В Ассоциации участников рынка онлайн-кредитования, которому грозит риск закрытия из-за регуляторных мер, считают, что в ближайшем будущем финтех все равно станет казахстанской реальностью, вот только компании могут быть не отечественными, а иностранными.
Тема онлайн-кредитов сейчас на слуху, наслышаны о ней не только профессиональные участники финсектора. У рынка горячая пора — регулирование, о котором попросили онлайнеры в лице профильной Казахстанской Ассоциации ФинТех (90% рынка), может обернуться закрытием отрасли, возникшей в стране 4 года назад. Это и послужило темой обсуждения в рамках круглого стола «Повышение финансовой доступности как фактор социально- экономической стабильности», в котором участвовали ведущие политологи, социологи и депутаты, сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.
Начиная с 2014 года онлайн-кредитование пользовалось стабильно растущим спросом у казахстанцев. Небольшие суммы «до зарплаты» взаймы через интернет быстро стали популярными. Но впечатляющая кривая роста (с 2,5 млрд тенге выданных онлайн-кредитов в 2014 году до почти 40 млрд тенге по итогам 2017 года, данные ПКБ) может сорваться в крутое пике: блок поправок, в том числе по риск-ориентированному надзору, вошедший в законопроект «О валютном регулировании и валютном контроле», содержит нормы, принятие которых станет «смертью для рынка», как говорят в КазФинТехе. Дело в том, что Нацбанк предлагает ввести в онлайн-кредитовании годовую эффективную ставку вознаграждения в размере 100% (а это 0,27% в день), которая для кредиторов означает сделки себе в убыток. Законопроект пошел в парламент — рынок ждет решения, которое зависит от Нацбанка и теперь — в большей степени — от депутатов.
Исполнительный директор Ассоциации КазФинТех Ерлан Смайлов признает, что в адрес отрасли звучит много негатива, но обоснованная критика в большой диспропорции смешана с необоснованной: много стереотипов, мифов, непонимания специфики рынка и искусственной истерии. Но, отмечает Смайлов, даже если вынести за скобки все финансово-технологические аспекты, неочевидные большинству, есть факторы, абсолютно понятные просто в силу своей логичности. Ключевой риск, на который указал Ерлан Смайлов, состоит в том, что на смену рынка, который хотел стать еще добросовестнее и получить регулирование, придут совсем другие кредиторы — серые и черные ростовщики, которых при всем желании не получится регулировать.
Еще Ерлан Смайлов отметил, что нереально раз и навсегда отменить продукт, который уже пришелся по вкусу гражданам: в рамках обязательств, принятых в рамках ЕврАзЭС и ВТО, страна будет вынуждена открыть свой рынок для стран ЕАЭС и далее — мировых. На все-про все остается совсем немного — к 2025 году рынок будет открыт для российских, белорусских, европейских и огромных китайских игроков, которым «съесть» наш небольшой рынок в 18 млн человек не составит труда.
«Они все равно придут. Но сейчас компании, пусть с российскими или другими корнями, все работают здесь как резиденты Казахстана, они платят налоги в бюджет страны и отвечают перед казахстанским законодательством. А завтра наши граждане будут должны иностранным компаниям. Как они будут судиться в случае чего? Кто поедет судиться в Москву или в Пекин?» — задал вопрос Смайлов и подчеркнул: «Получается, что государство прикроет тут своих предпринимателей, свой финтех, а в итоге страна будет кормить чужих игроков».
С тем, что есть непонимание рынка, согласился депутат Мажилиса Айкын Конуров, который ранее в своем депутатском запросе об онлайнерах высказался определенно и критически.
«Есть поверхностное восприятие вопроса. И у меня тоже было. То, что я сегодня услышал, подталкивает к новым размышлениям по восприятию всего этого», — сказал Конуров и даже пообещал ознакомить с материалами стола коллег по фракции.
Что же навело депутата на сомнения в отношении онлайнеров?
Важна ли судьба онлайнеров на самом деле
Поскольку целью предлагаемой меры объявлена защита граждан, то участники круглого стола решили с них и начать.
Социолог и президент общественного фонда «Центр социальных и политических исследований «Стратегия» Гульмира Илеуова поделилась данными социсследования «Оценка уровня материального благополучия населения Казахстана», которые показывают, что финансово-экономическое положение большинства казахстанцев ухудшилось.
Илеуова привела нерадостные цифры: выяснилось, что у половины казахстанских семей совокупный ежемесячный доход из всех источников не превышает 105 тысяч тенге (медиана). При средней численности семей в 4 человека ежемесячный доход на одного члена семьи составляет 33,4 тыс. тенге. Такие доходы не позволяют людям копить: по данным исследования, только 14,5% респондентов имеют возможность что-то отложить, более 80% тратят, и если что-то останется, возможно, смогут сберечь.
«В этих условиях встает вопрос о том, есть ли у всех категорий населения Казахстана, вне зависимости от уровня доходов, выбор и возможность, инструменты для получения дополнительных финансовых средств для решения жизненно важных проблем: на покупку товаров для детей (сезонных и перед школой), на мелкий ремонт автомобилей, на ремонт бытовой техники, форс-мажорные обстоятельства при ремонте квартир, покупка дорогостоящих лекарств и многое другое)», — обозначила животрепещущие проблемы социолог.
По словам Гульмиры Илеуовой, высокий уровень заимствования, особенно среди малообеспеченных групп населения, требует, чтобы к этой теме было приковано самое пристальное внимание. Необходимо постоянно повышать уровень финансовой грамотности, культуры потребления населения.
«В то же время, если говорить об институте онлайн-финансирования, то видно, что сейчас идет процесс его самоорганизации. Можно порекомендовать заинтересованным организациям, Ассоциации ФинТех, что поскольку это новый, сравнительно недавно формирующийся институт, то нужно изначально внедрять более высокие стандарты предоставления услуги, интеракции с потребителем», — посоветовала эксперт.
В Ассоциации с этим согласились. Как отметила Жулдыз Алматбаева, рынок к этому движется, но нужно время — она предложила представить, что было в самом начале становления банковской системы. «Наверняка там тоже хватало проблем и недочетов, но со временем все выстроилось и сейчас регламентировано до малейших деталей», — сказала представительница Ассоциации.
Политолог и директор Центра актуальных исследований «Альтернатива» Андрей Чеботарев обратил внимание на то, что в вопросе регулирования рынка онлайн-кредитования присутствует не только социально-экономическое, но еще и социально-политическое значение: деятельность рынка согласуется с государственной политикой в области цифровизации и развития финансового сектора страны.
«Обеспечение стабильного развития страны входит в число наиболее важных задач государства и его органов. В Стратегии „Казахстан-2030“ политическая стабильность определена в качестве долгосрочного приоритета № 2 и тесно связана, в частности, с вопросами своевременного решения социальных проблем и обеспечения равенства возможностей для всех граждан. Она также выступает важным условием устойчивого функционирования институтов государства и гражданского общества и поступательного развития республики. В связи с этим любые политические и социально-экономические процессы и изменения в Казахстане важны с точки зрения их проведения на достаточно продуманной, просчитанной, последовательной и эволюционной основе, исключающей каких-либо серьезных социальных, политических и экономических потрясений и иных негативных последствий для общества и государства», — считает Чеботарев.
Он добавил, что «получение доступных кредитов от небанковских структур позволяет гражданам избежать эмоционально-стрессовых ситуаций с последующим переносом своих настроений в плоскость социального и политического протеста».
«Тем самым развитие и активное использование населением данного сегмента финансового рынка может способствовать поддержанию стабильности в стране», — отметил социальный аспект Андрей Чеботарев.
Вячеслав Додонов, главный научный сотрудник КИСИ при Президенте РК, доктор экономических наук, согласился с цифрами социолога и привел в своем выступлении схожие данные. Анализируя макроэкономические параметры, экономист пришел к выводу, что онлайн-кредитование вполне можно рассматривать как один из способов повысить доступность финансов для граждан.
Что касается регулирования рынка, то, как показал в презентации Додонов, в мире достаточно успешного опыта, который можно использовать.
В вероятном закрытии рынка эксперт усмотрел несколько рисков, которые обозначил тезисно: «В условиях потребности в такой услуге население в любом случае будет пользоваться микрозаймами. Чрезмерно жесткое регулирование онлайн-кредитования приведет к убыточности бизнеса и уходу компаний с рынка, а их место займут непрозначные и нерегулируемые участники, в том числе криминального и экстремистского происхождения. Предлагаемые нормативы регулирования онлайн-кредитования бьют по многим другим видам бизнеса, где в той или иной форме применяется кредитование — розничной торговле, автодилерам, девелоперам и операциям с недвижимостью в целом, мобильным операторам и пр. Приостановится процесс цифровизации потребления финансовых услуг среди населения и произойдет откат к схемам финансирования с использованием неучтенного „черного нала“ и росту теневой экономики и правонарушений в этой сфере. Возникнет угроза доминирования на казахстанском рынке зарубежных компаний в результате формирования общего рынка финансовых услуг ЕАЭС и доступа на рынок филиалов иностранных банков в декабре 2020 года. Если к этому времени казахстанские компании онлайн-кредитования не успеют развиться, их вытеснят иностранные поставщики этих услуг, а рынок все равно будет существовать и кредиты выдаваться».
На другой стороне медали — преимущества рынка, которые, по мнению эксперта, есть для многих сторон. Для заемщиков — это доступность, быстрота, легальность. Для экономики в целом — это сокращение теневого сектора, поддержка покупательной способности населения, развитие у потребителей навыков цифровизации. Финансовому сектору развитие онлайн-кредитования принесет увеличение объема платежей через платежные системы и банковские переводы, очистку кредитной истории клиентов, формирование базы кредитных историй и ее доступность для других участников финсектора. Вопрос обеспечения финансовыми ресурсами также важен и для государства, так как снижает остроту социальных проблем, оказывает положительное влияние на снижение преступности, рост налоговых поступлений и инвестиций, развитие у населения навыков получения онлайн-услуг.
Если все-таки конец
«Нелегальному рынку вообще ничего не будет. Он как был нелегальный, так и останется. Потребитель тоже не будет защищен — он пойдет искать деньги. Соответственно, потребитель пойдет к ростовщичеству, „серым“ частным лицам, ларькам, компаниям. Это черные деньги, с которых налог не платится. Это потери для государства. Если говорить о защите потребителя — он в сером секторе не защищен ни гражданским кодексом, ни контрактом, ни стандартами. Завтра у него будут большие залоги отбирать. Получается, что цель и результат предлагаемой законодательной инициативы абсолютно противоречат друг другу», — заявил Ерлан Смайлов.
Глава Ассоциации подчеркнул, что единственная действенная мера борьбы с «тенью» — создать среду, где будут комфортно чувствовать себя добросовестные и кредиторы, и заемщики. Члены Ассоциации предлагают в целях защиты заемщика ввести ограничение переплаты, не превышающей 100% от суммы основного обязательства, включая вознаграждение, неустойку и иные расходы по займу. Международный опыт демонстрирует именно такой подход к рынкам онлайн-микрозаймов. Таким образом будут защищены интересы заемщиков и рынка, а компании смогут работать и далее развивать цифровые финансовые услуги в стране.
«Закрытие рынка онлайн-кредитования не приведет больше клиентов в банки — это не их аудитория. Оно приведет людей к нелегальным ростовщикам, вследствие чего последует не только рост преступности, который и так наблюдается, но и рост влияния организованных преступных группировок. Также есть опасность, что этим воспользуются и религиозные экстремисты для вербовки новообращенных через выдачу беспроцентных микрокредитов», — сообщил политолог Марат Шибутов, который ранее провел исследование по оценке регуляторного воздействия на рынок.
Депутат Айкын Конуров констатировал, что в текущих условиях, которые он назвал «финансовой засухой», он не видит других вариантов, кроме «всевозможных вариантов кредитования населения или предприятий», которые «всегда будут востребованы» и «это, наверное, правильно».
«Как правильно отметил Марат Шибутов, к 2025 году к нам придут серьезные игроки. Если мы за оставшийся период не сможем создать какие-то реальные институты, которые будут казахстанскими, то мы окажемся, не побоюсь этого слова, под гнетом иностранных финансовых институтов. Это задача депутатского корпуса. Хотел бы, чтобы это была и задача Нацбанка», — добавил депутат.
