Ерлан Смайлов: Страна, которая не будет развивать свой финтех, будет кормить чужой
АВТОР

17.03.2018 • 10:52 3615

Ерлан Смайлов: Страна, которая не будет развивать свой финтех, будет кормить чужой

Как регуляторные меры могут отразиться на казахстанском рынке онлайн-кредитования

В Ассоциации участников рынка онлайн-кредитования, которому грозит риск закрытия из-за регуляторных мер, считают, что в ближайшем будущем финтех все равно станет казахстанской реальностью, вот только компании могут быть не отечественными, а иностранными.

Тема онлайн-кредитов сейчас на слуху, наслышаны о ней не только профессиональные участники финсектора. У рынка горячая пора — регулирование, о котором попросили онлайнеры в лице профильной Казахстанской Ассоциации ФинТех (90% рынка), может обернуться закрытием отрасли, возникшей в стране 4 года назад. Это и послужило темой обсуждения в рамках круглого стола «Повышение финансовой доступности как фактор социально- экономической стабильности», в котором участвовали ведущие политологи, социологи и депутаты, сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.

Начиная с 2014 года онлайн-кредитование пользовалось стабильно растущим спросом у казахстанцев. Небольшие суммы «до зарплаты» взаймы через интернет быстро стали популярными. Но впечатляющая кривая роста (с 2,5 млрд тенге выданных онлайн-кредитов в 2014 году до почти 40 млрд тенге по итогам 2017 года, данные ПКБ) может сорваться в крутое пике: блок поправок, в том числе по риск-ориентированному надзору, вошедший в законопроект «О валютном регулировании и валютном контроле», содержит нормы, принятие которых станет «смертью для рынка», как говорят в КазФинТехе. Дело в том, что Нацбанк предлагает ввести в онлайн-кредитовании годовую эффективную ставку вознаграждения в размере 100% (а это 0,27% в день), которая для кредиторов означает сделки себе в убыток. Законопроект пошел в парламент — рынок ждет решения, которое зависит от Нацбанка и теперь — в большей степени — от депутатов.

Исполнительный директор Ассоциации КазФинТех Ерлан Смайлов признает, что в адрес отрасли звучит много негатива, но обоснованная критика в большой диспропорции смешана с необоснованной: много стереотипов, мифов, непонимания специфики рынка и искусственной истерии. Но, отмечает Смайлов, даже если вынести за скобки все финансово-технологические аспекты, неочевидные большинству, есть факторы, абсолютно понятные просто в силу своей логичности. Ключевой риск, на который указал Ерлан Смайлов, состоит в том, что на смену рынка, который хотел стать еще добросовестнее и получить регулирование, придут совсем другие кредиторы — серые и черные ростовщики, которых при всем желании не получится регулировать.

77edafde8409e8cec19fb51a941.JPG

Еще Ерлан Смайлов отметил, что нереально раз и навсегда отменить продукт, который уже пришелся по вкусу гражданам: в рамках обязательств, принятых в рамках ЕврАзЭС и ВТО, страна будет вынуждена открыть свой рынок для стран ЕАЭС и далее — мировых. На все-про все остается совсем немного — к 2025 году рынок будет открыт для российских, белорусских, европейских и огромных китайских игроков, которым «съесть» наш небольшой рынок в 18 млн человек не составит труда.

«Они все равно придут. Но сейчас компании, пусть с российскими или другими корнями, все работают здесь как резиденты Казахстана, они платят налоги в бюджет страны и отвечают перед казахстанским законодательством. А завтра наши граждане будут должны иностранным компаниям. Как они будут судиться в случае чего? Кто поедет судиться в Москву или в Пекин?» — задал вопрос Смайлов и подчеркнул: «Получается, что государство прикроет тут своих предпринимателей, свой финтех, а в итоге страна будет кормить чужих игроков».

35ccb1588c89f65c3f43671de0d.JPG

С тем, что есть непонимание рынка, согласился депутат Мажилиса Айкын Конуров, который ранее в своем депутатском запросе об онлайнерах высказался определенно и критически.

«Есть поверхностное восприятие вопроса. И у меня тоже было. То, что я сегодня услышал, подталкивает к новым размышлениям по восприятию всего этого», — сказал Конуров и даже пообещал ознакомить с материалами стола коллег по фракции.

Что же навело депутата на сомнения в отношении онлайнеров?

Важна ли судьба онлайнеров на самом деле

Поскольку целью предлагаемой меры объявлена защита граждан, то участники круглого стола решили с них и начать.

Социолог и президент общественного фонда «Центр социальных и политических исследований «Стратегия» Гульмира Илеуова поделилась данными социсследования «Оценка уровня материального благополучия населения Казахстана», которые показывают, что финансово-экономическое положение большинства казахстанцев ухудшилось.

Илеуова привела нерадостные цифры: выяснилось, что у половины казахстанских семей совокупный ежемесячный доход из всех источников не превышает 105 тысяч тенге (медиана). При средней численности семей в 4 человека ежемесячный доход на одного члена семьи составляет 33,4 тыс. тенге. Такие доходы не позволяют людям копить: по данным исследования, только 14,5% респондентов имеют возможность что-то отложить, более 80% тратят, и если что-то останется, возможно, смогут сберечь.

«В этих условиях встает вопрос о том, есть ли у всех категорий населения Казахстана, вне зависимости от уровня доходов, выбор и возможность, инструменты для получения дополнительных финансовых средств для решения жизненно важных проблем: на покупку товаров для детей (сезонных и перед школой), на мелкий ремонт автомобилей, на ремонт бытовой техники, форс-мажорные обстоятельства при ремонте квартир, покупка дорогостоящих лекарств и многое другое)», — обозначила животрепещущие проблемы социолог.

9f6d2e43742fec0606ca3f6b2e2.JPG

По словам Гульмиры Илеуовой, высокий уровень заимствования, особенно среди малообеспеченных групп населения, требует, чтобы к этой теме было приковано самое пристальное внимание. Необходимо постоянно повышать уровень финансовой грамотности, культуры потребления населения.

«В то же время, если говорить об институте онлайн-финансирования, то видно, что сейчас идет процесс его самоорганизации. Можно порекомендовать заинтересованным организациям, Ассоциации ФинТех, что поскольку это новый, сравнительно недавно формирующийся институт, то нужно изначально внедрять более высокие стандарты предоставления услуги, интеракции с потребителем», — посоветовала эксперт.

В Ассоциации с этим согласились. Как отметила Жулдыз Алматбаева, рынок к этому движется, но нужно время — она предложила представить, что было в самом начале становления банковской системы. «Наверняка там тоже хватало проблем и недочетов, но со временем все выстроилось и сейчас регламентировано до малейших деталей», — сказала представительница Ассоциации.

55d648bbfe1d30ee9e9fc04521f.JPG

Политолог и директор Центра актуальных исследований «Альтернатива» Андрей Чеботарев обратил внимание на то, что в вопросе регулирования рынка онлайн-кредитования присутствует не только социально-экономическое, но еще и социально-политическое значение: деятельность рынка согласуется с государственной политикой в области цифровизации и развития финансового сектора страны.

«Обеспечение стабильного развития страны входит в число наиболее важных задач государства и его органов. В Стратегии „Казахстан-2030“ политическая стабильность определена в качестве долгосрочного приоритета № 2 и тесно связана, в частности, с вопросами своевременного решения социальных проблем и обеспечения равенства возможностей для всех граждан. Она также выступает важным условием устойчивого функционирования институтов государства и гражданского общества и поступательного развития республики. В связи с этим любые политические и социально-экономические процессы и изменения в Казахстане важны с точки зрения их проведения на достаточно продуманной, просчитанной, последовательной и эволюционной основе, исключающей каких-либо серьезных социальных, политических и экономических потрясений и иных негативных последствий для общества и государства», — считает Чеботарев.

1b5dd64a99247965e130da67833.JPG

Он добавил, что «получение доступных кредитов от небанковских структур позволяет гражданам избежать эмоционально-стрессовых ситуаций с последующим переносом своих настроений в плоскость социального и политического протеста».

«Тем самым развитие и активное использование населением данного сегмента финансового рынка может способствовать поддержанию стабильности в стране», — отметил социальный аспект Андрей Чеботарев.

Вячеслав Додонов, главный научный сотрудник КИСИ при Президенте РК, доктор экономических наук, согласился с цифрами социолога и привел в своем выступлении схожие данные. Анализируя макроэкономические параметры, экономист пришел к выводу, что онлайн-кредитование вполне можно рассматривать как один из способов повысить доступность финансов для граждан.

25a229c07ce429dced92b3de4bf.JPG

Что касается регулирования рынка, то, как показал в презентации Додонов, в мире достаточно успешного опыта, который можно использовать.

В вероятном закрытии рынка эксперт усмотрел несколько рисков, которые обозначил тезисно: «В условиях потребности в такой услуге население в любом случае будет пользоваться микрозаймами. Чрезмерно жесткое регулирование онлайн-кредитования приведет к убыточности бизнеса и уходу компаний с рынка, а их место займут непрозначные и нерегулируемые участники, в том числе криминального и экстремистского происхождения. Предлагаемые нормативы регулирования онлайн-кредитования бьют по многим другим видам бизнеса, где в той или иной форме применяется кредитование — розничной торговле, автодилерам, девелоперам и операциям с недвижимостью в целом, мобильным операторам и пр. Приостановится процесс цифровизации потребления финансовых услуг среди населения и произойдет откат к схемам финансирования с использованием неучтенного „черного нала“ и росту теневой экономики и правонарушений в этой сфере. Возникнет угроза доминирования на казахстанском рынке зарубежных компаний в результате формирования общего рынка финансовых услуг ЕАЭС и доступа на рынок филиалов иностранных банков в декабре 2020 года. Если к этому времени казахстанские компании онлайн-кредитования не успеют развиться, их вытеснят иностранные поставщики этих услуг, а рынок все равно будет существовать и кредиты выдаваться».

На другой стороне медали — преимущества рынка, которые, по мнению эксперта, есть для многих сторон. Для заемщиков — это доступность, быстрота, легальность. Для экономики в целом — это сокращение теневого сектора, поддержка покупательной способности населения, развитие у потребителей навыков цифровизации. Финансовому сектору развитие онлайн-кредитования принесет увеличение объема платежей через платежные системы и банковские переводы, очистку кредитной истории клиентов, формирование базы кредитных историй и ее доступность для других участников финсектора. Вопрос обеспечения финансовыми ресурсами также важен и для государства, так как снижает остроту социальных проблем, оказывает положительное влияние на снижение преступности, рост налоговых поступлений и инвестиций, развитие у населения навыков получения онлайн-услуг.

Если все-таки конец

«Нелегальному рынку вообще ничего не будет. Он как был нелегальный, так и останется. Потребитель тоже не будет защищен — он пойдет искать деньги. Соответственно, потребитель пойдет к ростовщичеству, „серым“ частным лицам, ларькам, компаниям. Это черные деньги, с которых налог не платится. Это потери для государства. Если говорить о защите потребителя — он в сером секторе не защищен ни гражданским кодексом, ни контрактом, ни стандартами. Завтра у него будут большие залоги отбирать. Получается, что цель и результат предлагаемой законодательной инициативы абсолютно противоречат друг другу», — заявил Ерлан Смайлов.

Глава Ассоциации подчеркнул, что единственная действенная мера борьбы с «тенью» — создать среду, где будут комфортно чувствовать себя добросовестные и кредиторы, и заемщики. Члены Ассоциации предлагают в целях защиты заемщика ввести ограничение переплаты, не превышающей 100% от суммы основного обязательства, включая вознаграждение, неустойку и иные расходы по займу. Международный опыт демонстрирует именно такой подход к рынкам онлайн-микрозаймов. Таким образом будут защищены интересы заемщиков и рынка, а компании смогут работать и далее развивать цифровые финансовые услуги в стране.

«Закрытие рынка онлайн-кредитования не приведет больше клиентов в банки — это не их аудитория. Оно приведет людей к нелегальным ростовщикам, вследствие чего последует не только рост преступности, который и так наблюдается, но и рост влияния организованных преступных группировок. Также есть опасность, что этим воспользуются и религиозные экстремисты для вербовки новообращенных через выдачу беспроцентных микрокредитов», — сообщил политолог Марат Шибутов, который ранее провел исследование по оценке регуляторного воздействия на рынок.

Депутат Айкын Конуров констатировал, что в текущих условиях, которые он назвал «финансовой засухой», он не видит других вариантов, кроме «всевозможных вариантов кредитования населения или предприятий», которые «всегда будут востребованы» и «это, наверное, правильно».

«Как правильно отметил Марат Шибутов, к 2025 году к нам придут серьезные игроки. Если мы за оставшийся период не сможем создать какие-то реальные институты, которые будут казахстанскими, то мы окажемся, не побоюсь этого слова, под гнетом иностранных финансовых институтов. Это задача депутатского корпуса. Хотел бы, чтобы это была и задача Нацбанка», — добавил депутат.

Узнавайте больше об интересных событиях в Казахстане и за рубежом.
Подписывайтесь на нас в Яндекс Дзен

Заметили опечатку? Выделите ее мышью и нажмите сочетание клавиш Ctrl+Enter.

онлайн-кредитование ассоциация ФинТех

17.03.2018 • 10:52 3615

Поделиться
Ерлан Смайлов: Страна, которая не будет развивать свой финтех, будет кормить чужой
  • Центр деловой информации Kapital.kz — информационное агентство, информирующее о событиях в экономике, бизнесе и финансах в Казахстане и за рубежом. При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции. Редакция Kapital.kz не всегда разделяет мнения авторов статей. При нарушении условий размещения материалов редакция делового портала имеет право на решение спорных моментов в законодательном порядке.

  • Яндекс.Метрика
    Система Orphus