Трансформация «платежного» сознания критически важна для банков

19.05.2017 • 12:44 2838

Трансформация «платежного» сознания критически важна для банков

Так считает директор департамента платежных систем Нацбанка Ерлан Ашыкбеков

О платежных услугах банков, какие факторы влияют на формирование комиссии по картам и какие перемены ожидаются в этой сфере, в интервью Kapital.kz рассказал директор департамента платежных систем Национального банка Ерлан Ашыкбеков.

— Ерлан Таскынбекович, банки сегодня обеспечивают потребности населения и субъектов бизнеса в платежных услугах. Но нередко слышны претензии по поводу стоимости банковских услуг за проведение платежей и переводов денег. Не считаете ли вы, что государство должно вмешиваться в регулирование тарифов банков?

— Это нежелательный путь, введение государственного регулирования цен само по себе не может обеспечить гарантированное снижение стоимости оказываемых услуг. Как вы наверняка заметили, государство в последние годы плавно отказалось от существовавшей до этого практики регулирования цен на отдельные социально значимые товары — хлеб, нефтепродукты и др., так как такое регулирование не всегда эффективно и не приносит желаемого результата, особенно в долгосрочной перспективе.

Несомненно, платежные услуги имеют важное социальное значение, так как благодаря им в экономике обеспечивается перемещение стоимости, то есть обращение денег и обслуживание миллионов сделок по покупке товаров и услуг, ежедневно совершаемых гражданами и бизнесом. Тем не менее это прежде всего конкурентный рынок. Банки — такие же субъекты частного предпринимательства, как и другие, которые работают в различных секторах экономики и производят товары или оказывают услуги. Основное отличие их в том, что банки оказывают только финансовые услуги и к организации их деятельности предъявляется множество различных специфических требований для обеспечения сохранности средств клиентов и защиты их прав.

В этом вопросе очень важно дальнейшее стимулирование внутренней конкуренции и повышение уровня осведомленности потребителей о применяемых банками тарифах за те или иные платежные услуги, то есть у потребителя должен быть доступ к информации о стоимости услуг и право выбора поставщика услуг. Последние изменения в законодательстве предусматривают серьезные процедурные требования к банкам по раскрытию информации о стоимости услуги до ее оказания клиенту и повышению в целом прозрачности условий предоставления платежных услуг. Работа по улучшению ситуации в части обеспечения прозрачности тарифов банков с учетом накопленного опыта и дальше будет продолжена. Состояние конкуренции на рынке платежей в связи с дальнейшим распространением IT-технологий и использованием дистанционных каналов обслуживания становится все лучше и лучше, хотя появляются новые факторы, влияющие в целом на изменение структуры самого рынка, соответственно, и на формы, динамику и содержание конкуренции.

— Что влияет на стоимость платежных услуг банков?

— Совокупность факторов, как внутренних, так и внешних, в том числе стоимость эксплуатации и уровень инвестиций банков на создание и поддержание операционной инфраструктуры. При этом важно понимать, что платежная сфера представляет собой сложный взаимосвязанный механизм, который требует наличия соответствующей инфраструктуры и взаимодействия между различными банками для обеспечения прохождения платежей между своими клиентами. Эту инфраструктурную часть, как правило, «закрывают» платежные системы, которые и выступают необходимым каналом проведения расчетов между банками.

Каждая платежная система в рамках своей экосистемы имеет собственные процедуры авторизации и обработки платежей, правила взаимодействия, клиринговые и расчетные услуги для своих участников. Кроме того, в отдельных системах существуют «особые» тарифы. Например, по карточным платежным системам существует так называемая межбанковская комиссия, которая возникает при использовании клиентом одного банка инфраструктуры другого банка. Структура таких комиссий и их размеры регулируются соответствующими международными платежными системами — Visa, Mastercard.

— Не могли бы привести более конкретный пример применения межбанковской комиссии?

— При снятии клиентом наличных денег в банкомате другого банка с использованием платежной карточки, банк — эмитент этой карточки должен выплачивать банку — владельцу банкомата комиссию, размер которой в Казахстане составляет в среднем 0,5% от суммы операции. При безналичных операциях действует противоположный принцип — в этом случае, наоборот, банк — владелец Pos-терминала (эквайер), который обслуживает торговую организацию, платит банку — эмитенту платежной карточки соответствующую комиссию. Среднее значение этой комиссии по рынку составляет 1,5% от суммы транзакции. По отдельным категориям платежей установлены комиссии в фиксированном виде, по некоторым направлениям бизнеса (авиабилеты, продуктовые магазины, транспорт и др.) — более низкие, на уровне 1%. По премиальному сегменту платежных карточек (Gold, Platinum и др.) ставка межбанковской комиссии доходит до 2%. Хочу отметить, что данная комиссия распределяется между банками — участниками платежной системы и не образует доходную позицию бизнеса международных платежных систем. Как правило, банки-эмитенты тратят полученные комиссионные доходы от межбанковской комиссии на развитие своей инфраструктуры, различные бонусные и маркетинговые мероприятия, привлечение клиентов и дальнейшее стимулирование использования карточек их держателями в торговой сети.

— Какие возможности есть у банков, для того чтобы снизить собственные издержки при обслуживании транзакций по картам?

— Есть несколько направлений, при реализации которых банки могли бы существенно оптимизировать свои инфраструктурные издержки, и это касается не только карточного бизнеса.

Основная часть платежей по платежным карточкам между отечественными банками в настоящее время проходят через международные платежные системы Visa, Mastercard, то есть банки пользуются операционными и клиринговыми услугами иностранных операторов для обработки платежей, совершаемых внутри страны. Соответственно, у наших банков возникают валютные расходы по оплате услуг таких систем за обработку местных транзакций, а доля внутристрановых операций по карточкам казахстанских банков составляет 96%. При этом многие банки не уделяют должного внимания анализу составной части этих расходов и их эффективности.

Для оптимизации текущей модели проведения межбанковских расчетов по платежным карточкам и, соответственно, затрат банков Нацбанком было предложено на рассмотрение инфраструктурное решение, которое способно заменить импорт услуг иностранных операторов в части обеспечения маршрутизации транзакций (авторизация) между банками и клиринговых расчетов по карточным операциям. Наши расчеты показывают, что при запуске и переходе банков на внутристрановую платформу стоимость обработки межбанковской транзакции для них снизилась бы, как минимум в три раза. Дополнительно для банков отпала бы необходимость аккумулирования и хранения в зарубежных банках значительных валютных резервов для гарантирования своих обязательств перед международными платежными системами по операциям внутри страны.

Несмотря на очевидную экономическую выгоду, со стороны банков не наблюдается стремления к изменению привычной среды и совместным действиям по продвижению инфраструктурных решений в их общих интересах.

Другая возможность связана с разработкой коммуникационной платформы для организации операционного взаимодействия банков с различными платежными системами. К примеру, казахстанские банки сейчас работают с 16 платежными системами, не считая платежные системы Национального банка, среди них — 5 карточных платежных систем, 11 различных частных систем денежных переводов. Банки организовывают интерфейс с каждой из них, а это серьезные прямые и переменные затраты, кроме того, у каждой системы имеются собственные стандарты обмена информацией и форматы сообщений. Банки могли бы совместными усилиями организовать интегрированный (единый) шлюз для взаимодействия с различными платежными системами во избежание этих затрат. Такое решение не повлияет на состояние конкуренции между банками и платежными системами и продвижение их услуг. В текущих экономических условиях банкам очень важно искать источник оптимизации собственных издержек не только внутри себя, но и за счет реализации новых возможностей по кооперации и интеграции инфраструктур. Расширение банками собственных инфраструктурных возможностей за счет кооперации на межбанковском уровне будет их лучшим ответом на новые вызовы, связанные с распространением альтернативных каналов банковского сервиса, в т. ч. финтехсервисов.

— По платежным карточкам можно проводить операции быстро, удаленно и круглосуточно. Есть ли другие аналогичные решения с учетом современных тенденций?

— Да, вы правы. Основным инструментом для дистанционного доступа к финансовым услугам сегодня выступает платежная карточка. Исторически для обслуживания платежных карточек банки двигались по пути организации отдельной технологической платформы, которая функционирует в круглосуточном режиме (24/7/365) и обеспечивает авторизацию (подтверждение) операций в режиме онлайн. А обычные банковские счета клиентов ведутся в банковской информационной системе, график работы которой подчинен операционному дню банка и не доступен в онлайне. Эта особенность, которая заложена в основу операционной деятельности практически всех казахстанских банков, является главной причиной того, почему в дальнейшем все онлайновые услуги для физических лиц, включая интернет и мобильный банкинг, развивались на базе карточных систем и технологий.

Такая модель была оправдана во время развития платежных отношений, так как у карточной системы существуют отлаженные стандарты, процедуры безопасности и авторизации транзакций, распределения ответственности между банками и их клиентами при обслуживании операций. Но сегодня складывается другая ситуация и возникает новая реальность. Ни одна так называемая система онлайн"-платежей, включая карточные платежи, сегодня не обеспечивает моментального перемещения стоимости, доступа получателя к реальным деньгам сразу после совершения платежа. Схема работы таких систем построена по принципу моментального обмена информацией о проведенном платеже, за которым стоит обязательство соответствующего поставщика платежной услуги. В реальности деньги могут быть перечислены через день, 2 или 3, а иногда через неделю.

В конце 90-х и начале 2000-х годов было приоритетным обеспечение расчетов между банками в режиме реального времени. Эта задача была успешно решена Нацбанком путем организации соответствующей межбанковской платежной системы, так как банки и все другие участники финансового рынка остро нуждались в такой централизованной инфраструктуре.

На данном этапе актуальной задачей становится обеспечение расчетов в моментальном режиме уже на уровне клиентов банков. Однако, это достаточно сложная и многогранная задача, реализация которой зависит не только от построения необходимой межбанковской инфраструктуры, а в первую очередь, от технологической готовности и операционной возможности самих банков к обслуживанию платежей клиентов с банковского счета в моментальном режиме.

Нацбанк совместно с банками тщательно прорабатывает концепцию создания такой системы, в ходе которой озвучиваются и сомнения относительно целесообразности внедрения нового решения со ссылкой на наличие платежных карточек, которые в каком-то роде закрывают эти потребности, в том числе P2P-переводов. Безусловно, платежная карточка- важный инструмент, и она будет оставаться. Ее роль заключается прежде всего в выполнении функции идентификатора и инструмента доступа к деньгам, которые находятся на вашем банковском счете. Соответственно, мы должны стремиться к созданию такой среды, при которой потребителю не обязательно иметь карточку для дистанционного управления своим счетом и проведения онлайновых платежей. Новые перспективные платежные технологии, в том числе основанные на использовании мобильных устройств, предоставляют такие возможности и не требуют наличия физической инфраструктуры, что позволяет формировать новую «платежную» парадигму.

Существуют различные сферы жизнедеятельности человека, в которых из-за отсутствия эффективно выстроенной модели безналичных расчетов, по-прежнему доминируют наличные деньги. Приведу живой пример — вот у вас есть ребенок, вам необходимо ежемесячно платить за услуги садика или музыкального, спортивного учреждения, которое посещает ваш ребенок. Хорошо, если данное учреждение обслуживается в том же банке, где вы имеете счет. А если в другом банке, то, как правило, через интернет банкинг вашего банка оплата услуг подобных учреждений, за исключением крупных поставщиков услуг общереспубликанского уровня, в автоматизированном режиме недоступна. Или вам необходимо оплатить очередной платеж по кредиту, полученный в другом банке, где критична скорость перевода средств во избежание просрочек. Что делает обычно на практике потребитель? Он снимает наличные деньги со своего счета или карточки и затем идет в отделение банка, где обслуживается это учреждение и через кассу или терминал оплачивает наличными. Никто не выигрывает в данной ситуации. Клиент теряет время, стоит в очереди, вынужден обращаться в разные банки. Банки (как отправителя, так и получателя) понесли дополнительные затраты, связанные с выдачей и приемом наличных денег (обслуживание наличных операций всегда имеет высокую себестоимость), когда все операции можно было провести в автоматизированном режиме в удобном для клиента формате.

Здесь недостаточно внедрение самой технологии для поддержания моментальных расчетов на стороне банков, необходимо менять сами процессы внутри банков для перехода на обслуживание банковских счетов в режиме 24 на 7. А для этого важно глубокое переосмысление со стороны банков современных тенденций, которые происходят на платежном рынке, в том числе вследствие воздействия новых цифровых технологий, изменений в поведении клиентов и роста масштабов влияния технологических компаний небанковского сектора в обеспечении платежных потребностей людей.

Узнавайте больше об интересных событиях в Казахстане и за рубежом.
Подписывайтесь на нас в Telegram

Заметили опечатку? Выделите ее мышью и нажмите сочетание клавиш Ctrl+Enter.

Нацбанк транзакции платежные карты комиссии

19.05.2017 • 12:44 2838

Поделиться
Отправить
Вотсапнуть
Трансформация «платежного» сознания критически важна для банков
  • Центр деловой информации Kapital.kz — информационное агентство, информирующее о событиях в экономике, бизнесе и финансах в Казахстане и за рубежом. При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции. Редакция Kapital.kz не всегда разделяет мнения авторов статей. При нарушении условий размещения материалов редакция делового портала имеет право на решение спорных моментов в законодательном порядке.

  • Яндекс.Метрика