернативного кредитования растет среди разных категорий граждан. Как правило, услугами сервисов по онлайн-кредитованию пользуются те, кто нуждается в срочной финансовой поддержке. По данным ID Finance, в 2017 году и начале 2018 года каждый третий клиент в качестве цели займа указывает неотложные нужды. Скорость выдачи — ключевой фактор при выборе сервиса. Время с момента подачи заявки до получения займа здесь может занять 10−15 минут. По мере роста популярности онлайн-кредитования портрет заемщика претерпевал изменения. За 4 года изменения коснулись пола, возраста, семейного положения, типа занятости, образования и размера заработной платы.
Регионы растут быстрее столицы
Несмотря на то что лидеры в онлайн-кредитовании — это Алматы и Астана, в регионах существует большой спрос на онлайн-займы. В 2017 году совокупный количественный рост в регионах составил 71,1% по сравнению с 2016 годом. Это на 8,3% больше, чем в столице. Причем мобильный трафик с 2014 года неуклонно опережает стационарный. Так, если в 2015 году доля мобильных устройств, с которых отправлялись заявки на получение займа, составляла всего 14%, то в 2017 году она достигла 53%. Доступность финансовых услуг растет вместе с проникновением интернета. У Казахстана — протяженная территория, банки не могут обеспечить инфраструктуру из-за значительных затрат, поэтому услуги финтехкомпаний становятся востребованными в регионах, объясняет представитель КазФинТеха. Если финтехкомпании уйдут из страны, огромная часть населения может остаться без доступа к кредитам из-за географических причин.
Половина пользователей онлайн-кредитов — молодые люди до 30 лет
В 2014 году, когда онлайн-сервисы только начали работать, уровень недоверия к ним был высоким. В 2015 году оформился четкий портрет казахстанского пользователя онлайн-сервисов. Это был мужчина 30 лет с высшим образованием, холостой, без детей, занятый преимущественно в бюджетной сфере, c заработной платой от 120 тыс. тенге в месяц.
В 2016 г. чаще остальных онлайн-займами пользовались молодые люди в возрасте 18−30 лет. На таких клиентов пришлось 52,4% займов, а к 2017 году клиенты этого сегмента оформили 56,6% займов. Заемщики от 31 до 40 лет составили только 26%. Люди старше 50 лет пользуются онлайн-займами меньше остальных групп, но их доля стабильно увеличивается. В 2016 году такие клиенты получили 7% займов, а в 2017-м — 8,8%. Люди привыкают к новым технологиям, осваивают их и становятся более активными пользователями, говорит генеральный директор ID Finance Борис Батин. «Мы видим расширение возрастной линейки: с каждым годом в онлайн-сервисы вовлекаются новые пользователи, как молодого, так и взрослого населения», — уточняет он. Это следствие как роста проникновения интернета и популяризации дистанционных услуг, так и роста финансовой и компьютерной грамотности населения. Онлайн-сервисы же, в свою очередь, и являются теми инструментами, которые повышают финансовую и компьютерную грамотность.
Женщины экономически активнее мужчин
Распределение пользователей онлайн-сервисов по половому признаку вполне соответствует общей демографической ситуации в стране — женщин больше, и их доля растет. Так, в 2014 году доля мужчин превышала 51% заемщиков. Затем их доля снижалась и продолжает падать. Сегодня среди заемщиков онлайн-сервисов 54% - это женщины. За год их доля выросла на 5,3 п.п.
Учитывая, что осведомленность об альтернативном кредитовании в Казахстане высокая, женщины экономически все более активны, уверено пользуются интернетом и мобильными гаджетами. Наибольшая «женская» активность в оформлении онлайн-займов до 60 тыс. тенге сроком на 21 день наблюдается в Алматы и Алматинской области, Астане и Акмолинской области, а также в Карагандинской и Южно-Казахстанской областях.
У половины заемщиков — высшее образование
В течение всех четырех лет среди клиентов сервисов по онлайн-кредитованию растет доля людей с высшим образованием. В 2017 году 55,3% всех заемщиков имели высшее образование. Из них 6,7% указали, что имеют ученую степень. Доля заемщиков со средним специальным образованием снизилась до 24%. Только со средним образованием составила всего 2,4%. Кроме того, альтернативным кредитованием стали активно пользоваться люди из экономической и юридической сферы отделов компаний. В 2017 году доля таких заемщиков была 17,3%, что на 2,2% больше, чем годом ранее. Как правило, эти люди обладают нужными знаниями в области кредитных отношений, предварительно оценивают возможные риски и используют онлайн-займы, когда время выдачи займа имеет значение.
Онлайн-сервисы воспринимаются как прямая, но более удобная альтернатива банковскому кредитованию, поэтому их популярность растет среди финансово подкованных людей с высшим образованием, говорит Борис Батин. Пользователь сервисов онлайн-кредитования — это человек, которому важны время и удобство, который может оценить все pro et contra онлайн-кредитования и самостоятельно принять решение. Стоит ли принимать решение за него, вводя регуляторные нормы, которые ликвидируют рынок финтеха, а вместе с ним и доступ к удобным и современным финансовым сервисам?
