Начавшееся в прошлом году с запуска программы оздоровления банковского сектора обновление финансовой системы необходимо стимулировать. Такое поручение высказал президент в своем Послании 2018 года. В частности, он напомнил о необходимости принятия закона «О восстановлении платежеспособности граждан РК». Уже есть необходимые для этого условия. А необходимость утверждения документа давно назрела, сказали корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz отечественные эксперты.
«Государство будет и далее гарантировать соблюдение интересов простых граждан. Нужно ускорить принятие закона о банкротстве физических лиц», — отметил глава государства в Послании, опубликованном 10 января.
И уже 11 января на заседании правительства премьер-министр Бакытжан Сагинтаев пообещал, что законопроект внесут на рассмотрение правительства до конца апреля 2018 года. Ответственным за это он назначил министра финансов РК Бахыта Султанова. Глава Кабмина явно решил поторопиться. В плане законодательных работ на 2018 год говорится, что текст предлагаемого для рассмотрения закона должен поступить в Парламент только в июне, сообщили Kapital.kz в Ассоциации финансистов Казахстана.
«Со слов представителя министерства финансов, законопроект будет направлен в Ассоциацию финансистов Казахстана для представления экспертного заключения в конце января — начале февраля этого года. Прокомментировать вопрос детально мы сможем после получения законопроекта», — добавили в АФК.
Идея принять в Казахстане закон о банкротстве физлиц существует достаточно давно, отметила директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем Нургалиева. Но сейчас он становится актуальным потому, что физлица, получившие ипотечные займы до 1 января 2016 года, восстановили свою платежеспособность, считает собеседница.
«Закон должен быть детально проработан, для того чтобы обеспечить защиту граждан, но не стать инструментом манипуляций для недобросовестных плательщиков», — сказала Асем Нургалиева.
В каждой развитой и развивающейся стране должен быть такой закон. Он позволяет защитить граждан от произвола финансовых институтов, считает бывший банковский работник Алихан Канапия. Вопрос в том, что будет прописано в казахстанском варианте этого документа, добавил он. Очень важно, чтобы в разработке проекта участвовало население, считает наш собеседник. Однако есть одно «но».
«У юридических лиц есть возможность лоббирования собственных интересов. Например, с помощью НПП „Атамекен“ и узкопрофильных ассоциаций. У физических лиц нет таких объединений, поэтому непонятно, кто будет представлять их интересы во время разработки закона и следить за тем, чтобы права граждан Казахстана были соблюдены», — пояснил Алихан Канапия.
Пока правительство занимается подготовкой всего необходимого, для того чтобы сделать должников платежеспособными, мы обратили внимание на соседний опыт. В России аналогичный закон был принят 1 октября 2015 года. Спустя год государство, эксперты и журналисты подвели первые итоги. К моменту вступления в силу российского закона о банкротстве физлиц под его действие подпадало 621,9 тысячи россиян, сообщали «Ведомости» со ссылкой на Центробанк России.
Речь шла о людях, чей долг превысил 500 тыс. рублей со сроком просрочки платежей свыше 90 дней, и неспособных выполнить свои обязательства перед банками. При этом это были добросовестные клиенты, которые по каким-то жизненным обстоятельствам не смогли им платить. И хотя ожидалось, что от желающих признать себя банкротами отбоя не будет, на практике ситуация оказалась иной.
«Среди потенциальных банкротов, подпадающих под действие закона, лишь около 1000 человек, или 0,2%, на 1 ноября (2016 года. — Ред.) добились освобождения от долгов, механизм реструктуризации задолженности вообще оказался неработающим, а инициаторами банкротства в 80% случаев были кредиторы», — писало СМИ.
В странах Запада закон о банкротстве физлиц работает потому, что там давно введено персональное декларирование доходов. В отличие от нашей страны, где подоходный налог и пенсионные отчисления удерживаются у источника выплат сразу же, иностранцы имеют право брать на вычет из налогооблагаемой базы определенные виды расходов: медицинскую страховку, выплаты по ипотечным кредитам. Подавая налоговую декларацию в конце года по уплате подоходного налога, человек понимает, справится он с займом или же ему нужно его рефинансировать, а может, подать заявление о банкротстве, добавил Алихан Канапия.
«Конечно, наши банки не будут рады принятию этого закона, потому что поле для маневров при взыскании долгов для них сузится. Тем не менее его нужно принимать и совершенствовать уже в процессе действия», — заключил он.
О том, что введение банкротства граждан целесообразно только после того, как будет запущено всеобщее декларирование имущества и доходов, Минфин заявлял еще в 2010 году. Но тогда речь шла о том, что декларирование введут в два этапа. С 2017 года сообщать о своих активах должны были служащие госучреждений, госпредприятий и нацкомпаний. В 2020 году к ним должны были присоединиться все физлица. Но в ноябре 2016 года Парламент внес поправки в закон о всеобщем декларировании, согласно которым госслужащие и сотрудники госкомпаний начнут заполнять декларации с 2020 года.
